揭秘18个借钱平台：持证规划师眼里的靠谱渠道与隐藏深坑

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，眼泪都要掉下来了。为了凑装修款，在半年之内她在手机上下了好几十个借款入口，但是额度并没有拿到多少，征信查询记录却花了出去，并且房贷申请也被影响到了。说实话这种事情我见得多了。很多人出现资金缺口的时候，第一反应就是打开手机疯狂地搜索18个借钱平台恨不得把可以点的都给点了，简直就是给自己信用记录挖坑。

为什么我不建议你盲目去尝试这18个借钱平台

小林的情况并不是个例。她当时看到网上流传的"18个借钱平台推荐帖"，觉得多试几个总能借到钱吧。结果怎么样？每次点击查看额度的时候都会被查征信一次，在两个月内进行了二十多次查询。银行看到这样的记录之后就会想：这个人肯定很缺钱？

这就是很多人为之所知的"硬查询陷阱"。你每次在某个平台上提交申请，即使最后没有获得贷款，在征信报告里也会有一条记录。频繁地去银行查账会让人怀疑你的资金链出现问题或者还款能力不足。去年我印象比较深的一个数据是某银行内部统计出来的近三成被拒贷的客户是因为短期内征信查询次数过多造成的。

所以不要傻了，到处乱点根本不是解决问题的办法，反而会把路走窄。

哪些渠道可以考虑，哪些坑要避开

理财规划师帮客户整理过很多次借款渠道。说白了，市场上所谓的值得信赖的借钱平台大致可以分为三类：银行系、消费金融公司系以及互联网平台系。每种类型都有其特点及适用人群，选对了能省钱，选错了就是个大坑。

银行系的借款产品，利息一般比较低，年化利率大约在4%-10%之间。但是门槛较高，并且对征信的要求很高，审批周期较长一些。如果你有良好的信用记录并且工作稳定的话，选择银行的产品会更好。招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"都是客户反馈较好的产品。

消费金融公司的利息比银行高一些，年化一般在10%-24%之间，但是审批比较宽松，下款速度也很快。适合征信有一点小瑕疵、但还款能力没问题的人群。持牌消金公司受银保监会监管较为正规，出现纠纷可以找地方投诉。

最坑的是第三类，也就是那些没有名气的小平台。利息非常高，年化可以达到36%以上，并且还存在各种隐藏费用。有个客户之前在某个小平台上借了五千元钱到账只有四千多块钱说是扣了一些"服务费"还款的时候却要按照五千本金来算利息这种平台不要碰

申请借款时最容易踩到的几个坑

说到踩坑，就不得不提去年遇到的王先生。因为做买卖资金周转的原因，在某平台上借了20万元钱，合同上写的是等额本息还款方式。他认为利息就是合同上的数字，还了半年之后才发觉实际承担的利率比他想象中的高出近一倍。怎么回事？

其实很多平台宣传的"低利率"，实际上是以"费率"或者"日息"的形式来欺骗借款人的。万分之五的日利息听起来不多吧？换算成年化率就是18.25%，再加上各种手续费、管理费的话，实际的成本就吓人了。因此在签订合同之前一定要问清楚年化利率是多少，这是你的知情权。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。很多人认为自己手头宽裕了就可以把贷款还清，结果发现还要额外支付一笔钱。各个平台的规定差别很大，有的收取剩余本金的1%-5%，也有的不允许提前归还未做好的规定。借款之前要弄清楚这件事。

怎样判断一个平台是否正规

判断一个平台是否正规其实有几种简单的方法。第一，有没有放贷资质的问题。持牌机构的金融许可证信息可以在官网上查询到，银保监会官网也可以查得到。第二，看利率是不是在法律允许范围内。民间借贷年化率最高为LPR的4倍，在此之上即属于违法的行为了；第三、是否可以提前收取费用正规平台放款之前不会有任何收费行为，而让你先交"保证金""验证费"的就是骗子大概九成八都对上了。

我有一个做小企业的客户，去年急需用钱的时候差点被一个"低息贷款"的广告骗了。对方说利息只要3%，但是要先交2000块钱作为评估费。还好他给我打了电话，请他马上把人拉黑。正规平台怎么会有预付费用呢？

怎样借钱才不会后悔

借钱这件事，本质上就是个财务决策问题，要合理规划着来。在给客户做理财规划的时候，一般都会建议他们自己问一下：这笔钱是用来做什么的？什么时候才能还上呢？还不起怎么办

第一个问题决定你是否需要借钱。对于消费、赌博以及炒股，我建议不要去想它了。如果是生产经营、应急周转或者投资回报比借款利息高很多的项目可以考虑一下。第二个问题是确定你能借多少钱和能借多长时间的问题。做好现金流测算，保证每个还款期的资金量都可以承受住压力。第三大问题就是万一收入中断之后怎么办？

有一个做餐饮的客户给我留下了很深的印象。2020年初他打算扩大店面规模，找我帮他规划一下。建议不要一次性投入太多资金，留出六个月左右的资金作为备用金比较好。听了之后疫情爆发的时候有很多同行都坚持不下去了他就靠着那笔积蓄度过了最困难的日子。这件事情说明什么？借贷杠杆要放在刀刃上用，并不能把自己逼到墙角。

还有很多人不知道的是，借款的时间点也很重要。银行每个季度末都有放贷任务，在那个时候申请的话，审批会比较容易一些，并且利率也可能会有优惠。具体数字我记不清楚了，大概在0.5%到1%之间浮动。不同的银行会有不同的情况存在，但是确实是有存在的可能性的。

最后来点实在的

市场上流传的那18个借钱平台我研究过，里面鱼龙混杂。正规的银行产品、持牌消金以及一些不太靠谱的小平台都有。选择哪个要看你的具体情况而定。征信好的并且不着急的人可以选择走银行渠道来办理；对于征信一般但是急需用钱的人来说，持牌消金则是比较合适的选择；至于那些没有资质的小公司，则建议不要去接触了。

另外还有一个事情要提醒你。每次申请借款，不管是否成功，征信查询记录都会保存两年时间。这两年之内，这条记录就会被银行看到。所以那些让你"多试几个平台"的建议是完全错误的。想好自己需要什么、符合哪些条件再有针对性地去申请才是正道。

下次再看到"低息贷款""秒批秒到"的广告时，先冷静三秒钟，想想我说的话。