目前借钱所有平台大揭秘：被坑过的人才懂这些门道

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，信用卡账单上显示的金额有八千多块左右，房东又突然说要提高房租了，押一付三让我处在非常不利的位置。那时候我脑子里只有一个念头：赶紧找地方借钱周转一下。我在手机应用商店里查了一下花花绿绿的借款APP之后就想着反正只借一次下个月发工资还上不就好了吗？

其实那时候我不知道自己面对的是什么。我在目前所有的借钱平台到处乱撞，点了一大堆"查看额度"之后，并没有借到多少钱反而把征信查花了。那段时间我收到了几十条短信都是恭喜你获得了XX金额的贷款，进去一看要么是利息太高了，要么就是各种名目的手续费很多。最后我从银行借钱，在拿到钱的时候才发现实际年化利率高达36%，这件事拖了两年才缓过来。

哪些平台借钱比较靠谱？先搞清楚是哪个人或机构在背后放款

很多人跟我当年一样，看到APP上写着"日息万二"就觉得自己占了便宜。别傻逼的。后来我自己研究明白了这里面的问题很多。目前市场上借款平台有三种：银行系、消费金融公司系以及一些小贷公司的非知名类型。

银行系的有招联金融、中银消费等，背后是正规的银行机构，利息比较透明。马上消费、捷信这些持牌经营的公司消费金融公司的利率比银行高一些，但是至少不会胡来第三类没有听过的平台进去看放款方都是些小额贷款公司借款一万元只能拿到八千，并且要交什么服务费担保费之类的最坑的是第三种就是那些名字都不知名的网站点进去一看放款方全是小贷公司借一万只能拿走八千并且还要缴纳各种名目的费用。

我的一个朋友去年在某平台上借了两万元，合同上写的是年利率12%，结果还了三个月才发现每个月都要扣一笔"会员费"，算下来实际成本接近40%。到现在他还在维权这件事情很扯淡。

目前借钱各个平台哪个利息更低？不要被表面的数据所迷惑

这是我最想吐槽的地方。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二"，一天才两块钱的样子，借一万块一天利息就是两块钱啊！太便宜了！但是你有没有算过呢？万二乘以365天是多少年化利率？7.3%，这是单利情况下得到的。问题很多平台采用的是等额本息还款方式，实际每年需要支付13%左右的实际年化利率。

还有更坑的。有些平台用的是"服务费"套路，合同上写的服务费率看起来很吸引人，但是放款的时候直接扣除10%到20%，这就是所谓的"服务费"。借一万块钱出来之后就只剩下八千了，在还钱时按照一万元本金来算的话利率是多少？你自己计算一下就知道了。

看到有关"秒到账""无视征信"的广告就会生气。世界上哪里会有不劳而获的事情？能马上到账的就是利息很高；说不用看信用的人，要么是骗子，要么就是等你上当受骗的高利贷者。

网上借钱平台哪个更容易下款？存在这样的规则

很多人都问过我这个问题，我的答案跟你想象的不一样。越容易下款的地方风险就越大。这是我吸取的经验教训。

银行产品审核严格，放款速度慢一些但是利息低、期限长，并且没有乱七八糟的费用。工行融e借、招行闪电贷年化利率为4%-8%，可以随时还款。但前提是你信用状况良好并且有稳定的收入来源以及工作情况稳定。

消费金融公司产品审核比较宽松，利息为10%-24%。征信稍微有点问题的话可以试试看。但是要注意的是有些消金公司的催收力度比较大，逾期一天就会打电话了。

对于小贷公司，我直接说：能不去碰就不要去碰。去年有一个读者来找我说，在一个"无视黑白户"的平台上借了5000块钱，三个月之后要还8000多块，不还就会把通讯录全部发出去。这种事情我已经听多了。

申请借款平台的时候最容易踩到的几个坑

踩坑这种事情，我有发言权。第一个坑就是"点太多"。很多人急着用钱的时候就和我们一样，在看到一个平台之后会立刻点击申请额度按钮，一个月之内征信被查了十几次。银行看了这样的查询记录后就会认为你是一个"资金饥渴者"，所以拒绝贷款是没有商量的余地的。

第二个坑就是"不看合同"。我当年就吃了这个亏，合同中隐藏着担保费、服务费、咨询费等费用，每个月都会自动扣除。后来我才明白借款合同一定要逐字阅读，尤其是小字体部分以及勾选框默认被勾上来的那些内容全是陷阱。

第三个坑就是"以贷养贷"。最坏的情况发生了。见过太多人借了A平台的钱去B平台，又从B平台借钱给C平台，最后欠款几十万还不上的人也多了去了。说白了就是走到这一步基本只有两条路可走：要么向家里坦白，要么就等着被起诉吧。

一个很容易被忽略的小地方

网上几乎没有人提到这个细节，后来我才得知借款的时间点也很讲究。每个月的下旬尤其是25号以后很多平台放款额度都比较紧张审核也严了。月初的时候额度充足的话通过率就高一些。当然这不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同但是如果你不是特别着急可以避开月底申请。

我的血泪建议

如果你现在打算借钱的话，我建议你先看一下自己的征信报告。每年可以免费查询两次，在人民银行征信中心官网就可以查到。征信没有问题就选择银行系的产品；如果征信有点瑕疵那就试试持牌消金产品；如果是已经烂掉的了就要想办法养着看看不能病急乱投医。

借款之前要算好实际的成本。不要只看日息、月息，还要问清楚年化利率是多少，有没有其他费用，提前还款是否有违约金。这些信息都可以在借款合同中找到，在此情况下平台有义务披露给用户知道。找不到或者客服支吾的时候就放弃吧。

我现在已经不再使用任何非持牌平台的借款产品了。手里留两张信用卡作为备用，如果需要大额资金的话就走银行渠道。麻烦点倒也还好，至少可以睡个安稳觉。

借钱其实就是用未来的钱来解决目前的问题。但是如果你连将来怎么还都没有想好，那就最好不要借了。