肇庆人借钱避坑：我经手上千单后总结的5个真相

上周三下午三点左右，我在办公室里喝着茶的时候接到了一个陌生的电话。对方自称是肇庆端州做餐饮的老陈，声音急得都快破音了。

他说自己在手机上点了几家借款APP，钱没借到，征信却被查花了，现在急需15万周转店面装修，请问还有没有救。这件事我见过很多次了。每年都有不少肇庆的老板像老陈一样资质还可以但是因为自己的操作出了问题导致路越走越窄了。

广东肇庆的借钱平台百度上输入这六个字，可以搜索到几百万条结果，真假难辨。我从事这个行业已经七年了，在这个过程中接触过的单子数不胜数，今天就来分享一下行业内的一些门道。

不看征信的肇庆贷款平台到底有没有风险呢？

最扎心的事实就是广告里喊着"黑户可贷""不看征信""秒批秒到"的，十个里面有九个半都是坑。剩下的一点呢？正规平台打擦边球式的广告语打开之后还是可以查信用报告的。

去年10月，有一个在四会做玉器生意的客户来找我。之前他从某平台借款5万元，并且合同上写明年化利率为12%，但是还了半年之后发现本金一点都没少。给他看了一下合同书给我看了，一眼就看出问题来了——服务费、担保费、咨询费等等加起来的话，实际的年化利率早就超过36%了。这不是瞎扯淡吗？

其实很多人找广东肇庆借钱平台的时候，只关注能不能批，根本不去考虑如果能批之后要还多少。等到反应过来时已经掉坑里了。

正规平台长什么样子？银行系的产品肯定是稳定的，比如肇庆本地的农商行、广发银行肇庆分行等，利率公开透明，并且合同也规范。缺点是什么样的呢？审批慢并且要求很高，很多人不能通过。

消费金融公司次之，招联金融、中银消费等持牌机构利率稍高一些，但是速度快且手续简单。再往下就是小贷公司和网贷平台了，利率差别很大，要小心谨慎。

为什么你的贷款申请总是被拒？

很多人认为，我有房、有车、有工作，借点钱还不是分分钟的事？结果一申请就被拒绝了。然后就不服气换一家继续申贷又被拒最后把征信搞成贷款审批查询记录到处都是

银行风控系统并不关心你有没有能力还，而是看你是不是急着要钱。系统中有一个叫做"多头借贷风险"的指标，简单来说就是如果你短期内频繁申请贷款的话，那么系统的判断就会认为你的资金链比较紧张，所以风险就比较大了，直接被拒绝掉。

我的一个客户在鼎湖开物流公司，去年年底想贷50万买两台新车。他先去三家银行申请了贷款都被拒绝了。找到我之后就让他停三个月，啥都不申就好。当时急得拍大腿，但还是听了我的建议忍住了。三个多月以后帮他重新安排好申请顺序后，先把企业经营贷走一遍，再加一笔设备分期款两周之内就可以搞定，并且利率比他自己去跑要低1.5个百分点左右。

因此有时候并不是你的能力不够，而是你的方式不对。

办理贷款最容易踩到的几个坑

踩坑和学历高低无关，与信息差有关。见过博士被忽悠去贷高利贷的，也看过初中毕业的老板把银行经理聊到主动降利率的。

第一个坑就是迷信"内部渠道"。网上有很多声称有银行内部渠道的中介，收几千块钱包装费后承诺包过。说白了也就是把你的资料重新整理一下，并且还是用同样的话术来说服你。银行怎么会有什么内定的机会呢？审批都是系统加人工，该拒绝的时候还是要去拒掉。

第二个坑：没有看合同就签了字。这是一次血的教训。去年有一个来自高要地区的客户，在某平台上借到了20万元，厚厚的几页纸上的合同他都没看过就把签名给盖上了。后来发现里面藏着一份"代扣协议"，每个月莫名其妙就被扣除几百元。找平台理论说，人家在合同上写得清清楚楚的，并且你没有看。到最后也没有讨回多少钱来。

