那些恶心的借钱平台，专坑不懂行的老实人

上周三晚上十点左右，我刚要关门的时候，一个小伙子急匆匆地推门进来，眼睛都是红的。

小周在物流公司做调度工作，月收入六千多块，日子过得还可以。前阵子家里老人住院了，需要五万元手术费。自己随便点了一个不知名的小贷APP，在里面借款四万五千余元，并且合同上写的是五万多一点。这还没有完呢！还款的时候才发现除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等等费用加起来实际年化利率已经到了60%左右了。

他给我看手机的时候，手都在抖。

恶心借钱平台我见过很多类似的情况，但是看到这个孩子受的苦我就想骂娘。这样的平台就是吃人不吐骨头，专门盯上急需用钱又不懂行的人下手。小周这种情况不是个例，在这十年来接触过的案子中，有三成左右是被这样垃圾网站坑过之后才来找我的。

其实早来一天就可以省下好几万冤枉钱。

如何辨别出坑人的网贷平台？只要看这三点就可以了

老张你怎么一眼就看出哪个平台有问题？其实并没有什么秘诀，就是踩坑踩多了之后总结出的一些规律。

第一，凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。各种各样的"工本费""验证费""解冻费"等等名目繁多地说白了就是想拿钱？先给点我吧。这件事情我已经跟同行交流过了，并且正规机构从来都没有过这样的规定，不管是银行还是消金公司都不存在借钱之前就要付钱的情况呢？遇到这种情况就走人好了，再说废话等于浪费时间。

第二，合同金额和实际到账的不一致的时候要尽快离开。小周就是因为这个原因吃了亏，合同上写的是五万五千，但是实际上只拿到四万五千，那缺失的那一千块钱呢？平台称是"预扣利息、服务费"。砍头息，在法律上是没有依据的，可是对方就是敢这样干，并且赌的就是你不懂法或者没有精力和他们耗下去。

第三，利率说得模模糊糊的，肯定有问题。去年我遇到一个客户，在某平台上借了三万元，宣传页上写着"日息万分之三点五"，听上去很低吧？结果一算账加上各种费用之后实际年化利率接近五十点几。问一下为什么会相差这么多呢？人家说利息是万分之三而已，其他的费用另外计算。扯淡可以吗

因此，不要只看广告上吹得如何好，买之前自己算一下计算器再决定最好。

被恶心借钱平台坑了之后怎么办

这事儿要看具体情况，但是我知道一个很少有人知道的门道。

去年十一月，有个做建材生意的老李征信上有两笔逾期记录，金额都不大，一笔三百多块钱，另一笔五百多元钱。但是这两小块钱把老李给卡死了。银行不批的时候他就急得团团转，结果被一个"中介人"忽悠着去借高利贷了。后来还不上时就有人天天往他店里打电话骚扰，并且到他的孩子学校堵门。

老李来找我的时候，人已经瘦得皮包骨头了。

我替他做了两件事情。第一，整理了和平台的所有聊天记录、转账凭证，并把违规收费的证据全部保存下来。第二，直接拨打12378投诉，同时向地方金融监管局举报。这招有效果但是不万能——要有证据并且要花时间等待结果出来吧。老李的事情前后折腾了三个多月的时间，在最后平台同意减免了一部分费用，并且分期付款的方式也得到了认可。

其实走到这一步已经算是运气不错了。

更多的人是默默承受着拆东墙补西墙的结果，窟窿越来越大。最惨的一个是从两万元开始借的，最后滚到了二十多万，房子都卖了来还债。那时候他来找我帮忙的时候我也能做的就很少了，只能和债务人沟通争取一个可以偿还的方式。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是这两年因为网贷出事的人比前几年多很多。原因很简单：借钱太容易了，手机点几下钱就到账了，并不想考虑以后怎么还。

遇到资金周转问题的时候，应该怎样选择？

当真的需要钱的时候，不要急着在手机上随便点。

我给客户建议的顺序是：亲友周转、银行信用贷、正规消金公司最后才考虑其他的渠道。朋友间借钱最划算，利息为零，最多请顿饭而已。目前银行信用贷款门槛不高，公务员、事业单位人员以及大厂员工基本上凭借工资流水就可以申请到贷款了，年化利率在4.5%左右，并且比那些不正规的平台要便宜很多。

征信不好，银行不批怎么办？

征信不好也有不同的情况，逾期一两次、金额小的银行一般是可以接受的，尤其是你有稳定的工作并且缴纳社保公积金的话。我上个月帮一个客户解决了问题，他的征信里有一次三百元钱没有还清，但是忘了处理掉某城商行还是给他批了五万元额度，并且年化5.8%。重要的是要找到合适的银行以及适合自己的产品不能一条道走到黑

另外，各个城市之间的政策可能会有所不同，我只了解这边的情况，并不能随便对外发布其他地方的信息。但是大体的逻辑是一样的：先去正规渠道试试看，实在不行再考虑别的办法。

一些容易被忽视的小地方

网上查不到的一些事情。

第一，月底、季末去银行申请贷款通过率会比平时高。为什么？因为客户经理为了完成业绩指标所以这个时候审核比较宽松一些。我做过很多次验证了小银行和农商行效果很好。

第二，申请贷款前的三个月内不要频繁查询额度。每次你在APP上点击"查看额度"的时候，在征信系统中就会增加一条记录，如果查得太多的话，银行会觉得你特别缺钱了，反而更不会借钱给你。很多人不知道这个细节，结果自己变成了一个"征信花户"。

第三，如果你已经从多个平台借钱了，千万不要再继续以贷养贷。见过太多人这样做的，在一开始欠三五万之后渐渐变成十几万元，最后完全还不动了。窟窿越来越大不是什么侥幸的事情，只会越来越严重。

借钱的事情，越早止损越好。

小周后来怎么样了？帮他联系到正规消金公司的产品，年化利率在12%左右，把那个垃圾平台的债务还清了。多花了一些手续费，但是总算从坑里爬出来了。他走的时候对我说，“早知道的话我就先问你，白折腾半个月了，差点就把工作给丢了。”

借钱之前先想好，用什么来还？如果没有考虑清楚的话就不要去借了。