豆豆借钱平台到底靠不靠谱？银行经理酒后吐真言

上周五晚上，在烧烤摊上跟几个同行撸串的时候，有个刚入行的小伙子问我：“哥，客户征信花了点钱，请问推荐什么产品比较好？”我当时就想到豆豆借钱平台这话只能私下里说，在行内我们可不敢随便开口推荐。银行和网贷平台的关系，说得复杂就复杂了，说得简单也简单。其实很多被拒贷的客户，并不是缺少资质问题，而是对行业了解不够到位。

为什么有的人申请豆豆借钱会被拒绝，而有的则可以马上通过？

再说一个真实的。去年十月，老李来找我办经营贷款的时候，征信报告一出来我就知道情况不太好。这哥们儿半年里点了七八次网贷申请，每次都被拒绝了，查询记录密密麻麻的像筛子一样多。问问我为什么在豆豆借钱平台申请会总是不成功呢？额度看起来挺高的。

我问他说："你是不是半夜申请的？"

他愣住了："你怎么知道？"

这事说出去挺离谱，但是很多平台都有这样的潜规则。网贷系统风控模型，在凌晨和白天通过率相差10个百分点左右。为什么？晚上申请的人会被认定为"急需用钱"的概率更大一些，并且风险评分也会自动提高。这个细节没有在任何官方说明中出现过，都是我们这些年摸爬滚打总结出来的经验所得出的结论。

老李后来听我的，上午10点左右重新填资料，把工作信息稍微优化了一下（没有造假，只是将"个体户"改为更具体的"服装批发经营"），当天下午就出额度了。他给我发微信说早知道就不瞎折腾了。这件事让我想起了很多客户，资质还可以，就是被这些不起眼的地方卡住了。

豆豆借钱平台的审核门槛到底卡在什么地方？

很多人认为网贷平台就是"有身份证就可以下款"，其实不然，这些都是广告词。正规的风控逻辑和银行差不多，并不是说大同小异的说法，只是尺度不同而已。

豆豆借钱这类平台，我观察下来主要卡住三个点：

• 多头借贷记录：如果在三个以上的地方存在未还清的借款，那么系统就会把用户标记为"以贷养贷"的风险等级比较高的人
• 手机号实名时长：小于半年的基本上没有可能，很多人都口头上知道这是个问题，但是却置之不理
• 联系人稳定性：最近新增的紧急联系方式被风控怀疑不稳定

上个月有一个客户，征信没有问题，收入也很稳定，但是被拒了三次。让他把通讯录里的那些乱七八糟的催收电话拉黑删除，并且紧急联系人换成了父母而不是刚认识半年的同事，第四次申请就通过了。虽然这招有点玄学的感觉，但还是有效的。平台风控系统会从你手机里抓取社交数据，在不断的更换中联系人的可靠性可以保证吗？

一个很容易被忽略的小地方

还有一件事情说出来可能会得罪人。申请的时候系统会要求你授权获取地理位置信息。风控把位置信息拿来和你的工作地址、居住地进行比对。如果填的是朝阳区的公司，但是提交时定位在通州某小区，则会被判定为"存疑"。

有个做装修的客户也被拒了。他当时在工地上干活的时候，GPS定位飘到了隔壁小区里，跟填写的办公地址相差两公里左右。风控直接认定为"虚假信息"。后来他就明白了吧，在申请的时候老老实实地坐在公司办公室里面连上WiFi，并且没有出现任何问题。

豆豆借钱额度怎么提高？不要相信网上的偏方

网上教人"提额秘籍"的文章多的是，刷流水、买会员、频繁借贷还款都是无用功。见过太多客户上当受骗了额度没有提高反而把征信搞坏了。

有效的办法就是让系统觉得你"有钱但是会偶尔需要周转"。

怎么操作？我的一个客户是这样做的：他先把绑定的银行卡里存了五万元，放了一周没有动过之后，在豆豆借钱平台上借了一笔小额钱款，并按时还款。系统认为他的流水很稳定、还贷意愿很强，于是第二次就给他提额度了。虽然不能保证百分之百有效，但是比买会员要好一些。

还有个坑要讲一下。为了提高额度，很多用户都会点击"查看额度"按钮。每次点一次征信就会多一条查询记录，如果点多到一定数量的话就会影响征信了。我接触到的客户中至少有三分之一是因为自己把征信弄坏而来的。是平台有问题还是你自己的疏忽？

什么样的人适合使用豆豆借钱，什么人绕道？

这么多年下来，我见过太多借了还不上的。网贷用得好就是工具，不好就变成了坑。

适合的人群：

• 短期资金周转，一个月之内可以收回款项
• 征信有小问题，银行贷款批不下来
• 急需用钱，金额不多（1-5万）

不适合的人：

• 没有稳定的收入来源
• 借新还旧，拆东墙补西墙
• 借款金额超过年收入的50%

我的表弟两年前炒股亏了钱，于是私下里向四五个平台借款十几万，并且每个月工资刚发下来就还利息，本金一分没有少。后来家里人知道了，凑了一些钱帮他把欠的钱还清了，到现在还在替家里还款。到底是谁的责任？平台应该负起责任来，他自己也要承担一定的责任。

还有一类人，我劝你们不要接触网贷——赌徒。不是我说得不好听的，见过太多借了网络贷款去赌博的人最后家破人亡的例子。即使平台风控再强大也挡不住想死的人。

最后说点实在的

写了这么多，也许有人会认为我在给豆豆借钱做广告。怎么想都可以。我把我知道的都说了，信不信由你。网贷很方便用起来很爽但是收钱的时候就很疼了利息看起来不高但七七八八算下来年化得达到18%以上比银行高多了

能从银行贷款就不要去网贷了，这是我真心的观点。但是如果你真的到了这一步的时候，请确保资料填写准确、时间选择得当并且额度控制在合理的范围内。别等到过了还款日才后悔。

另外还有个事情没有说。各个地区风控标准不同，我所说的主要是一线城市的状况，小地方可能会宽松一些或者更严格一点，这一点我没有把握保证。如果你不确定的话，可以先去查一下征信报告，在申请的时候再三思量一下比较好。

行了，该说的都已经说了。晚上还有一个客户要来面签，我得准备材料去吧。