所谓的借钱必下平台，其实都藏在银行系统里

我在银行做了八年客户经理，每次看到网上那些"百分百下款"的广告就想笑。

真的有这样好的事情，我们这些坐柜台的早就不用天天求爷爷告奶奶地拉业绩了。去年有一个客户拿着手机来找我问，说网上有人给他推荐了一个借钱一定要下平台只要交500元会员费就可以马上批给20万，我当场就让他把手机收起来。那根本不是什么平台，就是专门割韭菜的镰刀。

但是说白了，审批这件事也有门道。

有的渠道通过率比别的地方高，但是这些信息从来都没有明文写出来。今天我就把一些"不应该说的"拿出来谈一谈，能接受多少就看你的了。

号称百分百通过的借钱平台是否可信？

说个真话。上个月有一个做餐饮的小老板到网点来，征信打出来一看，在三个月之内被查了二十几次。问他为什么这样，他说是在网上点那些"测一下你的借款额度"的链接。说实话，一看到这个征信报告我就知道这笔业务有问题。

其实很多人不知道的是，每次点击都会在征信中留下一条"贷款审批查询"的记录。

银行系统中存在一条不成文的规定，如果近三个月查询次数达到6次以上的话，就会触发预警。超过10次的大部分银行线上产品都会自动拒单，并且没有人工干预的机会。因此到处找平台的人越找就越难借到钱了。

这就是典型的自食其果。

最容易下款的渠道，却没有一个人告诉你

我在这个支行工作了这么多年，见过太多客户走弯路。真正好批的产品就在大家的眼皮子底下。我们行的"工薪贷"很多客户根本不知道有这个产品跑去借高利息的网贷。

产品内部审批逻辑为：只要公积金连续缴纳满12个月，基数达到4000元以上，并且系统评分卡过75分的话基本就可以通过了。具体数字我记不太清楚，大约是七八成左右的通过率吧。去年还没有这样的情况，今年政策刚调过一次，放宽了很多。

但是问题在于，我们不会把这样的产品到处打广告。

为什么？因为利润薄。同样的客户，用信用卡分期的话业绩提成可以翻倍。银行也是要吃饭的嘛。所以你直接问客户经理什么产品最好批的时候，得到的答案八成都可能是他们有业务压力推的产品，并不是最合适的那种。

关于内部审批评分的一些情况

说出网上的资料中没有的。我们行系统评分模型中的几个重要权重因素，很多人为忽略了。第一种是手机号码使用时间长短的问题。敢信吗？用同一个号码超过五年的人评分会比刚换号的时候高一些。认为这样可以保证稳定性。

第二就是银行卡流水的质量。

不是说你的账户里钱多就行，而是要有规律。每个月固定的时间、固定的金额入账比今天进三万明天出五万要好得多。后者在系统中被标记为"流水异常"而受到扣分的影响。我的一个客户做装修生意收入很高但是都是现金交易的每天存进去的钱第二天就出去了非常混乱。结果怎么样？系统的评分直接不及格。

后来我教他养了三个月流水，每个月固定存一笔进去，不能动。再次申请通过了。

借钱一定要下平台的说法本身就是个坑

我得把话说清楚，不存在真正的必下平台。凡是说可以百分百保证放款的人就是骗子或者是不懂行的。银行风控系统是机器跑出来的，机器只看数据不看人。

但是有些平台的通过率非常高。

有些消费金融公司的产品，利息比银行高很多，但是门槛比较低。它们的内部标准我大概了解一些，主要是看你有多头借贷的情况。只要不是同时在七八个平台借钱的话，基本上就可以通过审核了。有一个数据可能很多人都不知道：这样的平台上坏账率其实很高，并且他们也计算过损失之后用很高的利息来抵消掉这部分亏损，但是仍然可以盈利。

因此如果你真的需要钱，而且征信情况也不太好的话，那么这条路就只有一条。

但是利息高的话还款压力就大。到时候还不上再找我哭。

什么时候申请最简单

这是真实的内幕信息。每个季度末，也就是3月、6月、9月、12月底的最后两周里，审批通过率都会明显提高。原因很简单就是银行为了完成本年度的考核任务。这时候很多本来就在及格线边缘上的客户会被"放过一马".

我对本地的情况比较了解，对于其他地方就不敢乱说，但是逻辑应该差不多。

月底比月初更容易批准。每个月都有放款任务，月末如果没完成的话，审批就会稍微宽松一些。当然也意味着月底找我们的人员多，排队时间长。你自己考虑一下吧。

为什么条件一般的人都会被拒绝，而有的人却不受影响

这个问题我遇到过很多次。有个客户是开网店的，年收入五六十万，有房有车，来申请贷款被秒拒了。他当时就懵住了，我也挺纳闷。后来调后台数据发现这名顾客名下有多达十几张信用卡，总额度接近一百万元人民币，已经使用七十多万。

从系统的角度来说，这就是"授信过度"。

即使你的收入很高，负债率也达到如此高的程度的话，风险评分就会急剧上升。解决的办法就是先把一部分信用卡销掉，减少总的授信额度，养两个月左右再去申请。他后来照做了，批了。

还有一类人是被"关联"坑死的。

什么意思呢？就是你给别人做了担保，或者你的手机号和某个征信黑户的电话有频繁联系。现在的大数据系统很邪乎，所有的关联信息都会被捕捉到。经常跟征信差的人打电话的话，那么系统就会认为你是高风险人群。这件事情说出去有点不靠谱儿了，但是真的存在过。

可信的渠道要怎么找到

说了这么多，到底去哪里借钱才靠谱呢？我的建议是：先看自己有什么。

有公积金的话，优先选择银行的公积金贷款产品，利息低、额度稳定。有房产的人可以考虑抵押贷作为成本最低的选择，并不要相信别人说抵押贷麻烦，现在很多银行都可以线上评估，在两三天之内就可以放款了。做生意的要看看自己的结算账户开在哪家行，那家行的流水贷产品一般比较好批。

实在没有的话再去考虑消费金融公司、小贷。

但是要注意一点，凡是让你先付款的都是不能相信的。会员费、服务费和保证金全都是扯淡的东西。正规平台从不会在放款之前要你付钱。这条铁律一定要记住，在这之后就可以避开90%的风险了。

最后说点实话

这么多年下来，见过太多人因为急用钱而乱投医。结果怎么样？本来可以从银行借到低利率的钱，最后却被高利息拖得喘不过气来。审批过程中有运气的因素存在，但是更多的还是信息上的不对称性造成的。了解的情况越多就越不容易踩坑。

另外还有一个问题需要说明一下。我今天跟你讲的这些，都是根据我的经验和观察得出的结果，在不同的银行、不同的地区可能有所差别。如果你拿着这篇文章去质问客户经理为什么给你拒了的话，那我就不能负责了。

毕竟，我也是个打工人。