银行经理酒后吐真言：分期付借钱平台那些不写在明面上的审批门道

上周四晚上，和几个同行在单位附近的摊位撸串的时候，旁边的一桌人正在讨论借钱的事情，声音很大，想听都不行。其中一个人说，在分期付借贷平台申请被拒了，并且征信看起来很干净，为什么还不能批呢？我听了只想笑，如果只看征信的话，我们这个行业早就完蛋了。实际上我在支行工作八年多了，经手的贷款少则千把块多则八九百，很多客户以为自己条件好，在我们的系统里早已经被列入"观察名单"中了。分期付借钱平台虽然门槛看起来很低，但是里面的东西比你想象的要深得多。

为什么有人征信没有逾期，但是分期借钱平台申请却被秒拒？

再说一个真实的例子。去年12月，有个做电商的小老板来找我，说他在好几个平台上申请借款都被拒绝了，并且急得团团转。他把征信报告拿给我看了一下，在这将近三个月的时间里查询记录密密麻麻全是网贷平台的审批信息。其实很多人都不知道分期贷款申请被拒造成的原因一般不是因为欠钱不还，而是由于"缺钱".

银行和主流平台的风控系统是联网的，或者说逻辑是一样的。我们内部称之为"多头借贷风险"，其实就是说这个系统认为你到处借钱，资金链随时都有断裂的风险。后来电商老板听从了我的建议，在这半年里一直都很安稳，并没有点过任何借款链接、也没有申请信用卡，今年3月份再次提出时，额度直接给了15万。

不同平台的具体标准可能有所不同，但是大体上是一致的：你的"饥渴度"比你过去的还款记录更加重要。别傻了，“测一测你能贷多少”的链接点一下就产生了一次查询记录，点得多了神仙也救不了你。

银行的人不会告诉你评分的内部逻辑

人们认为借款审批主要看征信、收入和负债，其实这只是冰山一角。我们支行用的那套系统里评分维度就有二十多项，有些指标说出来你可能都不信。比如你的手机号使用了多久时间？是否实名认证过每月话费支出情况等等都可以作为评分标准来考量

前年有一个客户给我留下了很深的印象。大姐开餐馆，流水不错，征信也没有问题，但是申请却批不下来。后来我问清楚了才知道她用的是儿子副卡号，主卡不是她的名字。因为一个小细节导致系统判定她的"身份稳定性"不合格。跟她解释了半天才明白过来的。

还有一点网上基本搜不到：申请时间也很讲究。每个月的月底、季末都是冲业绩的时候，这个时候审批比较宽松。每月月初风控策略都会变严一些，因为上个月坏账情况已经出来了，所以上面会压一压。如果你选的时间不对的话，同样的条件就可能会出现两种不同的结果了。

分期借钱平台怎么选？不要被广告所蒙蔽

目前市场上分期付借钱平台五花八门，广告打得一个比一个响，什么"秒批""免息""额度高"。不要被这些词给蒙蔽了，在羊毛出在羊身上是铁律。我的表弟去年通过某平台借到两万元，并声称无利息还款方式为每月支付一定的费用来计算年化利率接近20%

选择平台，我只认准一条：看它有没有正规的金融牌照。银行系的产品，比如各种消费贷、信用卡分期等产品，利率公开透明，并不会出现一些不明不白的情况。互联网大公司推出的理财产品，如蚂蚁集团、京东数科等虽然利息比一般商业银行稍高一点，但是风险较小，不太可能会坑人。最怕的就是那些从来没有听说过的小平台，利率很高不说，还存在暴力催收和信息泄露的风险。

两种平台的对比

• 银行系产品：利率低、额度大、审核严格、办理速度慢，适合不急着用钱且信用好的人。
• 互联网平台：利率适中、额度灵活、审批快速、操作简单，适合急需用钱且资质一般的人。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在我们支行大约有30%的客户其实符合银行产品申请条件，但由于嫌麻烦或者不知道的原因，就去用了高利率网贷。每次看到都会觉得可惜。

申请分期借钱平台的时候要注意一些隐形陷阱

说到坑，那可真是三天三夜也说不完。最常见的是"等额本息""先息后本"的不同之处。很多平台在宣传的时候只告诉你日利率为万分之几的样子，看上去好像不多吧？但是你计算过实际的年化利率吗？日息千分五的话，年化就是18%以上了，这是单利算出来的。如果是等额本息还款方式下，所要承担的实际资金成本就更高一些，在每个月还本金的同时也要支付全额本金所产生的利息费用。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。有的人借钱之后手头宽裕了就想着早点还清，结果发现要支付一笔不小的违约费。去年还不是这样的情况，在今年很多平台开始收这个钱的时候也缺钱呢。所以签订合同时一定要注意仔细阅读其中的一条。

再爆出一个行业的秘密。有些平台的"会员权益"或者"保险服务"是默认勾选的状态，如果没有手动取消的话就会出现意外收费的情况。虽然这事听起来很荒唐，但是确实存在，并且投诉也很困难，在合同上你已经同意了。

怎样做才能少走弯路？

说了这么多，给一些实用的建议吧。第一，保护好自己的征信状况，不要随意点击借款广告，在一年内查询次数不能超过三次。第二点就是在借之前算清实际的成本，别只看广告词了，用IRR公式来计算一下，并在网上找一个计算器即可得到结果。第三是优先考虑银行的产品，实在不行再选择大的平台，小的平台最好还是不要去接触为好。

如果你已经借了很多网贷，感觉还不上了的话千万不要玩失踪。主动联系平台或者银行说明情况申请延期、分期还款。我们行里有个不成文的规定：能沟通的我们就出方案；失联了就走法务流程，没商量的空间。

最后说，借钱这件事最好是不要借。如果一定要借的话也要有理可循。窟窿大了再找我们也没用了，那时候神仙都救不了你了。