能借钱的平台哪家靠谱？持证规划师告诉你怎么选不吃亏

上个月有一位客户小林坐在我对面，拿出一叠打印出来的借款合同问我："老师，我当时就是急用钱，随便找了个能借钱的平台就点了，为什么现在算下来利息比本金还多？"

一看就知道是高手。

年化利率达到36%，并且存在各种各样的服务费、担保费。小林属于典型的"伸手党"，平时不研究金融知识，在急需资金的时候完全不知道要找谁借钱，只能随便问问能找到的人就去求助了。说实话，类似的情况我见过很多次。很多人以为借款只需要填上一些资料就可以放款，并没有意识到这里面的风险有多大。

今天我就以持证理财规划师的身份，跟大家好好说一说这个问题。

正规可以借钱的平台是什么样子？

再说一个大前提，在中国，合法放贷的机构只有银行、持牌消费金融公司以及正规的小额贷款公司。其他情况如何？就是打擦边球或者纯骗子这两种选择之一

怎样判断一个平台是否正规？不管广告打得多响，也不管是不是"知名APP"。

最简单的方法就是查一下它的放款方。

你借款合同上盖的章如果是某某银行、某某消费金融公司的，那基本可以信赖。如果是一家科技公司或者信息咨询服务部的话就要小心了。科技公司是没有资格放贷的，它只是充当撮合的角色，在中间赚取差价的时候你是不知道的。

去年有个做装修的朋友老周，急着给工人发工资，在某平台上借了五万元。合同签的时候不是很清楚，后来我帮他的时候发现放款主体是外地的一个商务咨询公司。这不是贷款而是民间借贷高利贷还不上的话催收手段多得很。老王那时候被人骚扰得没有办法了，最后还是找亲戚借钱把窟窿补上了

这件事让我很生气。

因此，大家要记住一个原则：正规平台的信息披露一定是透明的。利率是多少就是多少，并不会藏着掖着，在放款之前也不会收你什么"工本费""解冻费"之类的费用。凡是借款前要求先付款的都是陷阱，马上拉黑，没有商量余地。

不只看额度，利率才是真正的"隐形杀手"

人们找可以借钱的平台时，第一反应就是"能批多少""到账快不快"。

这样的想法很容易出问题。

额度再高也是你的钱，但是那可是将来要还的钱。利率才是影响你以后生活好坏的主要因素。见过很多人为了追求高额贷款而向多个平台申请征信都成了"花脸猫了"的结果是？正规银行贷不了款只能去借利息高的网贷恶性循环。

这里有一个很少有人知道的秘密：银行以及消费金融公司对于"多头借贷"的审查非常严格。短时间内多次点击各种借款平台上的"查看额度"按钮，即使没有借钱也会在征信报告上留下大量的贷款审批查询记录。从风控系统的角度来看，“极度缺钱”的样子就是风险系数飙升了。

一般我会建议客户，如果不确定自己的资质能批多少的话，先到银行APP里查一下有没有预授信额度，或者找专业人士咨询一下，不要像无头苍蝇一样乱撞。

还有一件事情需要说明一下。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之三"，感觉不多吧？但是把年化利率算一算呢？万分之三乘以365天就是10.95%，算是良心的了。有的平台打出的日息千分之一五折成年后就变成一年百分之八点二五再加上各种服务费、担保费等等综合起来的成本很容易超过24%。借几万块钱，分成十二期还的话，最后还款的钱会比本金多出很多几千元。

这谁受得了？

怎样根据自己的情况选择平台？

说了这么多坑，那么到底应该怎样选择呢？分几种情况给大家说一下我给客户所提出的建议。

第一种有公积金、社保，工作单位比较稳定。

这是银行优质客户。不要犹豫，优先选择银行消费贷产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率低且还款方式灵活。现在很多年化利率都可以做到4%以下了，比很多网贷便宜多了。别傻乎乎地把从银行获得的低息贷款放过一边而去取高利放款的行为来换取利息收入。

第二种是工作单位一般或者自由职业者。

这种情况银行不太好批，可以看看持牌消费金融公司的产品，招联金融、马上消费等。利息比银行高一些，但是要比不正规的平台低很多，并且流程比较规范，不会有什么隐形费用。申请门槛各不一样，有的看芝麻分，有的查运营商数据，在不同的平台上政策经常发生变化，我不能一一列举出来，请各位到官方APP上自行查询吧。

第三种是征信有小瑕疵或者负债比较高。

最难处理。说实话，正规渠道已经没有办法了。有人急中生智地去寻找那些"不看征信也下款"的平台来求助。其实大部分这样的广告都是骗局。或者骗你的资料、或者是高利贷。我的一个客户在信用报告里有连续三次以上的逾期记录，想要通过借贷平台借钱翻本的时候被骗走了3000块钱作为包装费，并且一分钱也没拿到。

这时候最保险的办法就是不要去借钱，而是想办法和现有的债权人商量一下或者向家里人求助。我知道开口很困难，但是比起被债务压垮来说面子真的不重要了。

最后实话

不管是银行还是消费金融公司，借钱总要还的。见过太多拆东墙补西墙最后崩盘的例子了，开始的时候都是几千块钱的小窟窿，到最后变成了几十万的大坑。

借钱之前，先问问自己这笔钱是借来做什么用的？如果是消费、投资或者赌博的话就停下来吧。如果是为了应急和周转，并且有明确还款来源的话可以考虑使用这些能贷款的地方了。

不要等到被催收电话轰炸的时候才想起我说的话。