有无在饿了么平台借钱的？别被-外卖自由-忽悠瘸了

上周三下午，一个做设计的小姑娘来找我咨询，坐下后第一句话就是："老师，我现在想装修房子，手头有点钱不足有没有在饿了么平台上借过钱渠道？我看我点外卖的时候好像有入口。"

我当时就笑了。

典型的被互联网大厂的"场景金融"给绕进去了。她认为在饿了么借点钱，就跟买一个黄焖鸡米饭一样简单随意。其实这样的想法很危险。作为一名有十年经验持证理财规划师，在此我要把其中门道给大家讲明白。

不要傻了，金融产品哪里有"随便点一点"的说法？

饿了么借钱是什么样的"物种"?

人们普遍认为饿了么只是一个外卖平台，其实它早已不是当初的模样。靠着阿里大树做靠山，在金融领域早已经大张旗鼓地开疆辟土了。

饿了么上面的借钱服务，其实就是"饿了么借钱"这个产品。

其实这东西就是个贷款超市。

它本身不放贷，而是充当流量入口的角色，把你的需求引到其他的金融机构那里去贷款，比如银行、消费金融公司。你上面申请的是其他机构的贷款产品。

去年我的一个客户老张，做小生意的，在这里栽过跟头。他认为是饿了么借钱的钱，结果点进去之后发现有好几个放款机构在上面出现，利率从12%到24%，不等。当时老张家急着用钱，并没有仔细查看就随便选择了一个额度最大的产品。

结果呢？

该产品的还款方式为等额本息，而提前还款会收取违约金。老张用了三个月才发觉实际的资金成本比他想象中的要高得多，这件事到现在我还记得很清楚，他就跟我说"外卖配送费贵多了"。

饿了么平台借钱有过的经验吗？先弄清下面这几点

既然说到这儿，我就要多说几句了。不管怎样饿了么平台是否有借钱功能经历过的人都应该知道，便利是有代价的。

最大的诱惑就是顺手把金融给搞定了。

点完外卖后弹出一个窗口说你有5万额度，随便提就好。这样的感觉很好，好到让你觉得那钱不用还了，并且还要收利息呢！

见过太多年轻人，在不同的平台上借一点，再凑在一起还款的时候发现每个月的压力都很大。

有一个数据我印象很深，但是不一定准确——从我的观察来看，在找上门的客户中大概有40%的人是第一次通过这样的"顺手"方式获得了网贷。可以是个购物APP、个外卖APP也可以是个打车软件。

比例太高了。

你想想看，如果一个人从来没有想过自己的现金流问题，只是因为"有额度"就去借钱的话，这就已经算是财务失控的一个信号了。

饿了么借钱入口在哪里可以找到？操作流程全部拆解

我知道你们肯定要问这个问题，我就简单说一下。

打开饿了么APP，在我的页面中一般可以看到类似借钱或者金融的入口。点进去之后，它会先让你授权查征信，然后根据你的资质匹配相应的放款机构。

这里有一个坑，我得提醒你一下。

授权查征信这一步，不管最后是否成功贷款，在你的征信报告中都会留下一条"贷款审批查询记录。" 跟踪的人多的话会对你以后申请房贷、车贷产生影响的。

银行发现你短时间内在各个平台都被频繁查询到，就会认为你的资金周转困难大、违约风险高。

我的一个朋友去年想买房，但是被银行拒贷了，原因是征信查询次数过多。他当时一脸懵逼地说我就点开看看额度，并没有借钱吧。

这就是"点开看看"所要付出的代价。

因此，不要手欠去点那些"查一下你的额度"的按钮。每次点击都会对征信报告造成负面影响。

和其他渠道相比，饿了么借钱是否划算？

对这个问题，我需要两面讲。

如果你征信很好，工作稳定有社保公积金的话，在饿了么上面匹配的资金方给你提供的利率就还可以，年化大约在10%-18%左右。说实话这比那些小贷公司良心很多。

但是如果你资质一般，或者征信有点问题的话，那么匹配到的产品利率就会达到24%左右甚至更高。

我之前对比过几个主流平台，发现饿了么上的产品利率区间跨度很大。好的特别好，差的特别坏。

主要看被匹配到哪家机构。

这件事情很玄学，有时候自己去银行申请的时候因为某个指标不合格而被拒绝了，在饿了么上由于合作机构的审核标准不同，所以反而可以批下来。

但是这真的是一件好事吗？

我认为不一定。能批下来就代表你背上了一笔债务；利率高，说明你的还款压力大。这就像是明明只能承受50斤的重量的人，有人却硬塞给他80斤的东西，并且说"你能行"。

最后压垮了腰，疼的是你自己。

这几类人，我建议你不要和饿了么借钱有瓜葛

这么多年理财规划下来，见过太多因为乱借钱把生活弄糟的案例。

有些话不太好听，但是我要说。

第一类是无稳定收入的学生党或者刚毕业的小朋友。你们抗风险的能力太弱了，一旦背上债务就很容易陷入"以贷养贷"的困境中去。别以为我危言耸听，这样的案例一个月里我能见到好几起。

第二类，征信已经用掉的人。进去之后基本上都是被拒了或者拿到一个很离谱的利率。为什么呢？给自己的信用报告再添一笔查询记录，纯粹是自找麻烦。

第三类，借钱投资、炒股的人。直接说吧，这就是在作死。你借的钱成本跑不过你的收益的话就别想赢了用别人的借款去赌钱，并不是叫做投资而是叫赌博

还有一类，就是因为消费欲望太强而想借钱买手机、包或者旅游的。

说实话，消费贷可以不去碰的话就不要去碰。

买的时候很爽，还钱的时候就想去拍大腿。新鲜劲儿过去之后留下的就是一堆账单和缩水的钱包了。

急需用钱的时候，应该怎么选择才不会上当？

如果真的有急事，比如家人病了或者生意上资金周转出现问题的话，那么我也给你一些实际的建议。

不管用饿了么、美团还是其他什么平台，只要看三点：利率、期限和还款方式。

利率要看年化利率，不要被日息万分之几所迷惑。万五的日息的话，一年的利息就是18.25%，这已经相当不错了。很多平台在宣传的时候只说日息，并不提年化，就是为了不让你们害怕。

选择适合自己的期限。不要为了降低月供而把贷款年限拉得过长，最后产生的利息比本金还多。也不要因为节省利息就使还款期太短了，在每月还款的时候就会面临较大的压力，并且会影响到正常的日常生活。

还款方式可以选择等额本息或者等额本金，每个月还固定的钱心里有数。有些产品是先付利息后归还本金，在最后一期的时候要偿还大量的本金金额，很多客户到时候根本无法支付这么多钱，只能选择逾期。

另外还有一件事情忘了说。

去年不是这样的，今年很多平台的放款机构都收紧了。以前随便点一下就可以下钱了，现在审核很严格。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这个样子，通过率下降了很多。所以如果你们点了进去没有额度的话也不用觉得奇怪，并非是因为你们不行，而是因为大环境发生了改变。

写在最后的话

那个来找我咨询的小姑娘最后听从了我的建议，没有在饿了么上借钱。她整理了一下自己的资产之后用一张闲置的信用卡额度借了一些钱，并且向亲戚筹措了些资金来完成装修工作。

她后来告诉我，幸亏没有随便点那个借款入口，否则每个月多出来的还款就会加重她的经济压力。

其实借钱这件事，从来都不是"有没有"的问题，而是"要不要"的问题。

当你开始考虑"饿了么上能不能借钱的时候，你真正应该问自己的是：这笔钱我真的需要吗？