需要借钱的平台哪家靠谱？十年中介老板说点得罪人的实话

上个月有个做餐饮的小老板坐在我对面，眼泪都要流出来了。

老周是城西人，在那里开了三家连锁快餐店，生意一直很稳定。去年年底想扩大业务的时候，听信了"朋友"的建议，在一个不知名平台上借到了50万周转金。结果怎么样？合同上写的是五十万元，但是最后只拿到了四十二万块钱，并且八万元都被当成服务费或者保证金给扣掉了。更过分的是还款时才发现利息是以五十万本金来计算的而不是四十万。折算成年化利率的话超过36%了。老周说那时候他整个人都懵逼了，感觉天都要塌下来了。

其实我这十年来遇到过很多类似的情况。人们都在寻找需要借钱的平台在那个时候，眼睛睁不开的时候只看广告打得响不响，并不知道里面有多少门道。今天就将行业内不能说的秘密公开出来吧，能救一个是一个。

借钱平台怎么选？弄清自己手上的牌

很多人一开始就会问我：“老板，哪个平台的利息最低？”这个问题本身就是有问题的。

利息不高，不是平台说了算的，而是看你的资质。征信很好、有房有车、流水好，银行抢着给你贷款，年化利率只要在3点几左右就好。你征信像调色盘一样花，在负债方面也很多，并且没有抵押品的话正规机构不敢触碰，只能去高利息的地方钻空子。所以在选择平台之前先照镜子看自己的征信情况怎样？有没有资产呢？负债率是多少

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多以前可以做的产品现在都被限制了。具体数字我记不清楚了，大约有30%左右的小贷类产品直接下架了。

不要傻了，那些说"黑户也能贷""逾期也可以批"的广告要么是骗局，要么利息太高让人无法承受。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

银行贷款与网络平台之间的差别要比你想象的大得多

先把主流的选择列出来，一个一个地介绍。

银行系的产品利息最低、正规程度最高，但是门槛也高。四大行的消费贷产品年化利率一般在3.5%-6%之间，额度上限为三十万元。审批严格，征信查询次数和负债比例都有硬性要求。适合公务员、事业单位员工以及大厂员工这样的优质客户。

消费金融公司的产品，利息在中等偏上水平，在10%到24%之间比较常见。门槛比银行低一些，征信稍微有点问题也可以办理。但是这里有一个坑：很多消金公司的产品会收取"前期费用"，例如会员费、评估费等等，并且这些都不算作合同利率的一部分，但实际是被扣减掉的。

网络小贷平台的利息最高，年化利率在24%到36%，甚至更高。门槛低，基本只要有身份证就可以贷款了。其实我只建议实在没有办法的时候去用一下这样的网站，并且使用之后尽快速换掉它就好。长期这样把钱借出去就是帮别人打工。

那么有人会问：我怎样知道某个平台属于哪一类？

简单，看放款机构名称。合同上写的是"XX银行"的就属于银行系；写的是"XX消费金融有限公司"的就是消金系；写的是"XX小额贷款有限公司"的就是网小贷。该信息已经公开了，请不要嫌麻烦一定要去看一下。

在寻找需要借钱的平台的时候，踩到一个坑就白送了

第一个坑：砍头息。就是老周踩下的那个坑。合同上写的是100万，到手是80万，利息按100万元计算。这样的行为在法律上是被禁止的，但是很多平台会换一种说法来收取费用，例如"服务费""渠道费""保证金"等。怎么办？签合同时要问清楚自己到底能拿到多少钱；每个月需要还款多少金额呢把这两个数字带入IRR公式里算一下就可以看出真实的利率了

第二个坑：等本息。很多平台在宣传的时候都会说"月利率0.8%"，看起来很低吧？但是它是按"等本等息"来算的，并不是按照"等额本息"计算。什么意思？你借了10万，分十二期还款，每个月还本金8333元、利息为800元。表面上看利率没有变化，但你的本金在慢慢减少！到最后一月的时候只剩下八千多本金了还要交一千多元的利息实际每月的实际利息接近百分之十。坑了多少人？数不清有多少人被蒙蔽了双眼。

