被坑三万利息后才明白：那种借钱平台好，看这几点就够了

2018年那一年我真是太笨了。

那时候刚工作两年，手头有点紧想借两万元周转一下。随便找了一个平台看了一下广告宣传力度很大，有"秒批""免息""身份证就可以申请了"等等。我把资料填好之后钱很快就到了我账上第二天我就收到了。但是我没有仔细看过合同，在三个月后要还款的时候我才恍然大悟——本金是两万块钱，却需要还三万五千元。我不信邪地去查看那个电子合同，发现其中的服务费、咨询费、担保费等等杂七糟八的费用加起来比本金还要高。那段时间我整夜睡不好觉，最后还是向亲戚借钱把窟窿补上了。

这件事已经过去好几年了，但是到现在我依然记得那个催收电话打到公司前台的尴尬。后来我就憋着一口气花了半年多的时间去研究各种贷款产品，并且把市场上主流的平台都查了一遍。说实话，在这个时候你是否也在犹豫不决借钱平台怎么样但是不要只看广告词，那都是忽悠小白的。

选择平台的时候不要只看额度，利息和套路藏得很深

借钱的时候，很多人第一反应就是哪个平台的额度大？

错了，大错特错。

额度大并不等于你可以承受得起。我当年踩的坑就是典型的"综合年化利率"陷阱。有些平台在页面上写日息万分之五，看起来不多吧？但是你算过年化的利率是多少呢？18.25%。再加上各种名目的费用也没有计算进去。后来我发现正规平台都会标明年化收益率，在7%-24%之间，超过24%的部分可以不用理会——法律也不支持。

去年帮发小看贷款合同的时候，平台的名字我就不再提了，借款金额一万二，分12期，每期还款一千一百六十元。他认为年利率不会超过百分之十左右。经过计算后发现实际的年化利率为36%多一点。简直就是抢钱的行为

因此我现在问的是怎样去判断一个平台是否可靠？第一条就是看它敢不敢把年化利率明明白白地写出来。遮遮掩掩的，一般都有问题。

正规的借钱平台有什么特点？教你三分钟识别

被坑过之后，我总结出了一套自己的筛选逻辑。牌照、利率和合同三个方面就可以了。

牌照这边。其实查起来很简单，但是很多人不知道怎么操作。下载APP之前先在应用商店查看该软件的开发者信息，在天眼查或者企查查中查询公司名称正规的平台背后要么是银行，要么就是持牌消费金融公司。如果是科技、信息咨询类企业，并且没有拿到任何牌照的话就需要提高警惕了。

利率方面。年化利率在10%到18%之间属于正常水平。低于8%，要么是银行系优质客户的专属，要么是有陷阱等着你上当受骗。高于24%的就不用看了，直接跳过就好。这个区间是我踩过的坑总结出来的，并不能保证一定准确无误，但是可以帮你避开90%以上的风险。

最后一条就是合同。最重要的一条是上面那句话。正规平台的借款合同很简洁明了，借款金额、利率、期限以及还款方式都写得很清楚。那么不规范的是怎样的呢？合同动不动就几十页，里面塞了很多服务协议、授权协议和担保协议，你根本看不明白在说什么。我就是吃了这个亏才有了今天的局面。

今年年初有个读者私信我，说他在某个平台上借了钱想要提前还款的时候被收取了一大笔违约金。他把合同发给我看了一下，在里面确实写到"如果要提前还款的话就需要支付剩余本金的3%作为违约费。但是当时他已经完全忽略了这一点。

什么样的借钱平台比较好？根据情况来定，不能一刀切

这个问题没有标准答案，要看具体情况。

征信好、有公积金并且工作稳定的首选是银行。现在很多银行都有线上信用贷款，利率很低。去年我办理的一家股份制银行的消费贷年化利率只有4.5%，比很多网贷平台都要便宜得多。而且银行额度大，几十万都没有问题。缺点就是审核比较严格一点瑕疵就会被拒绝了。

如果资质一般，征信上有小瑕疵或者自由职业没有公积金的话可以考虑持牌消费金融公司的产品。马上消费、招联金融、中银消费等都属于此类别。利率比银行高一些，在12%-20%左右，并且正规得多，不像那些非法机构那么危险。我的一个做自媒体的朋友在招联金融贷款了两年，年化利息为百分之十五点五，期间没有出现任何问题。

那些不知名的小平台怎么样？别傻了，能不去碰就不要去碰。我是前车之鉴，我当年就是这么过来的。有些平台甚至都没有备案，在你把钱借出去之后想要正常还款就没有可能了。故意设置各种障碍让你逾期，并且收取很高的罚息。

申请时间也需要注意

这是我研究的时候发现的，网上几乎没有人提到过。

每个月下旬，特别是25号到月底这段时间里申请贷款通过率最高。为什么？因为银行、金融机构每月都有放款任务指标，在月底任务还没有完成的情况下，审核会比较宽松一些。这个说法我没有数据去证明，但是我自己试过三次，两次是在月末提交的，额度比月初的朋友高出近一倍。

另外，工作日的上午10点到11点提交申请比晚上审核要快一些。不同的平台可能不一样，但是我的个人经验是这样的。

我已经踩过这些坑了，你就不要再跳下去了

写到这里，我想多说一些关于"会员费"的事情。

有些平台在你借款的时候会推销会员服务，说开通会员可以提额、降息、加速放款。听起来不错吧？经过我查阅资料得出的结果是：大部分都是智商税。

去年我在某平台上开通了一个99元的月卡会员服务，但是额度一分钱都没有增加，并且利率也没有降低，“加速放款”也只是比普通用户慢了两个小时。这九十九块钱花得我心里直呼好爽。后来我问了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说额度和利率都是系统根据你的资质自动算出来的，会员服务根本不会影响到核心参数。就是一种增加收入的方式罢了。

还有一种更坑的方式叫做"砍头息"。你借了10万元，但是实际上到账只有8万，其中2万以服务费的形式被扣除掉了。但是合同上写的借款金额还是十万元整，你要按十万还款本付息。现在这种操作已经很少见到了，并没有绝迹。前两个月还有人私信问我怎样维权，他借了三万块钱，到手两万多五千元钱款中扣除了五千块作为"咨询费"。

遇到这种情况可以直接拨打12378进行投诉，一次就能解决问题。这是银保监会的投诉热线，比什么客服投诉都管用得多。

最后说点实在的

研究了这么久，我对贷款的态度已经改变了。以前认为借钱是万不得已的选择，现在觉得它是用来解决问题的一个工具。用得好可以周转资金、抓住机会；不好就会变成无底洞。

我现在手机里装了三个正规平台的APP，但是用得很少。资金周转不灵的时候会优先使用银行那笔额度为10万、年化4.5%可以随时取现的产品。实在不行才会考虑其他的两个方案。每次借款之前我都会强迫自己问一个问题：这笔钱是借来干什么？三个月之后能不能还上呢？有两个问题没有回答，我就不会借钱给他了。

如果你现在急需用钱的话，我给你一个最简单的方法：打开手机银行APP看看有没有预授信额度。四大行、股份制银行都可以使用，有额度就直接申请，利率比外面那些乱七八糟的平台低很多。没有额度吗？那就去网点问一下吧，不要在网上瞎找。

网上搜到的这些平台里，十个中有八个是广告、三个是中介，剩下的两个可能是高利贷。这行当水很深了，请不要用你的征信来开玩笑。