黄金分期借钱平台暗访：有人省了三万利息，有人被坑得血本无归

去年冬天，我在深圳福田的一家咖啡馆里见到了陈姐。她今年四十三岁，在罗湖开了十几年的金店，手上戴着一个有点磨损了算盘戒指。陈姐见面的第一句话并不是点单，而是把手机屏幕对准我的脸："你帮我看看这个"黄金分期借钱平台可以吗？利息只有三厘。

一看心里就凉了半截。屏幕上的宣传语很吸引人，但是作为一名从事金融报道多年的记者来说，我已经对这样的套路相当熟悉了。那天下午我和陈姐跑了两家店，并暗中调查了三个线上渠道。说实话，在这行当里水很深得很吓人，有的是救命稻草，有的却是吃人的陷阱。

黄金分期是怎样的？为什么有人欢喜，有人愁

其实就是把手中的黄金首饰抵押出去，按照重量借一笔钱来用一段时间后分期还款。和当铺差不多，但是它是以一种"分期产品"的形式存在的。

陈姐那时候正赶上年底备货，手头现金紧张，供应商也催着结款。她名下有三十多万的黄金首饰，不想直接卖掉——毕竟黄金每年都在涨价，卖了以后就买不回来了。在这种情况下，选择做金饰分期付款也是可以考虑的一个途径。

但是问题来了。

同样是借十万，陈姐在A平台问到的月息是0.8%，到了B平台七算八算下来竟然接近2.5%。这差距太大了。

没有人告诉你的一些隐性坑

采访了很多从业者后发现一个规律：正规的黄金分期借钱平台，会把费用写得清清楚楚；而那些心里不踏实的人，则喜欢玩文字游戏。

第一坑：折价率中藏着猫腻

陈姐看中的是那个平台，广告声震天响地喊着"最高可以贷到黄金市值的90%"。到了门店之后，评估师拿着她的金手镯左看看右看看，最后说了一句："成色不行、有磨损的话最多按70%算吧。"

黄金首饰确实存在折旧的问题，但是其中的弹性空间很大。国际金价那天是480元一克，那家店给陈姐算出来的基数就是420元，再打七折的话，相差差不多一百块钱左右。三十克金子的价值只有两千多块了。

后来我陪她去了另一家，评估师二话不说就按475元收了钱，并且折扣率给了85%。来往之间相差两万左右的额度。

第二坑：服务费放在哪里

小周是一位借款人，去年在某黄金分期平台上借款五万元，分十二期还款。合同上写的是月利率为0.99%，他认为很划算。结果还了三个月之后才发现每个月都要额外交一笔"账户管理费""风险评估费",这两项加起来比利息还要多一些。

我问过行内的人，他说利率压低是为了通过合规审核，利润从服务费中拿走，大家都这么干。"

这件事让人烦恼吗？

黄金分期申请条件以及正规平台如何查找

很多人认为只要拿着黄金就可以借钱，其实并不是这样。正规的平台不管是线上还是线下都要看你有没有还款能力证明。

去年十一月，我采访过一位做黄金分期业务多年的老板，他说："黄金抵押只是风控的最后一道防线，我们真正看重的是借款人的收入流水。没有稳定的经济来源的话，再高的利率我们也不会借钱给对方了，因为很有可能就会变成死当。"

所以申请的时候身份证、银行卡是基础，最好再准备一份收入证明或者半年内的银行流水。有些平台还要查征信，逾期次数多的会被拒。

至于正规平台的选择，我的建议是：首选有持牌金融机构背景的或者经营年限超过五年的老牌金店兼营业务。没有实体门店地址的小公司在网上找的话最好不要选择。

线上申请和线下办理有什么区别

这个问题我被问过很多次。去年还不是这样的，今年政策调整之后，线上线下的差距越来越大了。

线上申请的好处就是方便，上传黄金照片、填写资料、视频面签，速度快的话当天就可以到账。但是缺点也很明显——估值一般较低，并且不能当面向评估师提出质疑。有一个叫阿强的借款人说，在网上估了二十克金链子的时候，对方只认十八克的理由是"照片看不清成色"。

线下怎么样？麻烦一点，但是你可以货比三家。陈姐最后是在实体店办的，她带着金饰跑了四家店，把估值从最初的八万提高到了九万二。

她把这件事办得很出色。

哪些人适合走黄金分期的道路

跑了这么多年新闻，我总结出三类人最适合：

第一类是像陈姐这样的商人，短期周转资金，两三个月就可以把钱还上。黄金分期对他们而言就是过桥的资金了，成本可以控制住。

第二类为手中持有黄金但是不愿意变现的人。近几年来，黄金价格一直保持上涨的趋势，在卖出的时候确实很可惜，但把钱拿出去抵债可以得到资金，同时还能保住资产增值的空间。

第三类是征信有小瑕疵、从银行贷款不容易的人。黄金分期的风控重点在于抵押物，对信用的要求比较低。当然了，前提是你要真的拥有一条金鱼才行。

反过来讲，如果想长期借着用的话或者没有稳定的还款来源的话，还是不要去碰这个水了。黄金一旦被处理掉就很难再赎回了。

一些从业者的真情实感

文章到这里，我想到之前采访过的一个评估师，姓王，在这个行业工作了十几年。他说："这行里最怕两种人，一种是完全不懂行情被忽悠进来的，另一种是赌徒心态指望靠黄金分期翻本的。"前一类我们会劝说后一类型我们直接拒绝。

还有一个做催收的大哥，喝了几杯酒后对我说了一句话掏心窝子的话："你知道我们最不愿意处理什么样的案子吗？就是把结婚戒指、传家宝都抵押出去了之后还不上的那种。那时候拿回来的不是钱而是全家人的泪痕。"

网上查不到，但是这些都是实实在在的人间清醒。

最后几点实操建议

如果你真的打算走黄金分期这条路，要记住以下几点：

• 出发之前先查一下当天的国际金价，心里有个数
• 至少跑三家门店比较估值和费率，不要嫌麻烦
• 逐字检查合同，凡是含有"综合费率""服务费"的字样都要问清楚具体的金额
• 问一下逾期之后的处理方式，宽限期是多久，违约金怎样计算
• 把所有的凭证以及聊天记录都保存好，到时候如果出了问题，这些都可以作为证据

陈姐后来选择了一家本地老牌金店旗下的分期业务，借了八万五，分六期还，每个月还款一万五千左右。今年三月她就把钱全部还清了，并且把金手镯也赎回来了，利息一共不到四千元。她说比找亲戚开口借钱好一些，在不欠人情债的前提下。

这行当不完美，但是对某些人来说却是一条出路。关键是你要睁大眼睛走。