我试了微信上借钱平台可靠吗，发现那些秒批小额贷款平台并不简单

凌晨三点的时候，张伟还在看着手机屏幕上的光照亮了自己焦虑的脸庞，在微信聊天列表中看到一些标榜着“秒批”的链接时陷入了沉思。人们习惯在搜索框里输入关于微信借钱平台是否靠谱的信息来寻找救命稻草，但是真正的答案往往藏于细节之中。所谓的小额贷款公司真的像天使一样好还是魔鬼的一样坏呢？除了利息之外我们还应该问什么问题？

在微信生态中，借钱服务主要分为两类：一类是银行系的小程序，比如微众银行的微粒贷另外一类是接入微信支付分的第三方服务。微粒贷采用白名单邀请制，额度一般为500元到30万元之间，期限灵活可选择随时还款。最大的特点是正规可靠，并不是所有人都有入口。而像分付类似的产品可以看作是虚拟信用卡，主要用来消费支付，额度从几千元到几万元不等，按日计息，不用钱就不收手续费。

除了官方内置的产品之外，市场上还有许多通过小程序或者公众号运营的小贷公司。比如360借条、度小满一般在500元到20万元之间，年化利率为7.2%至24%，不等。该平台审核速度很快，号称“秒批”，实际上就是系统自动审批，在几分钟之内就可以到账。条件相对宽松一些，只要年龄超过18岁、有稳定的收入来源并且没有严重的信用问题就可申请。期限方面多以3期、6期、12期为主，并且有些可以提前还款。

用户评价方面，出现明显的两极分化。有的用户说：“很方便，在晚上急需用钱的时候刷脸就可以马上拿到钱了。”但是也有用户的抱怨：广告上写着利息低，实际上年化利率接近24%，还要加收担保费，综合成本很高这种不同的看法主要是因为消费者对“日息”、“年化率”的理解不同以及各个用户信用等级的不同造成的。

分析这些平台的优点和缺点，优点有便捷性高、门槛低、到账快极大地满足了短期资金周转的需求。缺点也很明显，一些小平台存在隐形费用、催收手段激进等等。另外，频繁申请会使得征信报告变得“花”，从而影响到以后的房贷、车贷审批。“秒批”有时也意味着风控模型简单化了，并且容易使没有还款能力的人掉入债务陷阱中去。

在使用注意事项方面要当心“套路贷”。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。遇到要求交纳工本费、解冻费的情况时，应立即停止操作并拉黑对方。借款前一定要算好IRR年化利率不要被“日息万分之三”的模糊概念所迷惑。一定要按时还款，以免产生罚息以及影响个人信用记录。

下面是用户经常提出的问题及解答：

• 问：微信借钱会记录在征信里吗？
• 正规持牌平台都会上征信，每一条借款记录都会出现在征信报告里，按时还款可以增加信用度，逾期就会留下不良记录。
• 问：为什么我没有找到微粒贷的入口？
• 答：微粒贷采取邀请制，不能主动开通。保持良好的微信支付习惯，并经常使用理财通等功能可以提高被邀请的概率。
• 问：秒批平台是否不需要审核？
• 答：不是不用审核，而是系统大数据风控审核速度快。资料造假或者征信不好都会被秒拒。