落难借钱平台靠谱吗？别被名字忽悠，教你挑对路子

前两天有个客户急匆匆地来找我，开口就说："老师，网上那些"借贷平台失联能不能下款？因为我的征信问题，急需三万块钱周转。"落难"这两个字一出现我心里就咯噔一下了，在路边看到有人举着牌子写着"落难求救，十元吃饭"时，你是同情心泛滥拿钱去救助呢还是选择绕道而行？这些年做理财规划师的时候见过太多因为着急把救命稻草当成压垮骆驼的最后一根稻草的人。

为什么有人会被"落难"这两个字所吸引？

人在缺钱的时候，判断力就会降低。这时候看到"落难借钱平台"这几个字眼就像是溺水的人看到了浮木一样觉得这个懂我、能救我。正规金融机构凭什么给你放款呢？他们关心的是你的还款能力而不是你的情况如何。

我有个做小生意的朋友老周，去年资金链断裂了，在四处借钱。他在网上搜到很多所谓的"困难户也可以贷款"的平台之后呢？前后被忽悠五千多元的钱包费、验资费等等都没有拿到过一分钱前前后后被骗走了几千块钱。那时候他跟我哭诉说：“你这是病急乱投医，人家把你们当成了韭菜割了。”

在遇到困难的时候怎样才能得到一笔钱呢？弄清楚自己手上牌的情况

不要一开始就走歪门邪道。先看自己手上的牌，再决定怎么打。其实有很多人有正规的渠道可以申请，但是他们不知道，并且白白失去了机会。

第一张牌就是你的公积金、社保。很多人都交了几年后才发现有用处的东西存在。只要连续缴纳一定时间（各地规定不同，有的为6个月，有的为12个月），银行就有一种专门的产品可以购买到利息较低的理财产品。利息低年化4%-6%，比那些乱七八糟的地方便宜多了。

第二张牌就是你的保单。如果购买过储蓄型保险，例如分红险、万能险，并且交纳了几年保费的话就可以申请保单贷款。我一会再详细说吧。

第三张牌就是你的工资流水。打卡工资是银行最青睐的收入证明之一，有了它之后很多消费贷产品的门槛就过了。

这三张牌你哪怕有一张，也不要碰那些来历不明的平台。真的

号称"不看征信"的平台，水有多深？

其实我从业多年，还没有遇到过正规机构敢说"完全不看征信"的。银行要看、消费金融公司也要看，就连一些小贷公司也会查大数据。那些标榜着借贷平台失联旗号上写着"黑户也可以贷款"的，基本上就是这三种情况：

• 第一种为诈骗。收取各种费用，工本费、解冻费、保证金等等钱都交了人也失踪了。
• 第二种是高利贷。借一万，到手七千，七天后还一万二。“714高炮”不需要我多解释了吧？一沾上就脱层皮。
• 第三种为"养贷"。先给你放一笔小额的，让你按时还几次建立信用之后再诱导你借更大额的钱最后利息高得你还不了。

去年有一个客户，具体哪个月我记不太清楚了，反正是在下半年。他被这个平台坑了，借给两万之后越滚越大最后变成八万的债务。他在找我和朋友商量借钱的事时很紧张不安。把利息整理完毕后发现已经超过了法律规定的上限。后来经过协商才将利率压下来。

急着用钱怎么办？这几条路比"落难平台"要好一些

你可能会问：我的征信情况不是很好，正规银行不会批准的话怎么办？别急，路还是有的，看你有没有时间去花点心思了。

第一种方式就是抵押贷款。有车、有房、有保单都可以做为抵押物。保单贷款很有意思，其实不是"借"的性质，而是把你的保单现金价值当成借款来使用，并且按照保单上约定好的利率收取利息，一般不会很高，而且不用查征信记录。我的一个客户几年前买了一份年交五万元的储蓄险，在去年急需用钱的时候申请了保单贷款取出了二十多万元的钱，当时的年化利率大约为5%左右，两周之内就到账了。

第二个途径就是找担保人。这种方法虽然老套但是有效果的。你的征信不好，找个征信好的、有稳定收入的人给你做保证，银行放款的概率就大很多了。当然也需要对方愿意帮助你，并且不要因为钱而伤及感情。

第三个途径就是消费金融公司。比银行的门槛低一点，利息高一些，但是都是持牌机构不会胡来。招联金融、中银消费、兴业消费等都可以看看。具体哪家合适要根据你的资质以及所在地区而定，我只了解了一些主流公司的信息，并不能提供具体的建议。

申请的时候有个小技巧

网上不好找。工作日的工作时间申请，通过率比周末、晚上要高一些。为什么？因为很多机构都是人工审核和机器审核相结合的，在工作时间内有坐席可以处理问题。非上班的时候就用机器去干纯机械的事情吧！卡住了就是卡住了嘛。这是根据我观察到的一百多个案例总结出来的经验，并不是百分之百准确，但是值得一试一下。

怎样判断一个平台是否正规？

说了这么多，你可能会问：怎样才能知道某个平台是否可靠？教给大家一些实用的方法。

第一招，查牌照。持牌机构可以在监管部门网站上查询到。银行、消费金融公司和小贷公司的牌照各不相同。不能找到的就当作骗子来处理吧。

第二招，看息费。正规机构会告诉你年化利率是多少，并且不会超过24%。只说日息万分之几而不告知年化的或者年化超36%，就赶紧跑吧。

第三招，问放款之前是否要收取费用？任何在贷款前要求你付款的都是骗子。正规机构最多收个评估费、抵押登记费，并且是放款之后扣除或者代缴，并不会让你先掏腰包。

这几招看起来简单，可以避开90%的坑。剩下的10%，还是你自己多留个心眼吧。

拿到钱之后，千万不要做这个事儿

钱到手了之后，很多人都松了一口气。然后呢？就开始考虑"以贷养贷"的问题。真的要吐槽一下的是最坑爹的操作

见过太多人借了A平台的钱还B平台的债，再从C平台上借钱去偿还A平台欠下的债务，最后形成滚雪球的效果越来越大。本来只差几千到几万之间，到最后却变成几十万甚至更多。这件事说起来让人心里很不是滋味。

应该怎样做才对？借到钱之后，要按照约定的时间还。实在还不上的时候可以跟机构协商延期或者分期还款。不要躲着走吧，这样没用的，还会把事情搞砸了。现在很多公司都有困难客户帮扶政策，在你主动联系的时候，他们才会愿意帮助你。

还有一个事情要提醒一下。不要在很多平台同时申请贷款。每次申请都会留下征信记录，如果申请次数过多的话，后面的机构就会认为你"缺钱了"，就不敢给你放款了。这个叫作查询次数，一个月之内不能超过三次，半年之内也不能超过六次。各个不同的金融机构对于数字的标准也不同，但是少点总归是好的。

写了这么多，其实想说的是：不要被"落难"这两个字给骗了。可靠的借钱渠道从来不会把你的困难当成卖点来宣传。它们看重的是你的真实价值而不是你的惨况。下回遇到什么"可以贷款""黑户专属通道"之类的再也不要看了。

钱袋子要自己管好。