揭秘怎么可以借钱的平台：银行经理不敢说的审批内幕

上周三下午，在一家咖啡馆见到了老朋友，他叫老周，在某股份制银行做了七年支行客户经理。聊着聊着他就接了一个电话，是被拒贷的客户在电话里情绪激动地质问他为什么这样子。挂了电话的老周叹口气说，“这人征信很好啊”，就是因为选择了错误的申请渠道而导致系统直接拒绝了他的申请。这件事我思考了很久，在网上搜索到的人还有很多哪些平台可以借钱以为只要点进APP就可以申请贷款，其实里面的规定比想象中要多很多。老周那天和我说了很多"不应该说的"内部标准，我整理了一下发给你们看，希望能帮助大家少走弯路。

秒批的借钱平台可信吗？

其实市面上90%打着"不看征信、秒批秒贷"旗号的平台，基本上都是不可信的。去年我采访过一个叫小林的人，在某不明网贷平台上借了2万元钱，最后到手只有16000元，其中4000元是以服务费的形式被扣除掉的。还不算完的是后面利息加起来年化超过六十点几，简直就是高利贷。小林当时急用钱，并没有仔细看合同内容就签字了，在后来才发觉自己已经陷入困境之中了。坑爹式的服务平台总是能抓住借款人的"病急乱投医"心理。正规的借贷渠道不管是银行还是持牌消费金融公司都会标明利率并且不会在放款之前收取任何费用。

怎样来区分呢？

• 从放款机构名称来看，必须是银行或者持牌消费金融公司
• 年化利率是否清楚地展示出来，并且小于24%
• 合同中有没有"服务费""手续费"之类的隐形费用
• APP可以在正规的应用商店找到吗

不要傻了，那些发短信给你说"你有额度5万，请点击领取"的链接点进去就是陷阱。正规金融机构不会这么做。

银行内部的审批标准到底是什么？

这部分是老周和我分享的"干货"。人们认为银行审批只看征信有没有逾期，其实这只是其中的一部分。银行有一套内部评分卡系统，并且不对外公开。比如老周说他的支行就会给公务员、医生、教师这样的职业加分，自由职业者或者销售岗位则会减分。还有一个很多人都不知道的小细节：每次点击"查看额度"都会在信用报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短时间内查询次数过多的话，系统就直接判定你是"资金饥渴症患者了"，拒贷就没有商量的余地了。老周说他遇到过一个客户，在一个月之内十几个平台都点过了额度申请，征信花费不说，之后连正常的信用卡办理都被拒绝了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是老周说他们行内部有个不成文的规定：近三个月内贷款审批查询次数达到六次以上的话就会被纳入"灰名单"。不同的银行之间会有所不同，但大体上都差不多。

选择正确的申请入口可以省去很多麻烦

同一个银行的产品，申请入口不同，结果也完全不同。老周举了一个例子，在他们行的消费贷产品中，如果通过支付宝、微信等第三方渠道获取的话，系统审核会更加严格，因为银行要承担渠道方的风险溢价。但是直接去银行网点或者用手机银行APP办理的话，审批成功率就会高很多。而且去柜台的时候客户经理可以帮你"完善"一下申请材料比如收入证明怎么写工作单位怎样填写这些细节都有讲究说白了机器是死的而人却是活的可以选择人工通道走的人工

普通人怎样才能找到安全可靠的借钱平台？

这个问题我已经被问了好几次了。我的建议就是先想一想自己有什么"筹码"。如果你有社保公积金的话，优先选择银行消费贷，利率最低，并且现在很多银行都可以做到年化3.5%左右。如果有房产的话就可以做抵押贷款来降低还款压力、提高借款额度以及获得较低的利息成本。啥也没有吗？只能去消费金融公司了，招联金融、马上消费等公司的利率比银行要高一些，但是还算正规一点吧。千万不要碰那些名字都不知名的平台，基本上都是套路贷。去年我做了一个统计，在采访中问过20多个被套路贷坑过的人都有同样的一个习惯：他们先是通过网络搜索"哪里可以快速借钱"，然后点击了页面上排在前面的广告链接。

说到这儿，还得提醒一下：搜索引擎上的广告和真实的推荐是两回事。标有"广告"字样的都是花钱买来的推广位，并不能保证可靠度。真正的筛选方法就是到央行官网查询持牌机构名单或者直接下载正规银行的APP来查看。

说白了，现在的银行消费贷产品种类很多，四大行、股份制银行、城商行都在做。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，各家银行都在争夺客户资源上激烈竞争着，在前两年的基础上利率已经降低了很大部分。如果你的征信还可以的话，并且有稳定的工作收入的情况下，现在其实借钱的成本是比较低的。

申请被拒绝了怎么办？

要根据具体情况来判断。征信方面出现问题的话，先养一下征信，在把逾期的还清之后再等上半年或者一年左右时间看看效果如何吧。查询次数过多就忍一忍，半年之内不要再点任何贷款申请了。如果是收入不够的话可以增加资产证明、找一个资质好的担保人。老周给我讲过一个案例，有一个客户月收入五千块钱想要贷二十万给系统直接拒绝了。后来客户把父亲的房子作为抵押品提交之后，并没有被拒绝对话费的额度也给了五十万元而且利率比信用贷款还低一点。当然，抵押贷款存在风险，还不上钱的话房子就会被拍卖掉，这需要你自己来权衡一下。

还有一种情况就是"白户"，即从未办理过贷款、信用卡的人。征信报告上一片空白的人，银行无法判断你的信用状况，也很容易被拒贷。解决的办法是先办一张信用卡，在上面正常使用几个月之后就可以建立起一定的信用记录了再去申请贷款就会方便很多。

注意避开的几个坑

采访这么多年，我见过很多人因为一个小错误而遭受巨大的损失。有个叫阿强的人借了网贷后忘了还款日，逾期三天之后征信上留下了记录，在后来办理房贷的时候被要求提高首付比例，并且多掏了几万元。还有一个叫做小美的女孩给朋友做担保人，结果那个朋友跑路了，她背上了一身债务。这些教训都是很沉重的。借钱这件事表面上看很简单，实际上每个环节都有讲究。选择平台、填写资料、提交申请到放款和还款都需要小心谨慎。不要等到出了问题才后悔。

归根结底，找哪些平台可以借钱不难，而难的是找到一个正规的、适合自己的。老周那天最后跟我说的一句话我觉得很有道理：银行不是慈善机构，借钱给你是为了赚取利息，并非帮助你渡过难关。要使银行认为把钱借出去是安全的才会给钱。虽然说起来很冷冰冰，但是这是实话。

另外还有一个细节没有提到。每个月的25号到月底，很多银行都会有一个"冲量任务"，这个时候申请贷款的话通过率会比月初高一些。不同银行的情况不一样，但是老周说他所在的行确实有这种情况。如果你近期打算办理的话可以考虑一下这个时间点

最后大实话：能不借就不借，如果要借钱的话一定要按时还。征信这东西毁起来容易修起来难。