第三个坑就是以贷养贷。最深的就是这个坑，掉进去就很难爬出来。我见过的一个极端例子就是一个在肇庆做电商的小伙子，在开始的时候只欠了三万元信用卡钱，后来拆东墙补西墙两年的时间内累积到四十多万人民币。找到我的时候整个人都憔悴得很严重。说实话，我能帮助他的地方很少，只能建议他跟家里说清楚，并且一起想办法解决。

不同人群的借款渠道怎么选择？

有公积金的，优先选择银行消费贷，利率最低可以做到3.5%左右。有营业执照的企业和个人可以选择经营贷款或者税款抵扣方式来获得资金支持，额度较大且成本较低。什么都没有的话就去申请消费金融公司或者是正规网贷平台了，但是要算清楚实际的借款利息。

怎么算？有一个简单的办法就是：月供乘以期数减去本金，然后除以本金就可以得到总利息占比。比如借1万元，分十二个月还款的话，每个月还一千元钱，总的费用是两千元，年化利率大概在20%左右。如果是银行的数字就比较高；如果是网贷平台上的，则属于正常范围之内；而超过36%，就是高利贷了，并且不受法律保护。

找中介还是自己跑？

这个问题我已经被问过很多次了。如果你资质好、征信记录良好，并且有时间精力的话，完全可以自己去银行办理贷款手续。现在各个银行的APP里都有申请贷款的地方，在里面填完信息就可以了。

但是如果你的情况比较复杂，比如有逾期、负债高或者需要大额资金的话，找一个靠谱的中介可以省去很多麻烦。说的是"可靠的中介"而不是网上那些收了前期费用就跑路的人。

怎样判断中介是否靠谱？正规的中介机构一般在下款之后才收取费用，前期不会有任何收费。第二、收费标准一般是贷款金额的一到三成左右，超过五成就需要注意了。第三会详细询问你的具体情况，并且不会直接说"包过"

说到这儿，就想起前段时间有个客户，在某平台上被收取了10%的服务费。他当时急着要用钱，并没有仔细考虑便签下了合同。后来找我咨询其他业务的时候才知道自己上当受骗了。这件事我也只能安慰他说交学费吧。

选择广东肇庆的借钱平台广告打得响不响之外，还要看有没有持牌、利率是否透明以及合同是不是正规。标榜"黑户也能贷款""当天放款"的要多留个心眼。

最后说点掏心窝的话

干了这么多年的销售，见过太多因为资金问题而焦虑的人。有人借到钱之后生意就起来了；也有人把钱弄错了方向后从此陷入困境之中。什么地方不同呢？就在于信息不对称和决策能力上。

借钱这件事本身没有好坏之分，关键在于你借了钱之后打算怎么用、能不能还上。我见过最离谱的就是有人借钱去炒股，并且说这是"稳赚不赔"的项目。我当时劝他不要做这个事，但是他没听我的话，最后连裤子都没来得及穿好就被骗走了。

另外，各个城市的政策可能不同，在肇庆以及周边地区的情况我比较了解，并且没有其他地方的信息可以随意传播。端州、鼎湖、高要等区银行网点较多，选择也多；德庆、封开相对少一些，则需要到市区办理。

另外去年政策刚刚调整过，以前可以做的产品现在不能做了，而以前不可以做的反而有了松动。所以网上几年前的攻略看看就好，并不是真的要去做什么。如果需要的话，可以直接去银行网点或者拨打官方客服咨询一下比较靠谱一些，在网上的信息容易出错。

如果你现在打算借钱的话，我的建议是：先查征信、再定方案、最后选平台。顺序弄反了很容易走错路子。那些说"不看信用报告"的网站别被骗了，凭什么借给你呢？看你年纪大不大好笑吗？图你不洗澡怎么样？

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。