银行经理不敢明说：平台上怎样借钱才能避开隐形坑

上周四下午，我在整理本季度的信贷档案的时候接到了老同学老陈打来的电话，他开口就问我是否还在行里，并说要带一个朋友来咨询一些事情。

我心里一紧。

我们这个行业的人知道，这样的突然出现的"带朋友咨询"八成是已经在别的地方碰壁了，或者被一些不靠谱的中介忽悠得云里雾里想要找一个明白人再确认一下。

果然，他们进门一聊我就知道出事了——老陈的朋友在网上点了七八个网贷平台的测额度入口，征信被查花了钱，正事儿还没办成，现在急着用钱却平台借钱的方法显示为"综合评估不足"。

这事儿不怪客户不懂行，外面的信息太多了。

借钱平台那么多，银行又怎么看

其实很多人对于"借钱"这件事情有着很大的误解，认为只要在网上点一点、额度就出来了就可以使用了，很方便。

方便是方便，但是你知道吗？手指点一下的背后意味着什么

我在支行工作了这么多年，处理过的贷款不下千笔，每次看到客户手机里那一堆花花绿绿的借款APP的时候，我就头大。

银行内部的审批逻辑和平台完全不同。

很多互联网平台所称的"秒批"，实际上是在透支你的信用画像。

去年还不是这样，今年政策刚调过，我们行对于"多头借贷"的容忍度降到冰点上去了，只要系统发现你在过去两个月内有过超过三家机构授信查询记录的话，基本上就是直接拒绝了，根本没有任何人工干预的机会。

别不相信。

上个月有个做餐饮的小老板，生意还算稳定，流水也过得去，但是因为疫情期间手贱点了一些网贷平台的额度测试，在申请正规经营贷款的时候就被系统卡死了，我费了好大劲才帮人做了人工复议。

不要被"日息"所蒙蔽，算清真实的成本

很多人在平台上借钱的时候，只看那个醒目的"日息万分之几"觉得好像很便宜。

这其实也就是偷换概念的意思。

万分之五的日息，换算成年化利率是多少？

18%以上

这只是明面上的，有些平台还要收手续费、服务费、担保费等等七七八八加起来的真实年化可以达到24%以上。

我见过最坑爹的一个例子，客户借了五万元，分三十期还款，每期的金额看起来不多，但是还了一年后想要提前结清的时候发现本金几乎没有什么减少——因为在前一年里所支付的钱款大部分都是各种名义下的"前期费用"。

隐形坑在网上广告中从来不会被提及。

我们银行在内部审批的时候，关注的是IRR（内部收益率），这才是真实的资金成本。

如果你真的想省钱的话，听我的一些建议：可以走银行消费贷的方式，现在很多银行的消费贷款年化利率已经压到4%以内了，虽然手续稍微复杂一点需要填表、核实用途等，但是省下来的利息就是实实在在的钱。

别傻了，这些平台不是慈善机构，铺天盖地打广告的钱最后还不是从你身上赚回去的？

申请时间也需要注意

这个可能是网上找不到的从业者信息，本来不应该往外说，但是既然说到这儿了，就透露一点。

每个季度末，特别是半年末、年末的时候，银行以及各大平台的放款指标压力就比较大。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：平时比较严格一些，在月底或者季末最后几天为了完成任务而放松某些风控标准。

注意，我所说的放宽并不是指不要看征信报告，而是说处于"可批、可不批"的边缘情况，在这个时候通过率会高很多。

那么如果你在月初申请的话，审批尺度就会比较严格。

另外一天中也有讲究。

工作日早上提交申请。

下午晚些时候，额度已经被用完了或者审批人员已经很疲惫了，看到稍微有点瑕疵的件就懒得打电话核实直接给你拒了。

这事说出去有点丢人，但是却是行业的现状——审批也是人为的，情绪和状态都会影响结果。

红线千万不要碰

说到这里，我得严肃地提醒一下。

不管你在哪个平台上借钱，有三条红线是不能触碰的，一旦触及就是"死刑"。

第一，千万不要逾期。

道理大家都明白，但是很多人不知道的是，就算只逾期一天，有些银行的系统就会直接把你的账户列入"关注名单"，以后想要提额或者办理其他业务都白搭。

第二，不要频繁申请。

见过那种"病急乱投医"的客户，在这个平台被拒之后，马上换到另一个平台上继续申请贷款，并且征信报告上一页全是"贷款审批查询记录。

业内称之为"花征信"，比没有征信还要可怕。

正确的做法是：先弄清自己资质可以申请哪些产品，选择一两家精准地去申请，不行的话就先把征信养起来，3-6个月之后再试一次。

第三，借款用途不要随便填写。

目前监管很严，资金流向哪里都有迹可循。

你借钱装修，钱一到账就被用来炒股票或者炒房了，如果被抽贷的话就要一次性把所有的借款还清，还不上的就等着上法院吧。

如何选择才不会上当

说了这么多，到底该怎么办？

其实判断起来并没有那么复杂。

如果你资质较好，有社保、公积金并且工作稳定的话，首选就是银行系的线上产品了，利率低正规没有乱七八糟的服务费用。

资质一般或者急需用钱而不能等待银行几天审批的话，也要选择头部的大平台，费率是透明的，并不会出现阴阳合同的情况。

对于那些从未听说过的小平台而言，利息之高令人咋舌，万一逾期了，催收手段会让你怀疑人生。

我有一个客户，两年前在一家不知名的平台上借了3000元钱，后来因为失业而逾期还款，催收电话直接打到了客户的单位人事部，工作差点丢了。

这件事到现在我仍然记得清清楚楚。

借钱这件事情，从来都不是"点一点"那么简单。

屏幕上的额度不是天上掉下来的馅饼，而是明码标价的商品。

下回再看到"最高20万""秒到账"的广告时，先问问自己：这笔钱非借不可吗？还要不要还呢？

如果答案是肯定的，那么就把征信报告先打印出来看一看，在心里有个底之后再申请比较好一些，并不要像没头苍蝇一样到处乱撞。

毕竟征信花了还可以养，人要是被债务压垮了，翻身就难多了。