智瑞借钱平台真有那么神？芝麻信用439分居然也能下款

深夜查看手机的时候，看到了论坛上有人在讨论智瑞借钱平台，芝麻信用439分这样的“黑户”分数也可以下款，这完全颠覆了我对风控的认识。低分一定可以拿到贷款的说法是真的吗？结合大家平时的搜索习惯，“芝麻分不高可以在哪里借到钱？”或者有没有不需要看征信的小额贷款呢？对于这些问题，今天我们一起来深入了解一下这些所谓的“低分放贷软件”的背后到底有什么秘密，并且真实的用户反馈又是怎样的。

目前网络借贷市场中声称“低门槛”的产品有很多，但是真正能够照顾到芝麻信用分439分用户的产品却很少。一般而言，主流的网贷平台比如借呗、微粒贷等对用户的芝麻分要求都得达到600以上甚至更高。针对四百分数段的人群所推出的产品大多属于短期小额贷款类型。该类平台额度较小，在500元到3000元左右，主要是应急性质的小额借款业务。“使用条件”方面大多数不查央行征信，而是依靠大数据风控，只要用户没有被列入失信被执行人名单，并且具备基本还款能力的话，“通过率”就比传统渠道要高。借款期限一般比较短，大部分为7天到30天之间，极少数可以提供三个月以上的分期服务。

除了智瑞之外，市场上还有一些类似的替代品。比如一些主打“极速审核”的P2P产品额度可以达到5000元但是需要通讯录授权或者淘宝收货地址认证。而智瑞借钱平台的审核速度则要好一些，在用户反馈中显示，从申请到放款一般在30分钟之内就能完成。但是低分下款软件利息计算方式比较隐蔽的特点也存在一定的合理性。尽管宣传的是“日息最低”，但加上各种服务费、担保费之后，综合年化利率实际上会比普通消费贷高很多。芝麻分数只有439的用户来说就是资金方为了控制坏账风险而设置的一个很高的门槛。

用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。有部分人说：“下款了，虽然只有1000块钱，但是当时急需要用钱也没有办法啊。”这部分用户的关注点在于“下款率”和“速度”。另一些用户抱怨还款压力很大，在一周之内需要还出比本金多很多的钱，并且一旦逾期就会有很多催收电话。低分下款可以解决燃眉之急了，但后续的还款压力也是不能忽视的问题。征信花、分较低的朋友可能这是最后一条求生之路了，但也有可能是走上了债务陷阱的道路。

智瑞借钱平台以及类似的软件在优缺点分析方面有明显的优点：门槛很低、审核比较宽松、到账时间短但是缺点也很明显：额度小、期限短、综合成本高另外，一些小平台存在隐私泄露的风险，需要获取通讯录、相册等权限来满足功能需求，给用户的安全感带来很大的冲击。因此，在使用这些软件的时候要检查一下这个网站有没有正规的放贷资质，并且避免掉入高利贷陷阱之中。

注意方面，建议用户在申请之前认真阅读借款协议书中的逾期罚息、催收条款等内容。千万不要因为额度小而忽视还款，逾期记录虽然不一定上央行征信系统，但是会被列入网络征信黑名单中，在之后再想从其他网贷平台借钱时会受到很大影响。同时遇到前期收费的情况要提高警惕正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的

最后，对大家关心的几个具体问题做了如下整理：

芝麻信用439分，申请智瑞借钱平台可以被通过吗？
不一定。虽然平台对分数的要求不高，但是439分属于较差的信用等级，系统会综合考虑你的工作情况、联系人稳定性等因素来判断。如果其他方面风险太大还是会拒绝你。

用户提问：低分贷款软件上征信吗？
大部分小额短期贷款不会查询央行征信，但是会接入第三方大数据信用系统。逾期的话会影响到你在其他网贷平台上的申请成功率。

用户提问：借款3000元，实际拿到多少钱？
警惕“砍头息”的情况出现。正规平台借款3000元到手应该是3000元，但是部分违规的平台会以会员费或者服务费的形式扣除几百块钱，实际拿到的钱就少了点，表面上看是提高了利率。