试过十几个平台后，我总结出中小企业如何上平台借钱不踩坑

去年冬天是我做生意八年来最艰难的时期。年底供应商催款很急，工人工资也要发，但是几个大客户回款却一拖再拖，账上眼看就要见底了。那时候我整夜都睡不着觉，头发掉了很多，说实话如果不是后来摸索出来怎样才能在平台上借钱那条路我已经找到，我的小工厂早就关门大吉了。

很多人认为现在借钱很容易，只要在手机上点几下钱就会到。其实我没有遇到过什么问题。等到你急需用钱的时候，你会发现网上的信息真假难辨、夸大其词、毫无帮助可言。当初我是病急乱投医了，在一个不太知名的平台上交了几万元的服务费差点被骗走两万多元的钱。吃一堑长一智之后我便专心研究政策对比产品总算是把资金缺口补齐了今天就把用真金白银换来的经验摊开来讲讲。

不要被广告所蒙蔽，选择一个靠谱的平台就是第一步

市场上号称可以放款的平台很多，但是适合我们小企业主的是其中的一部分。很多人第一眼就被忽悠了，只看额度大、利息低就掉进去了陷阱里。我现在的原则很简单：只能认正规军。

正规军是什么样的？银行自营的App、大厂背景的金融平台，这两类比较推荐。不要点击短信中出现的陌生链接，在看到利息很低的时候就贸然填写信息，实际上你会发现那并不是你想得到的结果。我的一个做餐饮的朋友老周听信了短信里的广告内容，并没有拿到借款的钱款反而征信也被查花了，得不偿失。

选择平台的时候，有一个细节很多人不知道：选和企业经营场景相关的平台。比如你的收款码是某银行的，或者是你税务是在某个平台上申报的，直接到对应的机构去申请，通过率要比你自己在外面瞎找高得多。这是行内的潜规则，银行更愿意与了解情况清楚、背景明了的客户打交道。

弄清楚平台借款流程中隐藏的门槛

搞清楚怎样才能在平台上借钱最重要的是要掌握住平台的审核逻辑。不是填了表就一定能拿到钱。看中什么？看你自己的还款能力以及你对偿还的态度怎么样，能不能按时还上吧！

第一次申请的时候，我傻乎乎地把所有的负债都填上了，觉得挺诚实的。结果怎么样？秒拒。后来我才明白系统是机器只看数据不考虑人的因素。你的负债率已经超过了警戒线了，所以被直接PASS掉，并没有人会去体谅你所经历的一切困难。因此填写资料也是一门技术活儿，要真实可靠不能给自己挖坑。

另外还有一件事情要提醒一下。申请的时候，授权协议一大堆，估计没有人会仔细去阅读。但是其中一条就是关于"数据共享"的，在同意之后，平台就可以获取你的工商信息、司法信息以及你所涉及的企业情况了。如果你名下还有别的公司正在打官司的话，那么这个请求大概率会被拒绝掉。很多中介都不会告诉客户这样的事情。

申请过程最容易掉进的三个坑

实际上去执行的时候怎样才能在平台上借钱在坑比方面，要多于想象中的很多。把踩过的、见过的都总结一下给大家知道，千万注意避开。

第一个坑就是会员费或者加速包。有些平台会暗示你，购买了会员或者是加速包之后审核就会更快一些、额度也会更大一点。别傻啊这就是智商税嘛正规的贷款产品除了利息之外不会有任何前置费用凡是让你先付款的行为都应该拉黑

第二个坑就是频繁申请。被拒绝之后马上换一家再提交吗？千万不要这样做。每次提出贷款请求的时候，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"的存在。短时间内查到的记录多了以后，后面的平台会认为你很缺钱、风险很高，并且全部会被拒贷。我当时不懂这个道理，一个月点了十几家，把信用额度用光了，缓了好几个月才恢复过来。

第三个坑就是还款方式。有的平台宣传日息万分之三，听起来不高吧？但是你仔细看看合同的话它是等额本息还款而且还会收担保费、服务费把所有的费用加起来算一算年化利率会吓到你的。借钱之前要让客服给你做一个完整的还贷计划表，看自己能不能承受得住。

企业借款平台的真实利率

单独拿出来讲一讲。很多平台显示的利率为"起"，例如年化3.6%起。你真的去申请的话大概率不会得到这个利率。对于小企业主而言，能拿到年化6%-8%的信用贷款就已经不错了。如果超过15%，就要考虑这笔钱能不能收回来了。不要为了周转而背上不能动用的资金负担。

我的实战经验：这样成功率会更高

说了这么多避坑的话，再来分享一下怎么操作才靠谱。这些都是我在多次下款成功后总结出来的经验，并不一定全对，在我身上有效果就好了。

首先确定好申请的时间。虽然有点玄学，但是我觉得是有道理的。避开月底、季度末的时候，银行额度紧张，审核会比较严格。每个月中旬或者工作日早上系统更新时额度相对充足一些，通过率就高一点。不同的城市规律不一样，但是我试过几次之后发现其实还是有一些门道的。

资料要美化但是不能造假。比如你的经营流水中，有些进账如果是微信或者支付宝转来的，在申请之前的一段时间内可以将款项转入对公账户里，这样可以使流水看起来更好一些。再比如说联系人一栏填一个信用好、收入稳定的朋友做为紧急联系人也可以加个分。

最后，一次申请的额度不要贪多。只需要10万周转的时候就去申请50万的话，平台会觉得你的动机有问题。根据需要来提出请求，在一些情况下小额更容易被批准。批下来之后要按时还款建立信用记录以后提高额度就是水到渠成的事了。

去年的时候，我用这些方法在某大行的普惠金融平台上贷款了20万，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急。到现在我还记得钱到账时心里的大石头落地的感觉。

借钱这件事，其实看的是信息差以及心态。不要等到火烧眉毛的时候才去想办法筹钱，平时多关注一些正规的渠道来保持自己的信用记录，在需要的时候才能不掉链子。

如果你现在正打算申请的话，记得要先打印出征信报告看一看，心里有个底之后再开始行动。