邮储银行贷款好不好批？揭秘借钱平台邮储的真实审批内幕

上周三下午，我在咖啡馆见到了一个采访对象叫小周。

他是一名90后的程序员，手上有三张不同银行的信用卡，负债率不高但也不低，并且从来没有逾期过。问记者老师网上推广那个邮储借钱平台特别火，利息低、下款快，我的资质可以尝试一下吗？

我当时就给他浇了一盆冷水。

其实很多人对于邮储的印象还停留在"老国企银行、门槛高、审批慢"的时代，或者反过来被一些网贷广告所蒙蔽认为点一下就能马上到账。这两种想法都很危险。作为跑了金融口多年的老记者，我采访过几十个像小周这样的借款人，并和很多内部审批人员交流过，在今天把其中的门道给掰扯清楚。

为什么很多人申请邮储银行贷款会被直接拒绝？

再说一个很少有人知道的事情。

去年年底我采访过一位从邮储离职的客户经理老张，他给我透露了关于邮储风控模型的一些情况，在国有大行中算是比较"特殊"的一个。什么意思？它不像股份制银行那样激进，也不像城市商业银行对本地客户的包容度那么无底线。稳定性是其底层逻辑所重视的地方之一。

小周当时就吃了这个亏。

虽然他的收入还可以，但是工作才刚换不到半年时间，并且最近三个月内征信查询次数达到了八次。说白了，在系统看来，这就是一个极度缺钱、随时有可能断供的高风险用户。在这种情况下，邮储银行是不接受你的，其他的正规金融机构也都会拒绝你。

那是不是就没有机会了？

也不全是。老李是个做建材生意的人，征信有些问题，但是名下有一套全款的房子。他申请了邮储的抵押贷款，审批速度很快，三天之内就放款了。所以不要傻了吧？不是平台有问题，而是你的姿势不对。

想贷款吗？先看邮储极速贷的隐形门槛

很多人在搜邮储借钱平台当人们选择去寻找"极速贷"的时候，其实也是在寻求该产品。这款产品的知名度很高，并且宣传力度很大。

但是有一个坑，我必须得提一下。

网上所有的广告都会说"凭身份证可以贷款"，但是并不会告诉你，在后台系统会收集你的公积金、社保以及纳税记录。如果你是自由职业者或者公司给你发工资时采用的是现金支付或者是避税的方式的话，那么你大概率就会在第一步被刷下来了。

这事挺扯淡的，但是事实就是这样。

印象特别深刻的是去年十一月的时候，有个做自媒体的朋友粉丝很多，每个月收入两到三万很稳。他信心十足地去申请了，但是马上就被拒绝了。原因很简单：没有公积金记录，在流水中所有的都是私人转账造成的。系统不能判定你的工资是否稳定，为了避免风险直接一刀切掉。

那么需要满足什么样的条件呢？

据我从多个支行了解到的情况，如果你是公务员、事业单位员工或者国企和世界500强的员工，并且征信状况良好的话，基本上就可以直接通过了。普通私企职工公积金连续缴纳满一年为硬性要求，个别地区可能要求半年以上，在不同的城市要求也可能不同，请到网点咨询具体规定。

额度利息水很深，不要被表面数字所蒙蔽

来谈谈钱吧。

很多人只看额度大小，觉得给的额度大就是好产品。其实这里面存在很大的一个误区。邮储极速贷可以申请几十万的资金，但是这是预授信额度，并不是最终拿到的钱。

采访过一个特型的案例。

一个做电商的小老板，手机上显示预授信20万，高兴得不行，想着正好用来囤货。但是提现的时候系统提示只能提5万元，并且利息比显示的要高一些。这哥们当时就炸了，觉得是银行诈骗。

动态风控的原因。

申请时的数据和现在数据之间可能会存在变化，或者是系统检测到你最近的负债有增加。"砍额度"的情况在邮储线上产品的中比较常见。

利息方面也作了相应的调整。

邮储的利息在国有大行中属于中等偏下，但是这并不意味着每个人都能拿到最低利率。年化3.8%左右的广告利率是给最优秀的公务员准备的。普通人申请的话，年化大概会在5%-7%，甚至更高一些。

这事儿哪儿说理去，风险定价大家都明白。

但是有一点我要吐槽一下，有些中介拿着低利率去忽悠客户说可以帮你"包装"到低息贷款。千万不要相信！这样的包装基本上就是假资料了，一旦被银行查出来的话，不但不能拿到贷款，还会因为诈骗而被列入黑名单，那可就真的翻车了。

申请被拒之后的补救措施

如果被拒了也不要着急，先别到处乱点其他平台。

见过太多人，被一家拒绝之后马上去点下家，一个月就把征信查烂了。这就是"病急乱投医"的做法，越治就越危险。

怎么做才好呢？

先查一下原因。邮储拒贷的原因一般不会明说，但是你可以去当地人民银行要一份详细的征信报告自己看看。负债过高了吗？是不是查询频率太高了呢？还是信用卡用了超过70%的额度？

有一个读者曾经跟我反馈过，他的条件没有发生变化，只是把手中的三张信用卡做了分期付款，每月还款额变小了显示，在两个月之后去申请的时候居然通过了。

这就叫门道。

银行看的是你的"月供收入比"。把账期拉长了，月供的压力就小一些了，评分自然也就高了一些。网上那些攻略上不会提到这些细节的，都是真金白银试出来的经验总结出来的地方。

邮储借钱平台有没有人申请过？

说了这么多，这个平台怎么样？

我的看法很清晰：如果你资质好、有公积金并且工作稳定的话，邮储银行就是个优质的选择。利息比网贷低很多，并且没有那些乱七八糟的服务费和担保费等费用。大行的资金安全是有保障的，并不会出现小贷公司还完款后断崖式降额或者抽贷的情况。

但是如果你资质一般，征信还有点花的话就不要去碰壁了。

被拒一次，征信上就会多一条查询记录，这笔买卖不太划算。邮储银行对"白户"(从来没有贷款或者没有信用卡的人)不是特别友好，因为缺少了判断你的数据依据。

还有一点需要提醒大家。

邮储线下审批权限比较大。有时候线上通不过，你带着房本、车本或者营业执照去线下网点找客户经理聊聊，反而可以批下来。这事儿有点玄学，但是真的存在。我认识的一个支行长跟我分享过类似的情况：很多优质的客户其实是被线上系统误杀掉的，人工复核之后还可以挽回一些损失。

给普通人一些实用的建议

最后不要写那些空洞的总结，直接上干货。

第一，不要在月底的时候去申请。

银行每个月都有放贷额度指标，月底的时候有时候额度比较紧张，审批就会莫名其妙变严格。月初申请的话通过率会稍微高一点。这是一个小技巧，并不能保证一定有效果，但是试一试也没坏处。

第二，资料不能造假。

邮储是正规的国字头，大数据风控可不是随便吃的。公司电话、地址等信息会进行交叉核对。一旦发现造假行为就直接列入黑名单了，以后想办理房贷都会很难办到。

第三，合理安排还款。

邮储的贷款一般为等额本息还款，压力比较均匀。做生意需要资金周转的话更推荐申请随借随还的产品，一天算一天利息不用傻乎乎地贷一年到期了。

借钱这件事，从来就没有什么"救世主"。

不管是什么平台，邮储或者其他的地方都是生意。要把自己的账算清楚了，在没有用到多少额度的情况下不要把征信弄坏掉。小周按照我的建议老老实养了三个月的信用报告，并且注销了几张不用的信用卡之后上个月去申请的时候顺利通过并获得了15万贷款。

有时候慢才是快。