网上的平台借钱避坑指南：一个小老板用真金白银换来的教训

凌晨两点，我坐在仓库门口的台阶上抽着烟，手机屏幕亮起，显示的是某借款平台审核不通过的信息。2019年的时候第一次尝试去网络平台借款结果白跑了一趟。当时手里压着三十多万的货，下游回款还要半个月才能到手，工人工资发不出来，房东又催下季度的租金了，急得我嘴角都是泡。那时候不懂行，以为在网上点一下钱就可以到账，没想到不但没有借到钱还把征信查花了之后想走正规渠道也难办了。这几年生意起起伏伏，在资金周转方面吃了不少亏，逐渐摸索出了一些门道。

不要被广告中的"低息"给蒙蔽了

铺天盖地的广告中，日息万二、借一万每天两块钱等等声音在耳边回响着。听起来很美吧？里面的东西其实很深奥得很。很多平台玩的文字游戏就是展示"优惠后利率"了，在你去申请的时候大概率拿不到那个数。去年有个做物流的老周朋友看到广告心动了，向别人借钱周转5万块，结果放款时发现有一个什么"服务费""担保费"直接从本金中扣减3000多块钱。这叫砍头息，现在明面上不敢这样做了，但是换一个马甲照样收你的钱。算一算实际成本的话年化利率能达到24%到36%，这不是借钱而是吸血的行为。

怎样判断是否靠谱？不要只看广告词，要仔细查看借款合同中的"综合年化利率"。凡是支支吾吾不肯给你出示合同的、或者把利息埋在角落里的，请直接走人。正规平台上的贷款利率是公开透明的，并不会跟大家玩捉迷藏的游戏。

选择网上借钱平台的时候，怎样才能避免踩雷呢

市面上的平台很多，哪些可以碰触到呢？把这几年自己用过的、身边朋友用过的一些渠道梳理了一下大致可分为几类。

第一梯队为互联网大厂的信贷产品，例如某呗、某条、某贷等。该类产品依托于大的平台，在合规方面做的比较好，虽然利率不是最低的那种，但是也不会乱收费。我自己做的是小额短期应急用的产品，比如几万块钱之内周转一个月左右就可以。下款速度快到几分钟就到账的程度了，对于做生意讲求时效的人而言这一点很重要。缺点就是额度一般都不高，刚开始给你一两万元的信用额度，在之后慢慢积累才行。

第二梯队为银行的线上消费贷款。目前各家银行都在推出自己的在线产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等利率真的很好看，年化4%-8%都有。但是门槛比较高了，要看你的代发工资情况或者社保公积金的情况以及在该行资产的情况。去年我办了一个，年化5.6%，比网贷便宜多了。资质还可以的话就走这个路子吧。

第三梯队的小贷公司一般都比较小。说实话，我对这类的基本上都不碰。虽然不是全部都是骗子，但是坑太多太多了。有的催收手段很恶劣，在网上泄露客户信息、打电话到企业，把人搞得在朋友圈里出丑；有的则有各种各样的费用陷阱，借了之后很难脱身。除非你已经走投无路的时候才去招惹他们。

申请时间以及顺序也有所讲究

借钱的时候一定要选择好日子。我的一个做服装批发的朋友，每年换季进货之前都会准备一些流动资金。他给我讲了一个经验：月底、季末申请比平时更容易通过。为什么？因为业务员也要完成业绩啊，月底还没有达到目标的审核可能会稍微宽松一点。无法判断真假但是我已经试过几次了，感觉好像有点道理。不同的平台可能不一样，大家可以自己去感受一下。

申请的时候，总会遇到一些被忽略的小细节。每次你去申请的时候都会有一些小小的遗漏会被忽视掉网络平台借款申请一次，征信上就会多一条贷款审批的查询记录。短期内查得太多的话，后面的平台会觉得你"饥不择食"到处借钱的风险大，直接拒掉比较好一点的做法就是先办门槛高的（例如银行系），然后再去办低一些的。不要一开始就把征信搞坏，好的产品都没有机会接触到。

去年我就吃过这样的亏。那时候急着要用钱，一晚上点了七八个平台之后都被拒绝了。后来找一个做金融的朋友帮忙看一下征信报告，他说你查询的次数太多了，在一个月之内查了十几次，谁敢给你贷款？老老实地下了一段时间信用记录后才缓过神来。血亏。

这些坑我已经踩过了

给大家指出现一些存在的问题，大家要引以为戒。

第一个叫会员费。有些平台借钱之前会先让你买个会员，说可以提高通过率或者降低利率，一个月几十到上百不等。千万不要相信！这就是典型的割韭菜行为，买了之后不能退钱也不可拒绝支付的。正规渠道从不会在放款前要求你交任何费用。

第二个就是"自动续期"。有些短期周转的产品，到期了没有提醒你或者提醒得很隐蔽，然后就给你自动续上，并且收取一笔续费。我有一次借了一个7天的短贷，忙的时候忘记了归还，后来就被系统延长还款三次了，多交了一千多元冤枉钱。后来我学聪明了，在借钱之后马上设置一个闹钟来催促自己按时偿还借款。

第三个就是"授权陷阱"。申请的时候，平台会要求你同意很多东西：通讯录、相册、位置信息……能勾选的都给勾上了。其实这些信息都是风控用到的地方，也是催收时可以利用的东西。我见过有人借钱不还的情况发生过，电话簿被爆出来之后亲戚朋友都知道他欠钱的事情了，脸都被丢光了。授权的时候留个心眼，在可能的情况下少给权限一些吧，有些权限在手机设置里是可以关闭的。

网上借钱的大实话

很多人有一个错误的认识，认为网上借钱就是填个资料就放款了，什么都不用管。其实这个事情比想象中要复杂得多。银行和平台的风控系统要比我们想得聪明很多，他们对你的消费习惯、还款能力以及社交圈子都会进行分析。别以为随便填写一些信息就可以蒙混过关，在大数据面前，很多东西是可以查出来的。工作单位填假的，联系人不认识的话被发现的概率就大了。

还有人问，借了钱还不上怎么办？这个问题我不能回答。借钱是需要还的，这是理所当然的事情。如果你已经预见到自己可能无法偿还的话就不要借款了，想办法开源节流或者和供应商、客户协商延期付款。以贷养贷是一条不归路，在此过程中有很多人越陷越深最后把自己搞垮的例子。

每个地区具体的政策也各不相同。我在南方这边做业务，和北方的银行、平台有关的规定可能会有所不同。大家在实际操作的时候还是要参照当地的实际情况来。只说我自己所经历过的，并不能保证适用于所有的场合。

说到底，网络平台借款就是一个工具，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会造成雪上加霜。这几年最大的体会就是：平时要维护好自己的信用记录，按时还款、不要随意查询个人征信报告、保持稳定的经营流水。真正需要的时候才会有这样的感受，在生活中养成的一些小习惯会给你带来很多利息以及时间上的节约。

现在我的手机上只剩下两个正规平台的入口，一个是某行经营贷，另一个是某大厂信贷产品。虽然额度不是最高的，但是稳定、透明且不会突然抽贷。做生意要日积月累，资金周转也是一样不能急功近利自己给自己设陷阱。

最后提醒一下，如果你目前资金紧张的话，请不要着急点击广告，在花上半天时间把征信报告打印出来之后算一算自己的还款能力再做决定。磨刀不误砍柴工、急出来的决策一般都会出错。