私人借钱平台正规吗？查了30多家后我发现了这些猫腻

上个月我得到一条信息，杭州有个叫小周的姑娘，在某平台上借了五万元钱，最后拿到的是四万二千元，合同里写的却是五万元。她问我这算是正规的吗？我当时就让她把合同发给我看看。

结果一看，好家伙，服务费、咨询费、渠道费等等一大堆。小周说当时急着要用钱，并没有仔细看。这件事情让我决定好好查一查市场上那些打着什么旗号的私人借贷平台是否正规到底有多少是李逵，又有多少是李鬼。

私人借钱平台如何辨别是否正规？看三点

说实话，这行水很深。我用了将近一个月的时间采访了17位借款人、4名前从业者，并且下载了20多个APP进行测试。发现一个特别荒诞的事情：很多你从未听说过过的平台，宣传语写得比银行还要正规。

怎样来判断呢？

第一，看车牌。正规的平台要么有消费金融牌照，要么是银行或者小贷公司。在企查查上都可以找到相关信息。但是这里有一个坑——有些平台是以持有许可证公司的名义存在，并且实际操作的人另有其人。去年并不是这样的情况，今年这种"挂羊头卖狗肉"的现象明显增多。

第二，利率展示。正规的平台会把年化利率标示在显眼的位置上，并不会故意隐藏起来。只告诉你日息万分之几的地方多半有问题。万分之五听上去不多吧？换算成年化就是18.25%，这是单利的情况。再加上各种费用之后，实际的年化收益就会达到三十左右了。

第三，是否有提前收费的情况。这一点非常重要。正规平台放款之前不会收取任何费用。所有的评估费、保证金以及解冻费都是骗子的行为。小周遇到的这种情况就是典型的"砍头息"了，现在明面上不敢这样做，但是换了一个马甲继续收割。

当年我遇到过的坑爹事件

在采访过的案例中，有一个我到现在都记忆犹新。

去年十一月老张做建材生意，资金周转出现困难。他通过网上找了一个平台，在客服那里被保证"利息低、放款快、无抵押"。老张相信了这个说法，并提交了自己的身份证件以及银行卡和通讯录授权书给对方。

结果怎么样？钱没借到，通讯录也被泄露了。

那其实并不是什么借贷平台，只是个收信息的。老张的亲戚朋友都接到过骚扰电话，说他欠钱不还。后来报警才知道这是境外诈骗团伙干的事儿。老张家里的老人跟我说的时候眼里含着泪水。冤还是不是冤？

还有一个例子是今年三月发生的。一个刚毕业的小姑娘在某平台上借了八千元，分十二期还款。每个月还800多块钱她觉得还可以。帮她算了一下总还款接近一万块，年化利率超过35%。她说自己完全不知道利率这么高，平台也没有告诉过她。

这就是问题所在。

很多平台利用借款人不会算账、急着用钱的心理，把高利率包装成"低月供"。等到反应过来的时候已经还了好几期了。

私人借钱平台是否正规，主要看资金流向

这是从一位银行内部人士那里听来的，网上基本找不到。

他觉得判断一个平台是否正规很简单，就是看放款方是谁。正规的公司钱来路主要有三种：一是自有资金；二是银行贷款或者存款转化而来的现金；三是信托公司的出资转成的资金。在还款的时候你的银行卡流水上就会出现明确的借款人信息了。

如果银行卡上显示的是个人账户转账，或者是跟你完全无关的商贸公司、科技公司的账目的话，基本上可以判断是不正规。

不同的城市情况不同，但是大的方向是正确的。我采访过的一个受害者说放款方显示为"某某五金店"的时候他就觉得奇怪了，并没有在意。后来出了问题才知道这是典型的套路贷手法，通过空壳公司走账制造虚假流水。

正规平台不会做的一些事情

整理了一个简单的清单，大家可以参照一下：

• 不收取任何费用，放款之前也不收
• 不会要求你提供通讯录、相册等敏感权限（部分正规平台会要求通讯录，但是并不会强制）
• 不采用威胁、恐吓或者暴力的方式来催收
• 不会故意把真实的利率给藏起来
• 不会诱导你用贷款来还贷

正规平台做的是生意，不是抢劫。他们获取的只是利息，并非你的生命。

一些容易被忽视的小地方

在采访的过程中，我发现很多人踩坑的原因并不是因为不够聪明，而是因为他们太着急了。

有个做自媒体的朋友，因为设备更新要花费两万元。他在某平台上看到"秒批、无门槛"的广告后点进去填写了资料。结果额度只有三千元，并且利率很高。想要取消但是无法进行操作，已经点击确认借款按钮。

正规平台都有冷静期。借款后一定时间内（一般为当天或者24小时），可以无理由取消借款，只需要归还本金即可。但是很多不正规的网站，在你点了确认之后就算借了钱也不能反悔吗？没有门儿。

还有一件事情要跟大家说一下。现在很多平台都推出了会员制，交几百元的会费就可以享受更低利率、更高的额度了。我认为这事儿挺离谱的。正规渠道是不会出现这种情况的，这是变相收费的表现形式之一。具体数字我记不太清楚了，大约有30%左右的人受过这样的欺骗。

我的建议

说了这么多，到底该怎么办？

如果你真的需要借钱的话，最好选择银行或者持牌消费金融公司。利率公开透明、操作流程规范，并且出现纠纷后可以向相关部门反映问题。不要认为去银行办理业务会很麻烦，现在很多银行的线上贷款产品速度并不比那些杂乱无章的平台慢。

实在不行，找亲戚朋友借钱也是比被高利贷坑强。开口借的钱很难要回来，但是总要比欠下还不清的债好一些吧？

另外一点就是不要相信网上那些"不看征信、包下款"的广告。这么好的机会，凭什么就轮到你了？人家图什么呢？因为长得好看吗别那么天真。

我对XX地区的了解比较多，对于其他地方就不太清楚了。但是大方向应该是差不多的：牌照、利率、放款主体这三方面弄明白之后就不会出大的问题。

最后再强调一下：能不借就不要去借钱。要出去就要考虑好还的方式。那些被贷款压垮的人，当初谁不是觉得自己可以还款？