第三个坑就是捆绑销售。想要贷款的话？先买一份保险比较好。办理一个会员卡吧。开通VIP怎么样？少则几百，多则几千，都是你的隐性成本。最离谱的是贷了五万元钱还要附加购买三千多元的保险费用。这事儿合不合理？不合逻辑合理吗？但是当你急需用钱的时候，很多人都会咬牙答应下来。

我的建议是：遇到捆绑销售的话，就换一家。市场上产品种类繁多，并不需要死守一棵树上开花结果的模式。

内部标准：银行审批到底看的是什么

这点我透露一些"不该说的"。

银行审批贷款的时候，除了看你征信分数之外，还有一种很重要的东西叫做"多头借贷查询次数"。什么意思？就是最近一段时间在多少个平台申请过贷款或者信用卡的记录。一旦这个数字超过某个阈值，系统就会直接拒绝，并且不会给人工审核的机会。

不同的银行标准不同，我只了解XX地区的状况，并不能随便说。一般情况下近三个月内查询次数不要超过六次，最近一个月之内最好不要超过三次以上。如果超过了这个数量的话基本上就很难了。

还有一个被很多人忽视的小细节就是网贷账户数。只要开通了，不管是否使用过，在征信报告中都会显示为"贷款账号"。由于开户数量过多，银行会认为你缺少资金，并且有着很强的风险意识。所以没有用过的网贷账户要赶紧注销掉。这个可以挽救很多人的生命的地方被发现出来了

中介到底要不要找？

说到这个，我不得不自嘲一下：我们这个行业里确实有很多老鼠屎。

有的同行收取了服务费却不办事，或者给你包装虚假资料，最后贷款没批下来的话你还会因为"骗贷"而被追究责任。这种中介见到一个就骂一个。

但是靠谱的中介做些什么呢？不是帮助你搞定银行，而是帮你匹配产品。我知道最近哪家银行在冲业绩、审批比较宽松；知道哪些产品对负债率的要求较低；知道怎样可以优化你的申请顺序来避免征信查询费用过高。这些信息你自己去问一下，客户经理可能不会告诉你——并不是他们不愿意说，而是因为他们并不了解全部情况。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他去了三家银行都被拒绝了。后来找到我，给我推荐了一家对于"非恶意逾期"比较宽容的城市商业银行，最终获得了30万贷款额度，年利率为5.6%。当时拍着大腿说早知道就不会自己瞎折腾了。但是话说回来如果你资质特别好可以直接去银行办不用花中介费。找不找中介要看你自己能不能搞定。

其实也就是"信息差"的买卖。你愿意花钱买信息上的差距，就找；不愿意的话自己花时间去研究吧。可以这样。

什么时候申请贷款最好？

很多人不知道。

银行每个季度都有放款任务，在季末的时候，任务压力比较大，审批就会比较宽松。特别是6月底和12月底这两个时间点上，很多银行都会"放水"。当然了，这个放水是有上限的，并不是说征信烂成渣也能通过。但是同样的资质，在一季度申请的话，成功率会高一些。

另外一点：每月工资到帐之后就可以申请贷款了。因为银行会看你流水，刚发完工资的时候账户里钱最多，系统评分会高一些。别傻乎乎地在月底只剩下几百块钱的时候去申请，那不是自找拒签吗？

对于需要借钱的平台，我最后的一个建议是

不要把网贷当作长期的资金来源。

网贷是为了应急而生的，并不是为了救穷。做生意周转的时候，临时缺少几万块钱的话下个月就可以还上，那么可以借给对方。你一直亏损着，指望用贷款来填补空缺，那只会越陷越深。利息滚成本金以后再继续算利息就叫利滚利了到最后你还不了账就会产生违约金也就是要被罚钱所以你就无法偿还欠款了

见过太多这样的情况，开始欠账几千上万的借款，后来逐渐变成了几十万、几百万。到最后房子卖了，婚姻也离了，人跑了。有什么好的吗？

借钱之前，先想好什么时候能还上。如果不能回答这个问题的话就不要去借了。任何地方都不能借用。

真的，听我的一句话。