电信平台借钱靠谱吗？一个还了三年债的人跟你说实话

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时生意周转不灵，急需五万元资金进货，朋友随口说了一句"电信营业厅可以借钱给你"，我连合同条款都没有仔细阅读就按下了确认。那时候只有一个想法：钱到手了就好，其他的以后再说。结果怎样？三年时间里付出了近两万的利息和手续费后才把本金还上。现在想起来电信平台借款本身并不是什么洪水猛兽，但是我踩的坑实在是太多了。

其实很多人跟我当年一样，一看到"电信"两个字就认为是国企背景的公司比较靠谱。这个想法对不对？一半正确。电信属于大平台，在平台上架的贷款产品，并不一定就是电信自己推出的。

我当年踩过的坑，你或许现在又在重蹈覆辙

我当时借的钱，页面上显示的年化利率是8.8%，看着挺好的对吧？加上服务费、担保费和会员费之后综合年化成本早就超过24%了。后来我才知道很多平台都喜欢玩"利率展示"的文字游戏把综合成本拆分成好几块让你觉得利息很低其实已经很高了

信息差就是指。

去年有一个朋友也想在电信平台上借钱，他把截图发给我看，并问我这个靠谱吗？一看就是那种打包销售的套路——借一万块钱还要强制搭售几百块意外险，不买就不放款。这样的操作很常见，在行业内并不违规，但是对非专业人士而言根本不知道这是违法的行为。

你有没有想过，为什么平台要费尽心思地搞出这些花样来呢？

电信贷款平台怎么样？弄清楚钱是哪个人借给你的

这个问题很重要。后来我调查了一下，电信平台上的借钱入口大致分为两种：一种是电信自己或者与银行合作推出的金融产品，如之前出现过的"翼支付借钱"，利息比较透明，并且资质审核也比较正规；另一种则是由第三方金融机构挂靠在平台上提供的服务，鱼龙混杂，有的连合法牌照都无法查询到。

我当年就是栽在第二种上。

怎样辨别？很简单，打开借款页面后拉到底部看小字部分，就可以知道放款主体是哪家公司了。如果是某某消费金融公司、某某银行的话还算正规；如果是什么都没听过的某某小额贷款公司或者科技公司的就需要注意一下。细节很多的人不会去注意它的重要性所在地方也就是最要紧的地方。

记得当时借的钱，放款方是外省的小贷公司，合同也是电子签的，字迹都没有地方可以签署就已经生效了。现在想来那时候真是傻得不行。

几个行业内幕网上找不到

后来我认识了一个做贷款中介的朋友，他跟我说了一些事情。他说很多通信运营商旗下的贷款产品其实都有"内部考核指标"，业务员每成功推荐一笔都会获得不低的提成。所以你在营业厅办理业务的时候，工作人员会特别热情地向你推销各种各样的服务，并声称这是福利待遇，实际上这些背后的业绩压力很大。

这件事我无法百分之百地确认真假，但是根据我对这个行业所知的八九分把握。

还有一个很多人不知道的时间节点是月底、季度末。这两个时间段里，平台放款额度比较宽松，审核速度也较快一些。我当时不懂得选择在月中申请贷款，并且等了三天才拿到钱，急得团团转。如果是月底的话就可以马上下来吧。当然不同地区和不同的平台上会有差异，在我所看到的情况就是这样的。

征信相关的问题

这里是重灾区。我当时根本不知道电信平台借钱也会上征信的。每次点击"查看额度"，征信报告就会多一条查询记录。我曾经手贱连点了几个入口，导致征信查询记录一下子多了好几个，后来去银行办理房贷的时候客户经理直接问我："你最近是不是很缺钱？"

那场面，简直太尴尬了。

正确的做法是：先确定自己能接受的成本范围，选择两个比较靠谱的产品后申请。千万不要像逛淘宝一样一家看一家，最后把自己征信给弄坏了，得不偿失。

怎样判断一个产品是否值得借？

我有一个简单的判断标准，那就是不能在借款之前清楚地展示出全部费用的都要pass。"以实际审批为准"、"综合年化利率低至XX%"这样的说法都是耍流氓的表现形式。正规的产品敢把所有的收费都明明白白写在页面上，在你借钱前就告诉你要还多少钱。

还有一个细节很多人忽略了：提前还款是否有违约金。

当年我借的钱，三个月后手头宽裕了想早点还清的时候才发现要收剩余本金的3%违约金。合同上写明了，但是几十页的电子协议中隐藏着这样的条款，并不会有人逐字逐句地去查看吧？这就是典型的坑爹条款。

现在用的这些借钱平台有没有注意到条款里有这样的规定？

我现在借钱的原则

吃了一次亏之后，我就给自己定下了三条规则。第一是如果可以找银行的话就去找银行，因为银行的利率再高也不如网贷来的快。第二就是一定要走平台的时候要先看放款方资质、综合成本以及提前还款条款。第三点是不会去接触那些名字都没听过的小网站或者黑心公司，不管它广告多么有吸引力都会避开。

这三条规则，曾经救过我很多次。

去年年底我又遇到了资金紧张的情况，这次我没有慌张，老老实实地去本地农商行办理了一笔消费贷业务，年化利率为4.5%，比网上的那些乱七八糟的产品要便宜很多。虽然流程比较麻烦一些，需要到网点跑一趟，并且还需要面签，但是省下的利息却是实实在在的。

借钱这件事，急不来。

越是着急用钱的时候，就越要冷静地看清楚条款。表面上看起来很方便快捷的入口背后其实存在着看不见的成本。我现在还剩下最后一笔账，在明年三月份就可以全部结清了。等到那一天之后，我打算把所有的网贷账户都注销掉一个不剩。

如果你现在正打算在某个平台上点击"立即借款"，先停顿一下，在接下来的五分钟里把放款主体以及费率条款都仔细研究一遍。这五分钟左右的时间可以省下几千到几万块钱。