钢铁侠借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批底牌

上个月有个客户坐在我对面，急得满头大汗。

做装修工程的，工程款被甲方拖欠着不给，工人工资要发出去了，材料商那边也催得紧。他在手机上胡乱点了几下之后找到了钢铁侠的借钱平台问问我能不能用，会不会把他拉进黑名单。

看了一眼他的手机屏幕，又看了一下他那张征信报告后心里叹了一口气。

说实话，这种事情我见过很多次。

很多人认为银行经理就是坐在柜台办理业务的人，其实我们私下里见过的"翻车"案例比谁都多。今天我就冒着被同行喷的风险把这层窗户纸捅破了，说一说这些平台到底是什么情况，在审批的时候我们都看的是什么。

钢铁侠借钱平台申请门槛比你想象的要高得多

很多人被"秒批""免审核"这样的词忽悠瘸了。

其实没有免审核的说法。把审核放后面了，或者将标准藏在看不见的地方。去年有一个做餐饮的小老板，在我这里办理了一笔经营贷款，后来资金周转出现问题，就偷偷在网上借贷了一些小贷。

等到他下次来找我续贷的时候，系统就直接拒绝了。

他当时的样子，到现在我还记得着呢，就像吃了一只苍蝇一样。为什么问这个问题？我告诉他，在你申请网贷的时候有没有看到协议里有"授权查询征信"这一条呢？每次点击都会在你的信用报告中增加一条贷款审批的记录。

一个月查了八次。

这在银行系统中叫做"多头借贷"，基本上就进了黑名单。一个人缺钱到什么程度才会四处借钱呢？这样的客户谁敢借给他？

因此不要看到广告就冲动行事，那是自找麻烦。

所谓的低门槛，其实就是把利息埋在服务费里或者用你的通讯录作担保。你以为是救命的钱其实是卖身契。

银行内部审批的标准，网上查不到

这事儿我不该说，但是心里很不舒服。

网上攻略里说的怎么包装流水、养征信的方法，十有八九都是没用的。银行风控模型每三个月就会发生改变，去年还行得通的办法今年可能就成了拒贷的理由了。

比如很多人不知道，在我们审批的时候，会有一个叫做"关联风险"的东西。

什么意思呢？就是经常联系的人当中有没有老赖。如果你的通讯录中有三个以上被列入失信被执行人的名单，你的评分就会直接下降一个等级。这个标准，在所有的银行产品说明书中都找不到，但是它确实存在。

还有申请的时间。

又是一个冷知识：月底最后三天以及季末最后一周，通过率会比平时高一点。为什么？因为我们要完成业绩嘛。有些平时成绩在及格线上挣扎的客户也就放过去了。

但是前提是你本身的资质不能太差。

征信花了、逾期连三累六，神仙来了也救不了你。

网贷和银行贷款根本就不是一回事

有人问：钢铁侠借钱平台和银行贷款有什么区别？

差别很大。

打个比方，银行贷款就好比坐地铁一样需要安检、刷卡和排队等待时间长了就会觉得麻烦而且安全有保障并且经济实惠且稳定可靠。网贷就是黑摩的车可以随时叫到但是不用证件也不检查价格很贵还不知道去哪里走。

我手里有一个数据，可能不太准确，是我自己观察估算出来的。

在网贷人群当中，大约有60%以上的人是有资格申请银行消费贷款的。他们就是懒得去网点办理业务，或者是被网贷广告洗脑了认为办不好所以就放弃了。

结果呢？

本来可以拿到4%年化利率的银行贷款，却选择了18%甚至更高的网贷。一年下来利息就多了好几万块钱。这钱用在什么地方不好？

这不是血亏是什么？

什么时候可以考虑使用网贷？

但是我也不是全盘否定网贷。

有些时候是不能的。比如说你征信上有逾期记录，那是五年前的事情了，银行系统一刀切地就拒绝了。如果正规持牌的平台愿意借给你的话，虽然利息比较高一点，但是至少可以应急一下，这也是一个选择。

但是有一个前提就是平台必须有合法的牌照。

怎么判断？去地方金融监管局官网查询，查不到的就不要碰。连合同都不愿意让你看清楚的人直接拉黑，没有门路。

不要把"方便"变成陷阱

再说说装修老板之前的事情。

后来我帮他整理了材料，用他名下的一个特色产品做抵押，在我们行办理了一笔贷款。利息比那些乱七八糟的网贷低很多，每个月还款的压力也小了很多。

他当时拍着大腿说，早知道就不瞎折腾了。

但是并不是所有人都能享受到这样的幸运。

上周我还见了一个客户，被网贷利滚利压得喘不过气来，车子、房子都搭进去了，最后还是找家里老人帮忙填窟窿。三十几岁的人还要啃老，脸面过不去啊。

借钱这件事情上，从来没有过"方便"这两个字。

越方便的口子，坑就越大。你以为你是在薅羊毛，其实你是被薅毛的那一只羊。

因此我的建议很简单：

先用银行的钱。公积金贷、社保贷、工薪贷等产品的年化利率只有3%到5%，多得让人咋舌。资质不行吗？找担保，拿抵押品，办法总是比困难要多的。

实在不行的话，可以考虑正规持牌的消费金融公司。

对于那些从未听过的新平台，以及宣称"黑户也可以贷款"的广告要小心了，天上不会掉馅饼，只会踩陷阱。

下次再看到这样的广告的时候，问问自己：为什么别人会把钱借给你呢？图你长得好看还是因为你还不起账？

想明白这一点的话，你也就知道该怎么选择了。