生意周转哪个平台好小额借钱？试过十几个平台后我说点真话

去年冬天是我做服装生意十年来最艰难的时期，冬装库存积压了三十多万货款，房东又突然通知要提高房租，那时候我手头的钱连进货都快要凑不齐了。说实话当时我是急得整夜睡不好觉，脑子里一直想着哪个平台小额借款比较好可以应急，网上广告铺天盖地，“秒下款”、“免息三十天”，看起来很吸引人，但是真的点进去申请的时候心里又打起了鼓。

我是老陈，在二线城市开了三家女装店，这几年为了资金周转，我在借钱的坑里踩过不少雷，并且慢慢摸索出一些门道。今天这篇文章不讲空话了，把这些年用真金白银换来的经验摊开来跟大家分享一下。

小额借钱平台怎么选择才不会踩坑

目前市场上借贷平台众多，但是适合我们小生意人短期周转的并不多。很多人一开始就会去查"哪个平台利息最低"，其实这个思路就错了。低利率不一定能够被批准通过，可以批到的钱可能不够用，够钱用了但还款方式又把你套死。

我有个做餐饮的朋友老周，去年扩建店面需要二十万资金，图便宜去申请了某银行的低息经营贷款。结果怎么样？材料交了很多次，足足等了一个月才审批通过，但是那时他的装修队伍已经停工撤人了。这件事给我很大的触动，在之后我就知道了这样一个道理：选平台的时候匹配度比利息数字更重要一些。

其实也就是要弄明白自己最需要什么。缺少速度吗？缺乏额度还是不够灵活的还款方式呢？不同的需求所做出的选择也大相径庭。

主流平台的真实对比：不要被广告蒙蔽了

我把这几年用过、研究过的平台分成三类，分别说一说我所了解的其中的一些情况。

第一类是互联网大厂旗下的，例如某呗、某条、某某贷。

最大的优点就是速度快。去年的资金危机最后还是靠某条顶过去，从申请到收到钱只花了不到二十分钟的时间。当时我正等着这笔款项来结货款尾数，供货商的货车已经停在了店铺外面，如果再等上半个小时的话这批货物就会被拉走抵给别人了。

但是该平台存在一个缺陷，那就是额度不稳定。用了三年时间，从最初的八千提高到五万之后就突然在某个月里降低到了两万元，并没有说明原因。具体算法我并不清楚，应该和消费习惯以及还款记录有关。所以如果你需要大额稳定的资金的话，这样的网站可能不太适合你使用了。

第二类为银行系的消费贷款产品。

这块我必须说一些网上查不到的内幕。很多人认为银行贷款都很慢，都要去网点排队办理，其实现在很多银行都推出了线上快贷产品。去年我在某股份制银行申请过一次"快贷"，年利率只有4.35%，比很多互联网平台还要便宜一半以上。

但是有一个很多人不知道的窍门：银行线上贷款审批通过率和你在该行的关系有很大的关系。什么是关系？不是说你认识行长，而是你的工资卡、信用卡、存款是不是存于这家银行中。后来我专门把公司的对公账户转到了这个银行里，在第二年申请的时候，额度直接从十万涨到三十万了。

另外，不同的时间申请，结果也不同。我观察过几次，在每个季度末或者年底的时候，银行的放贷额度就会紧张一些，审批也会变得严格；而年初或者是月末冲业绩的时候，则比较容易通过。这个规律不是绝对的，但是我自己试用过几次之后觉得有点道理。

第三类为网贷平台、小贷公司。

这样我建议可以不使用。不是说都不正规，而是水太深了，普通人很难分辨出来。曾经有过一次被骗的经历，在某平台上借到两万元左右的钱，合同上写的是年化利率为12%，但是加上各种服务费、担保费以及手续费之后的实际成本已经超过30%。那时候我觉得自己很无语啊早知道就去刷信用卡好了。

