被网络借钱平台骚扰到崩溃？一个过来人的血泪教训

凌晨三点，手机屏幕在床头柜上疯狂地亮着。

看着陌生的归属地号码，手心全是汗。这是今天晚上第十二个电话了。接还是不接呢？接到就是一顿劈头盖脸的辱骂，如果不接他们就会给我的通讯录好友打电话。那段时间里一听到手机响动心脏就猛地缩一下。这就是两年前我真实的生活状态，因为借了几千块钱没有还上网络借钱平台骚扰成了我每天的噩梦。

那时候我真的想换一个号码了。但是换号有作用吗？早就把我的通讯录翻了个遍。

网贷催收中常用的一些恶劣手段

很多人认为，接几个电话而已？关机不行吗？

别傻了。

这些平台的催收手段早就不是简单的"打电话提醒"了。他们有完整的"社会性死亡"流程。第一个阶段就是短信轰炸，各种威胁恐吓的信息从早上到晚上不断出现，并且都是关于还款的问题，比如再不还钱就起诉你、你是老赖等。这个时期还可以接受一下，在此期间可以拉黑它。

但是第二阶段就让人崩溃了。

开始给我的紧急联系人打电话。我填写的是父亲以及一个发小的电话号码。我爸接到电话的时候整个人都懵了，对方开口就问"你儿子在外面欠高利贷你们家知道吗？"我爸有高血压那天差点气晕过去。发小更直接地问我："你现在有没有做网贷呢？怎么会有别人打公司前台找我的情况发生？

那一刻，我觉得这辈子都没脸见人了。

催收电话频频响起，应该怎样应对呢？

被爆通讯录之后，我查了很多资料，并且请教了律师朋友。网上有关网络借钱平台骚扰说法不一，有人报警、也有人说不管它。我曾报过警，警察叔叔无奈地对我说："这是民事纠纷，并且对方没有上门打人，我们也没有办法立案了，建议你起诉或者协商。"

起诉？

我连律师费都拿不出来，还起诉干什么。

后来我硬着头皮接了近一个月的电话，总结出一点经验：对方骂你的时候不要也去反唇相讥。你回嘴的话他们就更容易骚扰你。要做的是录音，在每次通话之后都要把录音保存好。专门买了一个二手手机，并安装了自动录音软件，只要一开口就是谩骂的人，我就马上将这段话录下来。

有一次，催收员威胁我说："我们清楚你住的地方，在半夜泼油漆怎么样？"我马上回了一句：你们刚才的话我已经录了音，这是刑事犯罪，你可以试试看。对面沉默了五秒钟之后就挂断电话了。那个号码后来再也没有打过来过。

但是不同的平台情况不一样。有的网站根本不在乎你是否录音，照样骚扰。

网贷逾期之后最重要的三个选择

被催收折磨了半年，我踩了不少坑，并且摸索出了一些活路。如果让我重新来过的话，我会做三件事情。

第一件事就是理清债务。我向多个平台借款，本金和利息已经分不清了。用Excel把所有的借据时间、金额以及还款部分填进去，并且要把合同中的利率写上来。这一列并没有什么问题，在我发现有两个平台的年化率竟然超过了60%的时候就已经发现了这个问题。这不是借钱，这是吃人的行为。

第二件事情就是主动沟通。躲着不接电话，这是最蠢的做法。你不去接听的话，默认为失联了之后就会疯狂骚扰你的联系人。后来我找了一些正规的平台申请延期还款，并说明了自己的情况。有的同意、有的不同意。被允许通过的人群所受的打扰比之前少了很多。

第三件事情就是还合法范围内的钱。年化60%的平台，我找懂法律的朋友帮我算了一笔账，超过24%的部分我没有偿还。他们威胁要告我了，我说"你们去告吧，我去等着传票"结果到现在还没有收到法院的通知书。

其实这些平台也是欺软怕硬。

为什么年轻人特别容易被网贷坑？

我身边被网贷坑的人不止一个。去年有个同事，95后的姑娘为了买个名牌包，在某平台上借了五千元钱。结果利滚利，三个月就变成了八千多块钱。她不敢跟家里说，又去别的平台借钱还债，最后变成两万多。

这件事我一直记着，她哭着问我怎么办的时候，我好像看到了半年前的自己。

很多网贷平台的界面设计得非常"友好"،借款按钮很大，还款日期很小。利率？藏在好几层菜单之下，在用日息万分之几来糊弄你的时候。万分之五感觉不多吧？换算成年化就是18%以上，比银行信用卡要高得多。有些不正规的平台会在还款日当天故意使系统出故障，不能按时还钱就会被收取高额滞纳金。

有一个更离谱的情况：有平台在放款的时候直接扣除20%的服务费。借了1万元，到手8千元，还款时按一万一还。这叫砍头息，在法律上是不允许的，但是他们换个名字继续收钱。

关于网络借钱平台骚扰的问题，你可能会想了解什么

很多人都会问，被骚扰了可以投诉吗？

可以，但是效果不大。我曾经拨打过12378进行投诉，也曾在黑猫投诉上发帖求助。有用吗？有一点作用正规的平台在收到投诉之后会收敛一些，而那些野鸡网站根本不在乎。催收人员用的是私人电话号码，并且找不到责任主体来投诉。

还有一个问题就是会不会被征信？

各个平台的情况不一样，我记不清楚了。正规持牌的网贷公司基本上都会上征信。没有牌照就敢自称的野鸡网站本身就是非法行为，又怎么会有资格上报到征信系统呢？但是话说回来，并不是说不上征信就没有被骚扰的时候也不好过。

最核心的问题就是：借钱是否一定要还？

当然要还。本金以及合法的利息都要归还给对方。但是超出法律保护范围的部分，你可以拒绝支付。民法典规定民间借贷利率不能超过LPR四倍。按照目前的标准大约是15%左右。大于该数值的时候法院不予支持。

后来我跟几个平台沟通的时候，就坚持使用这个标准。有的同意了，有的不同意。不同意的那些我会把本金和合法利息先存起来，等他们来告我的时候再处理。怎么样？到现在为止还没有人投诉过呢！

因为他们知道，一旦进入法庭之后，他们那些不能见光的条款以及收费就没有任何立足之地了。

到这里，我要说的就是：不是教你赖账，而是教你怎么不被坑。

借钱的事，能不碰就不要去碰。如果真的需要借款的话，请先考虑自己是否有还款能力。当初只是冲动之下觉得几千块钱的工资可以还清，没想到后来出了事情直接翻车了。

我现在还有一笔账没有结清，是跟正规平台协商分期的。每个月发工资的第一件事情就是转账，雷打不动。曾经被催收电话吓得整夜不能入眠的人已经渐渐走出来啦！但是通讯录里那些受过骚扰的朋友中到现在还没有和我联系过的有几个？

大概这就是我要付出的代价了。