银行经理揭秘：线上免费借钱平台的三个真相

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，在柜台那边就传来了争吵声。一个四十多岁的阿姨拍着桌子问为什么她的贷款被拒了，明明手机上显示"预授信通过"。我就过去打听了一下才知道她是在某个线上无息贷款平台申请了五万元，但是钱没有到账，征信也被查询了。这种事情我见过很多次。

说实话，我在银行做了七年客户经理的工作，在这期间我每年都会遇到几十个这样的"免费坑"。今天这篇文章就把我柜台前不方便说的全部说出来。

为什么"免费借钱"往往是最贵的？

看到"免息""0费用"就会两眼放光，觉得捡到大便宜了。别傻着呢。“天下哪有免费的午餐？”宣传“免息15天”的产品，在过了免息期之后的日利率会达到万分之五以上甚至更高，年化下来能达到十八个百分点左右。你算过账吗？

更坑的是，很多平台玩的都是"服务费""手续费"的文字游戏。去年有个做装修的小老板来找我申请房贷，征信一出来我就拍大腿了——他在某平台上借了3万块钱，合同上写的金额是35000元，那其中的5千直接被算作"服务费"扣掉之后剩下的是3万元本金加上相应的利息。计算下来年化利率超过40%！

业内称之为"砍头息"，表面上是违规行为，但是平台换马甲之后继续做。一般的借款人可以分辨出来吗？门都没有。

线上借款平台申请被拒的原因

我被问到的问题有很多，其中有一个问题是：为什么手机上显示有额度的时候申请就会马上拒绝？这个问题说起来话长了点，但是关键就一条就是预授信和真正放款不一样。

手机上显示的额度，是系统根据你的基本信息来估算出来的，并且有的平台故意给你高估额以诱导你点击申请。每一次征信查询都会增加一条记录。查得太多的话就会产生信用污点。

我这边有一个内部的数据，跟你们想的不太一样：审批系统对于"查询次数"的敏感度比对"逾期记录"还要高。一个月内征信被查四次以上就会标记为资金饥渴型客户。这时候再申请的话，通过率就直接腰斩了。

因此我的建议是不要乱点。"测测你的借款额度"的链接，点击一次就产生一条查询记录。好看的同时也要付出一定的代价就是被拒贷了。

银行内部的人怎样选择好的借款渠道？

并不是所有的线上借钱平台都是坑。我自己也用过，但是选品逻辑和普通人不一样。分享一下我判断一个网站是否靠谱的标准。

第一，考察放款方。申请界面最下面一行一定会有谁来放贷的信息。银行、消费金融公司（有牌照的）比较靠谱；小贷公司、科技公司的风险就要高一些了。后者在利率以及催收手段上通常更加激进。

第二，利率展示的方式。正规平台一定会显示年化利率（APR），并且是以百分比的形式出现的，例如"年化利率7.2%-24%"。只写日息万分之三或者借一千每天只要几毛钱的话，八成有问题。为什么不直接说清楚？因为算出来的数字太吓人了

第三，看合同。很多人不愿意去看，但是它很重要。合同中是否有服务费、担保费、咨询费等字样？如果有就直接关掉好了。正规的借款协议里只有本金和利息，并没有其他的附加费用存在。

什么时候申请最简单？

这是网上查不到的经验。根据我这几年的观察，月中（10号到20号）申请通过率最高。为什么？月初各家机构额度刚批下来的时候审核比较宽松；月底额度紧张了之后就会变得严格一些。年初比年底容易批准的原因也是一样的道理。具体数字我已经记不清了，但是相差在十至十五个百分点之间。

另外，工作日早上申请比晚上申请通过率高。晚上的申请人很多都是冲动消费或者急需用钱的人群，所以风控模型会把他们归为高风险人群。你说冤不冤？但是系统就是这样设置的。

那些被忽视的隐性成本

利率只是借款成本中的一部分。很多人没有意识到，线上借贷最大的代价就是——征信受损。

去年我接了一个客户，做建材生意的资质很好可以申请我们行经营贷年化3.85%。之前他在七八个网贷平台借过钱，每笔都不多几千到一两万左右。小额贷款记录在我们的银行审批系统中属于减分项。最后他的经营贷款被拒绝了，只好去借钱周转以获得高利息。血亏

那么你就可以按照规定去还款了吗？不是这样。银行在审批贷款的时候会看你的"多头借贷"情况。借的钱越多，就说明资金越紧张。虽然这个逻辑并不公平，但是审核系统就是按这样的方式运行的。

因此我的建议是：能从一家借，就不要多处借款；可以申请大额贷款的话就不需要小额度。把征信留给真正需要用的时候，比如说买房、买车或者经营生意周转。

写在最后

写了这么多，有人可能会认为我在帮银行拉业务。其实我并不在乎你从哪里借钱，任务没有完成的话拿点绩效也是可以的。但是看到那些被"免费"套路坑得征信花了的人，我就觉得他们很可怜了。

关于借款的事情，记住一句话：凡是主动推销"免费""免息"的，请先问自己一个问题——他图什么？想明白这一点之后就可以避开90%的坑了。

在申请之前先把合同从头到尾读一遍。这样就可以帮你省下很多冤枉钱了。