小额借钱选择平台时要注意的细节

说完大类之后再谈几个容易被忽略的小细节，这几个小细节往往决定了你最后是顺利周转还是掉进坑里。

第一个细节就是还款方式太重要了，但是很多人根本不去看。有的平台采用等额本息的方式，每个月偿还本金和利息；而有的则是先付息后还本，在最后一期归还未偿清的全部本金。对于做生意周转而言，先息后本的压力小很多，因为可以将钱用在刀刃上，等到货款回笼后再还款。

去年我借的钱是先息后本的方式，每个月只还几百块钱的利息，三个月之后货卖出去了本金一次性归还。如果选择等额本息的话，那么每月都要从牙缝里挤出几千块来还款，这样一来生意周转就更紧张了。

第二个细节为提前还款的规定有的平台提前还款会收取违约金，而有的则不需要。一定要事先搞清楚，并且写进合同里才有效果，客服口头答应的不要相信太多。我的资金回笼时间不确定，有时候这周还很困难，下周就会有一笔大收入了，所以对灵活还款的平台我特别看重。

第三个细节为征信查询的方法有的平台申请一次就查征信，查多了会影响你的信用评分。我以前不知道这个，在一个月之内注册了四个左右的比价网站来查询，结果被信贷记录问题所困扰，并且之后在银行办理正规业务时也被拒绝了。现在学会分辨哪些是"查征信上征信"、哪些是"不查征信不上征信"就好了

我的选择建议：根据不同的情况采取相应的措施

说了这么多，到底哪个平台小额借款比较好？我的答案也许会让你失望——没有标准的答案，但是有一个选择的逻辑。

你想要的是小额度的紧急用钱互联网大厂的借贷产品最方便，可以随时借款、还款。手机里常年备着两个以作备用之用。

你想要的是五万以上的中长期周转建议优先选择银行系的线上产品，利率低、额度稳定。但是前提是你得在该行有一定的"根基"，没有的话可以先办一张信用卡养几个月。

你想要的是十万元以上的大额资金其实线上平台也不够用，还是去银行网点办理经营贷或者抵押贷款比较稳妥。虽然麻烦一点，但是长期算下来可以节省很多利息。

还有一种特殊情况，如果你的征信不好，有逾期记录的话，那么选择的空间就会小很多。我有一个做装修的朋友，在前年资金链断裂的时候出现了两次逾期行为，并且后来找过好几家平台都被拒绝了。最后还是帮他在本地的小贷公司借到了钱，虽然利息比较高一些，但是总算把钱给弄出来了度过难关。这样就可以不要过于计较利息问题了，能够拿到借款才是最重要的。

最后几点提醒

写了这么多，还有一些零散的经验想分享一下。

申请贷款的时候，信息填写是有讲究的。工作单位、收入等如实填写为原则，但是"真实"和"随便写"是两回事。比如你是个体户的话，可以填营业执照上写的店名，在职务栏里填个"负责人"比直接用"老板"要正规一些。小细节有时候会影响系统打分的情况出现

另外，不要在多个平台同时申请贷款。系统会认为你特别缺钱、风险大，所以不容易通过审批。我一般先选择两个自己最有把握的网站去尝试一下，如果不行的话就换别的了。

另外一点就是借钱要按时归还。道理大家都明白，但是到了还款日手头紧张的时候，很多人都会心存侥幸。千万不要这样吧。一次逾期之后再想借到钱就难了，而且利息和罚息叠加起来真的能把你压垮。

我现在养成了一个习惯，借钱之前先算好还款来源，不确定能还上的钱坚决不借。这个习惯救了我很多次。

做生意这些年，我算是看明白了借钱这事儿能用银行就不用网贷、大平台不要小平台、少借就好。到了需要周转的时候也不要硬撑着，该贷就要去贷款了，现金流水断掉才算完蛋。

去年那次危机之后，我就做了一个表格把常用平台的额度、利率以及还款方式都记了下来，并且每个月都会更新一次。哪家店需要周转的时候我就能马上知道用什么渠道合适了。虽然这种方法比较笨拙一些，但是有效果。

如果你也想做点生意的话，建议尽早把这条路摸清楚了再着手不迟。