被坑了三万利息后才搞懂：有哪个平台借钱真的靠谱

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

那时候生意周转不灵，急着要八万块钱进货，在网上到处找哪有借钱的地方速度快。结果怎么样？钱借到了，人差点就废了。“助贷平台”各种各样的手续费、服务费、担保费加起来才七万二，还款却要按照八万元本金计算利息，综合下来年化利率超过60%。

我坚持了半年，东挪西借地还债，最后实在还不起了才跟家里说了。家里已经帮我把钱给弄清了，但是父亲说的"你脑子有没有长好呢？一直在我耳边回响着

踩过坑，翻过大车之后我花了大半年的时间把贷款的事情研究得清清楚楚。现在我不做那行了，但是看到还有人像无头苍蝇一样乱撞，心里实在难受。

哪些平台借钱是正规的？弄清这三种情况

很多人一开始就会问哪里可以下款，这样的想法完全倒置了。要先弄清楚市场上有哪些途径，然后才能知道哪些可行、哪些是陷阱。

第一类为银行系，即各大银行的消费贷、信用贷款。利息最低但是门槛最高。很多人认为从银行获得贷款很难办到，其实现在的银行业门槛并不像想象中那么高，在城市商业银行以及农村商业银行里，只要你的征信没有大的问题，并且有稳定的工作的话，年化三至五个点的产品就有很多了。

第二类持牌消费金融公司，招联、马上、中银等都有正规的金融牌照。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间较为常见，门槛较低，放款速度比较快。急用钱的时候可以首选这种类型的借款方式，并且一般不会坑你。

第三类就是各种各样的网贷平台、助贷平台。中介角色的作用主要是把资金方和借款人联系起来，并在其中加价以增加收入来源。当年我就是在这样的情况下栽了，表面看利息不高，但是各项费用却隐藏得很深。

我踩过的坑，你可不要再跳进去了

讲几个我亲身经历或者身边朋友遇到的真实案例，你们感受一下。

第一个坑叫做"服务费"。我那时候借的钱，合同上写的年化利率是12%，看起来还可以吧？但是放款的时候直接扣了8000元的"信息服务费"和"担保费"。这钱你根本看不到，但利息按照全部本金来算。我当时完全不知道这件事，在意识到之后已经太晚了。

第二个坑叫做"等额本息障眼法"。去年朋友在某平台上借了五万元，分24期还款，每个月要还两千多块钱。他说是万五的利息，我用笔算了一下，实际年化接近24%。为什么？由于采用的是等额本金还款的方式，在每月偿还一定数额本金的同时也计算出相应的贷款总额作为月度利率基数来计息。算法很多人都搞不懂被忽悠得清清楚楚

第三个坑最恶心，叫"自动续期"或者"展期"。还不上的话平台就特别好心了，说帮你再借一期，并且只收一点手续费。虽然这个手续费看起来不多，但是年化计算下来吓人得很。我的一个朋友向我借钱两次后又继续借款三次，最后还了一大笔钱。

怎样判断一个平台是否可靠？

这件事情并不难，但是很多人都不愿意去做。

第一步，查牌照。不管什么平台都要它出示金融许可证或者合作机构的许可证信息。正规持牌机构可以在央行官网查询到，在没有找到的情况下一律认为是骗子处理掉他们的话听不得。

第二步计算出真实的利率。平台宣传的日息万几都是空话。用IRR公式算一下，或者直接找一个贷款计算器输入借款金额、期数以及每期还款额后就会出现真实年化率了。超过24%的自己想想值得不值吧。

第三步看合同。在签订合同时一定要看清是否有"服务费""担保费""咨询费"等项目。正规的贷款，合同上的金额和实际拿到的钱应该是一样的。到手少的话肯定有问题。

一个很少有人知道的申请技巧

这是后来我研究出来的，网上基本找不到。

申请贷款的时间点很重要。每个月月底、季末的时候，银行和消费金融公司都有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。有一次我帮朋友问了一个在城商行做信贷的朋友，他说"月末来比较好批"。这不是潜规则的问题，而是业绩考核压力的传递问题。

月初、季初的时候额度比较充足，但是审批可能还不是很宽松，并且他们并不着急冲量。不同的银行会有所不同，但总体上是这样的规律。

真的急着用钱的话，我的建议是这样

可以找银行不要去找网贷，能够选择持牌机构的时候就不要去野鸡平台了。这话说得够直白了吧？

具体地，如果你有公积金、社保或者代发工资的话，请先去你的工资卡所在的银行问问。很多银行为本行的代发工资客户推出专属信用贷产品，利率低、额度大、放款快。我现在用的是信用卡年化4.8%预授信额度，可以随借随还，并且比网贷要好得多。

如果银行这条路走不通的话，就考虑持牌的消费金融公司。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些虽然利息不算低，但是正规一些，并不会乱收费用。年化一般为10%到18%，急用的时候可以接受。

对于那些名字都没听说过的平台，或者是通过下载链接发来的APK安装包，就别去看了，直接拉黑。当年我就是犯了这个错误，在那个平台上借贷时被欺骗了，并且我一直记着它叫什么"速借宝"，后来已经跑路了。

最后说一点，借钱的话最好是不要借了，如果必须要借的话就要做好还款计划。不能指望用贷款来偿还债务，那会形成一个无底洞，一旦掉进去就出不来了。

我现在还有笔账没有还清——不是贷款，而是当年向家里借的钱，虽然父母说不用归还款项了，但是我心里还是记着的。