揭秘救急借钱平台：这3个坑踩中一个，你就等着被扒层皮

上周三晚上十点左右，我正要下班的时候，老客户陈先生火急火燎地给我打电话说，在某个APP上点了借款后钱没到账反而被扣了299元的"会员费"。老陈是做餐饮行业的，那时候店里急需3万块钱给供应商付款，脑子一热就点了一下。听完我就拍大腿叫好，这样的事我这12年里见过好多次了。所谓的秒批、免审紧急借款平台一半以上的人都是心急如焚的冤大头，等着被他们往里拉。

为什么你找的救急小额借钱平台总是不可靠？

很多人认为，我急着要用钱了，哪里还有时间挑三拣四呢？错。大错特错。越着急那些不正规的小额借钱平台就越兴奋，在这个时候你的判断力基本已经消失殆尽，看到"额度高"的按钮就想去点一下。我在手上做过上万单生意后发现一个规律：越是急需用钱的人就会被那些以贷前收费为由进行诈骗的行为所欺骗。

正规的贷款机构，不管是银行还是持牌消金，在钱到你卡里之前一分钱都不会收你的。让你先交"工本费""保证金""解冻费"的人百分之百是骗子。去年有一个客户被忽悠给了5000块钱所谓的"解冻费"，后来对方拉黑跑了，到现在也没追回来。

正规平台怎样辨别呢？牌照很简单。不管广告怎么天花乱坠，没有金融许可证的都当作骗子来对待。这个行业里，牌照就是命根子，没有牌照的就是在裸奔。

平台没有告诉你的一些"看不见的门槛"

我看见过太多人，以为手机上点几个键就可以有钱。别傻了。广告中所说的"有身份证可以贷款"完全是胡说八道。任何正规的机构都会对你的征信、流水以及还款能力进行审核。有的平台把它们藏在后台里，你看不到而已。

说个秘密。很多所谓的"智能审批"，其实后台有一套我们行内叫作"白名单"的机制。如果你手机里有很多借贷APP或者最近申请过贷款的话，系统就会直接把你归为高风险用户，并且没有人工审核的机会了，会被立刻拒贷。这个在许多平台内部系统的名称叫做多头借贷预警，具体的阈值我也不敢乱说，但是根据我的观察，一个月内如果向三家以上的机构提出借款请求的，基本上就危险了。

另外还有一件事要提醒你。去年还不是这样，今年很多平台的政策刚调过，对于"网贷记录"查得很严苛。之前在一些小平台上借了钱，即使按时还款的大银行也会认为你是"缺钱"的人，在审批时会降低你的贷款额度或者直接拒绝给你。这事儿没地方可以辩解的地方，现实就是这样。

什么样的平台可以用来借钱以应急？

说了这么多坑，你肯定想知道到底哪些可以使用吧？给你几个标准，请你自己去比对。

第一，利息怎么算。正规平台的年化利率一般在24%以内，超过这个数字的就是小贷公司或者高利贷以马甲形式出现的情况了。最坑爹的是一个借款1万块钱的人，到手只有8000块，还要还上一万三才收账，计算下来的话一年利息率就已经超过了60%，这就是所谓的借一万元的钱给自己挖了一个陷阱。这样的平台借钱就是自己给自己的钱埋下祸根。

第二，看合同。不要嫌麻烦，在条款中藏着许多陷阱。重点看一下"服务费""担保费""咨询费"这几项，正规的平台这些费用要么没有出现过，或者写得很清楚。把费用藏在会员权益中的大多数都有问题。老陈就吃了这个亏，299元买了一个所谓的加速通道，但是没起什么作用。

第三，考察放款的速度。真正急用的钱不能等上三天五天的审批时间。一般银行系产品要1-3个工作日左右才能完成；消费金融公司则会快一点，在当天或者隔一天之内可以收到款项。“一分钟到账”的钱你要多长个心眼，要么利息高得吓人，要么就是套路贷。

对于不同的情况怎么选择呢？

情况一：你有正当的工作，社保、公积金都缴着呢，征信上也没有什么大问题。这种情况可以直接到银行去办理。不要嫌办手续麻烦，利息很低年化4%-8%的产品有很多网贷平台比这要高得多

情况二：你是自由职业者或者个体户，没有固定的工资流水。这种情况银行不太好批的话可以试试持牌消费金融公司的产品。招联、马上、中银这些虽然利息比银行高一点但是正规不会给你耍弄的年化在10%到20%，急用的时候是可以接受的

情况三：征信已经用完了，到处都被拒绝了。这时候千万不要盲目求医问药。号称可以"黑户也能贷"的平台中，99%都是骗子剩下的1%，有可能是高利贷。说实话我所能做的就是帮你养一下你的信用记录，先把现有的债务清理掉吧。没有门子的事儿不要硬闯。

申请时最容易犯的三个错误

错误一：同时向多个平台申请。很多人认为广撒网总会有一家能中，结果把自己征信弄花了。每次申请都会在信用报告上留下一条"贷款审批"的信息，一个月查七八次，风控看了都害怕。正确的做法就是先看自己的资质情况，在其中选择一家或者两家最匹配的平台去申请即可，如果不能通过的话再换其他的。

错误二：信息填写不一致。今天填的工作单位明天又换了，收入写的天花乱坠的，和社保记录对不上。风控也不是傻子，系统自动比对一下就能发现其中的问题。我的一个客户在申请的时候把月收入写成了两万块，但是银行查了之后发现他的社保基数只有三千块左右，于是直接拒贷了。到现在我还记得这件事，并且很典型。

错误三：不看还款日。救急的钱，一般借得快、还得很紧要。人们只想着把钱贷出去，并没有考虑过什么时候归还不起怎么还的问题。结果到期那天手上没那么多现金了，逾期一天就会被记入征信系统并且需要支付罚息。在借用之前先算好自己何时可以偿还完毕，不要等到最后期限的时候再慌张。

最后说点实在的

在我的12年经验中，真正把人压垮的，并不是那些借钱不还的人，而是借高利贷、被利息滚大的那种。虽然这话说得不太吉利，但是确实是有道理的。

怎样做？先查看自己的征信报告，心里有底；再根据自身情况选择平台，银行优先、消金其次、网贷兜底；最后借钱后要按时还款，不能对征信开玩笑。没有捷径可走，在这个行当里只有坑以及更深的坑。

说到底，紧急借款平台就是一个工具，用得好可以帮你渡过难关，用得不好就会陷入无底洞。不要等到被催收电话轰炸的时候才想起来当初应该多看、多选一选。