银行经理不敢明说：网贷款平台借钱，这三类人申请必过

上个月有个客户坐在我的对面，拿着手机给我看某网贷平台的界面，并问我这行不行。

其实我当时挺不好意思的。

我是银行客户经理，按照常理应该劝他办我们行的贷款了，但是看他的征信报告——近三个月查询次数达到12次之多，信用卡已经刷爆七八成左右，在我看来他在我们这里拿这笔钱基本就完了。

但是不能直接告诉他"去网贷吧"，领导知道了我得被批评。

但是今天是匿名聊天，我就把平时开会时不能说的秘密给大伙儿分享一下。

很多人认为网络贷款平台借款这是一个陷阱，利息很高、套路很多。这种看法对不对？但是并不完全正确。有时候它是救命的稻草，关键看你会不会用其中的秘密规则了。

为什么银行经理有时候会允许你去网贷平台借钱

不要急着指责我推卸责任。

银行的风控逻辑和网贷是两个不同的系统，行业内的人对此都了然于胸，但是谁也不会向外透露。

我们行有一个内部评分卡，这个东西每年都会做一点小调整，去年还没有这样的情况出现，在今年政策刚刚发生变化的时候，“多头借贷”的条款被严格规定。

什么是多头借贷？

就是同时点了很多家机构的"查看额度"。

点一下，征信上就会有一条"贷款审批查询记录"。一个月点击五六次，在我们看来就是极度缺钱到处找钱的人了，这样的客户谁敢放款？

但是网贷平台的逻辑不同。

有些平台，尤其是头部的平台，他们有一套自己的"白名单"机制。不会去查询你在其他银行是否被拒绝过贷款申请，在这个平台上消费习惯、交易记录以及收货地址稳定性都会成为参考因素之一。

这件事情听起来很玄乎，但是真的存在。

因此，如果你只是因为急需用钱而征信查询次数过多，在银行碰壁之后选择正规的网络贷款平台借款的话，也许还有一线生机。

并不是说网贷比银行好，而是两者"胃口"不一样。

审批系统中看不见的红线

我在柜台工作了这么多年，见过很多因为不懂规则而"翻车"的人。

其实有些坑是可以避开的。

去年十一月，有个做建材的小老板来找我申请经营贷款。

人比较实在，材料齐全了流水看着还可以。结果一过系统就直接拒绝了。

他当时就急了，拍着大腿说："我从来没有逾期过，凭什么不给我贷？"

我仔细查看了他的征信报告，发现"担保"一栏有问题。两年前他给一个朋友做担保的时候出了问题，后来那个朋友逾期了，在我们行的系统里他的"关联风险"评分直接降低好几个等级。

这件事情我不能直接跟他说，只能委婉地说："最近政策比较严格，您再问其他渠道吧。"

后来按照我的建议去尝试了某互联网大厂旗下的网贷产品。因为他在那个平台上经常买建材，数据很好，居然批下来10万额度，虽然利息比银行高一点，但是好歹解决了燃眉之急。

这就是典型的由于信息不对称所造成的误判。

你认为银行考虑的是"能不能还上贷款"，其实银行关心的则是"风险敞口有多大"。

申请时间也需要注意

算是比较冷门的行业内幕。

网贷平台的放款资金池也有周期性。一般在季度末、年底的时候，资金会比较紧张一些，在这个时候审核就会变得严格起来，并且额度也会减少。

年初或者每个月的中上旬，资金比较充足的时候通过率会稍微高一点。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样。

当然也不是绝对的，不同的平台情况不同，我只了解我们这边的资金流转规律，并不能随便在其他地方说。但是有一点可以肯定的是：不要等到火烧眉毛的时候再去申请了，那时候你会着急，系统也会把你们当作高风险客户对待。

如何判断一个平台是否可以接触

市场上有很多平台，良莠不齐。

有些平台的名字听起来很洋气，其实并没有正规的牌照支持，在点进去填写信息的时候不但钱贷不到，个人信息还有可能被泄露出去。

怎样分辨？

不看广告，只认资质。

可以采用一个笨办法，在应用商店里查找一下开发者是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司或者知名互联网大厂的话，就比较靠谱了。

对于没有听说过或者没听过科技公司、网络公司的，就要提高警惕了。

正规的网络贷款平台借款年化利率都会标明，虽然有些藏得很深，但是一定可以找到。只告诉你日息万分之几而不说年化的多半是为了掩盖高利息的事实。

还有一种就是上来就收"工本费""验证费""解冻费"的，直接拉黑。

正规贷款，在钱到账之前是不会收你的任何费用的。这是铁律。

这几类人，不要硬撑着去银行

每天坐在柜台前，最害怕遇到的就是资质已经烂得不行的人还在银行硬撑。

就好比考大学，分数线就是红线不能碰触到它。差一百分复读一年也没有用。

如果你出现以下情况，不要再在银行浪费时间了：越查征信花越多

• 近三个月内硬查询记录达到10次以上（不算自己查的）。
• 目前存在逾期未还款的情况。
• 负债率超过月收入的70%。
• 正在打官司或者被采取强制措施。

此时，去正规的网贷平台，并且利用大数据"白名单"机制的话，还有一线生机。

当然，我并不提倡大家去借高利贷。网贷的利率一般都比银行要高出很多，这是事实。算好账之后再借钱吧，在计算利息成本的时候别拆东墙补西墙了，最后把自己坑死才对。

有个做餐饮的客户，去年疫情期间资金链断裂。

他不听我的劝告，硬是一家一家地去银行试，最后把征信弄花了。实在没有办法的时候找了一个中介，交了很高的手续费，并且差点被套路贷坑骗。

早知如此，当初找正规网贷平台周转一下的话虽然利息高一点但是至少可以保证征信不烂到底。

到现在为止，我都替他感到惋惜。

最后实话来说

网贷款平台借钱这事儿，并不丢人，也不是洪水猛兽。

它是用来做某种事情的工具。

用得好，可以解燃眉之急；不好使的话就是无底洞。

关键在于，要明白自己的分量，并且对情况有所了解，不要被别人牵着鼻子走。

别傻了，现在谁的钱也不是大风刮来的，保护好自己的征信比什么都重要。

下次去银行办理业务的时候，如果客户经理一脸为难地让你"再看看"的话，你就应该知道：别问了，换条路走吧。