西藏借钱的平台靠谱吗？银行经理告诉你审批红线在哪

上周三下午，我在整理本季度的贷后管理工作报告的时候，柜台同事带了一个小伙子进来了我的办公室。扎西是那曲做虫草生意的人，急着要拿三十万周转一下，说是网上查了挺多西藏借钱的平台眼花缭乱，有的说"无视征信秒放款"，有的利息低得让人惊讶，他拿不准是否会被骗到，于是就去银行问了。说实话，我觉得他的这一步很有心机。

在西藏做信贷工作多年，我见过很多因为急着用钱而上当受骗的客户。有的被"服务费"剥了一层皮之后就消失了，有的人借了高利贷最后连房子都没留下。今天就不遮掩了，在银行内部工作的经验也分享给大家听一听。

西藏贷款平台申请的真实门槛

很多人认为现在互联网发达了，不管在哪里借钱都一样，点个APP就可以下款。这样的想法太幼稚了。西藏地区的信贷政策与内地很多地方有所不同。我们银行内部审批的时候有一个不成文的规定就是特别看重借款人的"稳定性"。

什么是稳定性？

不是看你有多少钱，而是你是不是当地人。有没有固定的住处呢？你的经营场所是租来的还是自己买的？家里的人都是本地人吗？网上那些所谓的平台其实根本不关心这些东西的。它们只看大数据以及征信评分等信息。但是可靠的有钱的东西更看重人的素质。

去年有一个客户在拉萨开了一家藏族饰品店，平时流水还可以，但是他想申请一笔装修贷款被系统拒绝了。他跑来问我，我查了一下发现是他的信用卡有一次逾期还款，金额只有两百多块钱。因为这个小问题的存在就使得很多线上自动审核直接把他拦住。

此时找线上平台基本上就没有机会了。

但是如果你到线下网点去，情况就不同了。当时让他把店里半年的流水单拿过来，并且让他的妻子作为共同借款人签字，最后还是批准了他的申请。所以说西藏贷款平台申请线上和线下的逻辑完全不同，不能只盯着手机屏幕。

低息平台到底坑在哪里

扎西给我的手机上看到一个借款广告，上面写着日息万分之二，他认为很便宜。我用计算器给他算了一下账目，他的脸色马上就变得苍白了。

日息万分之二，虽然不多，但是换算成年化利率是多少？是7.3%吗？

错！

很多平台宣传的是"费率"而不是"利率"，并且采用等额本息的还款方式。实际支付的资金成本比名义利率高出许多倍。我跟客户解释过好多次了，但是每次看到这些广告的时候还是会有人相信。

更坑的是"服务费"。

一些不靠谱的平台利息看起来很低，但是在放款之前会收取手续费、审核费或者会员费。我的一个客户借了五万元钱，到手只有四万二千元，其中八千块钱就被扣掉了。这要付出的成本有多大？简直就是抢夺钱财的行为。

说到这儿，我就要吐槽一下了。现在网络上的信息太多太杂乱了，很多人的搜索结果都不怎么靠谱西藏借钱的平台搜索出来的前几条，大部分都是这种"李鬼"。它们打着银行的旗号，实际上和银行并没有任何关系。我们银行从不收取放款之前的钱财费用，如果有人让你先付款后贷款的话就直接拉黑他了。

银行内部审批的"红线"是什么

很多人去银行借钱的时候，最害怕的就是"审批"这两个字。觉得银行业门槛很高，看人下菜碟。其实并没有那么玄乎，在我们审核的过程中主要就是考察三个方面：还款能力、还款意愿以及担保方式。

还款能力看流水、收入证明。

但是西藏有很多做小生意的客户，流水并没有做到规范化。今天收现金明天转微信乱七八糟。这件事我也很为难。遇到这种情况的话一般会看你有没有进货单、出货单还有你用电用水的情况等经营记录。只要能证明你的业务是正常的就可以放心了

还款意愿由征信决定。

征信存在很多误区。觉得只要没有逾期就是好的信用记录。其实不是这样子的。如果你在银行征信报告中发现你最近有几次申请信用卡、多次查询网贷额度的行为，那么这样的"硬核查询"次数太多的话，我们也会认为你的资金状况比较紧张，并且风险较大。我的一个同事因为这个被拒绝过一次客户，该客户的征信报告显示，在过去两个月内有过十几条查询记录，一看就知道是到处借钱填窟窿。

担保方面，在西藏的时候，房产抵押是最硬的，但是如果没有房产的话，很多牧区客户的草场承包经营权或者林权也可以用来做抵押了。只是这个过程比较慢，急需用钱的人等不了。

具体数字我已经记不太清楚了，去年我们支行办理的这类抵押贷款占到20%左右。这个比例每年都会有所变化，政策也会进行调整，去年还不是这样，今年这块稍微放松了一些。

怎样选择才不会出错

说了这么多，到底该怎样选择呢？

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，并且有公积金的话，那么就不用再犹豫了，直接去银行申请消费贷或者是装修贷。利息低而且办理速度也很快。目前很多银行都推出针对西藏地区的专属产品，利率比全国平均值还要低一些，这是政策给的红利。

如果你是个体户或者小微企业主，流水不稳定的话可以先去线下银行网点问问。不要上来就乱点手机屏幕。找客户经理聊一聊，把情况告诉他们。我们做客户经理的其实是有一定的"自由裁量权"的。有些资料不够齐全的地方我们可以帮助你补齐；对于系统无法通过的情况也可以写出报告来说明原因。线上平台做不到这些事情。

对于网上搜到的不知名平台，不是说全部不好，但是风险比较大。如果一定要用的话，请记住一点：凡是放款之前让你交钱的地方都不要去碰。一旦把这笔钱转出之后就没有回去了。

还有一个事情要提醒一下。西藏一些地方网络信号不好，有些平台的定位功能会出现漂移的情况。我的客户明明在拉萨申请贷款的时候，位置显示到了山上，风控系统认为这是"异常位置"而拒绝了他。这种事情我也遇到过好几次。

那天扎西听完我的话后，决定在我们行办理一笔经营性信用贷款。虽然额度没有网上吹得那么高，但是利息透明，并且没有乱七八糟的费用，在两周左右的时间内钱就到账了。他还给我带了一条哈达表示感谢，我觉得这项工作还是挺有意义的。

借钱这件事，从来都不是越快越好，而是要稳当。不要等到被坑了之后才拍大腿后悔。