营口借钱平台哪个靠谱？银行经理偷偷告诉你审批内幕

昨天快下班的时候，有个客户气冲冲地跑来网点问，在网上申请了好几个营口借款平台额度批下来了，但是提款的时候都被拒了，问我到底怎么回事。看了一眼他的征信查询记录，这家伙一个月点十几次网贷了。其实这事儿我见过不少次了，很多人以为有授信就可以拿到钱，殊不知这里面的门道很多啊。

我是营口某银行支行的客户经理，干了七八年的时间，在这行里摸爬滚打也有好几年了。每天都要处理十几笔以上的贷款申请。有些话在行里面不方便明说，但是今天既然可以匿名聊天的话，我就把审批系统中的一些"潜规则"给大家透露一下吧。你以为的好批平台其实都是毁坏征信的凶手。

营口本地贷款渠道如何选择

再来说一个很多人都不知道的事情。我们银行有个白名单，和一些本地平台的数据可以互通的意思是什么？什么意思呢？就是在某些特定的营口本地渠道申请的时候，如果社保、公积金等数据可以直接调取的话，那么系统给你的评分权重就会比单纯的线上申请高出15%左右。这个数字是我观察了半年时间的大致估算出来的，并不能算是精确值，但是方向是正确的。

去年十一月，老张（做建材生意）来找我办经营贷。他之前在某普惠平台借了20万，分36期还款，每月要还七千多。帮他算了一下实际的年化利率大约为二十四点几度。当时他就拍大腿自责道：早知这样应该先去银行问问吧问题是他征信已经花了，最后只能给他批一个利息稍高的产品。这件事到现在我还能记起他离开的时候背影特别颓废的样子。

说白了，很多人缺钱的时候头脑一热就点广告，根本不看背后的资金方是谁。你点击的一瞬间，在征信上就会多一条查询记录，并且很多小平台查的是"贷款审批"而不是"贷后管理"，这两者对征信的影响完全不同。

网上借钱平台可以信赖吗

大部分不靠谱，或者说是不太划算。

你看到的"秒批秒下"式的广告，资金方多为消费金融公司、小额贷款公司。他们的利息范围最高可以达到年化36%，正规的情况下来一般在18%-24%之间。而我们银行的经营贷和消费贷，在营口这边目前普遍是3.5%-6%左右。差距你自己算一下亏了多少？

有一个坑必须要说出来。很多平台显示的日息万分之五，是不是不多呢？换算成年化的话就是18.25%了。而且有的是等额本息还款方式，每个月还本金的同时利息也按照总额计算，实际的资金使用率很低。销售不会直接告诉客户真实的年化收益率，并且只会跟客户说"一天才几块钱"。

我的一个同学去年在某平台上借了五万元，分十二期还款，每个月还五千多。他认为利息最多一千多元，我用IRR公式算了一下，实际年化利率达到了21%。他当时脸色都变了。所以说，并不是只看月供金额就可以的，一定要弄清楚年化利率是多少才行

银行审批看重的是什么

重点来了，记在小本子上。

我们审批系统中有一个评分模型，各个银行的权重不同，但是主要的因素就是征信分数、负债比例、收入稳定性以及资产状况。其中征信得分占的比例最大，大概在40%以上甚至更多。

很多人认为没有逾期就是征信好。错。查询次数、账户数量以及授信总额的使用率都会影响评分。最极端的一个例子是，有一个客户从来没有出现过逾期的情况，在他的信用报告上出现了42个未结清的贷款记录，这些贷款都是各种网贷和小贷公司的产品。我们系统直接拒绝不需要人工审核。为什么呢？因为你的资金饥渴度太高了，到处借钱的风险很大。

还有个内部标准很少有人知道。系统有一个近三个月查询次数的阈值，超过6次就会进入人工审核队列，超过12次基本上就是秒拒了。不同的银行数字会有所不同，但是逻辑大致相同。因此那些说"点多几家总有批的"的人完全是自相矛盾。

贷款之前需要做好的准备

不要一上来就胡乱填写资料。工作单位要写全称，并且最好和社保、公积金保持一致。收入不能虚报，纳税记录以及社保基数都会被查看到，写的多反而有问题。另外，在申请之前先打一份征信报告看一看有没有问题的可以处理掉别等被拒之后再去想办法了

营口这边有一个特殊情况，就是很多本地平台和银行都有合作。比如某些担保公司、小贷公司可以做一些银行不能做的客户。但是利息的话肯定要比银行高一点。实在没有别的办法了也可以考虑一下，不过要弄清楚有没有上征信的问题。不上征信的更要小心，有可能是套路贷。

营口小额贷款申请存在的一些误区

误区一：认为银行门槛高，不敢去问。

现在的银行信用贷款门槛比以前低很多。有社保公积金的基本上都能批上几万到十几万元。有房产的话更容易通过审批。利息少啊，一年省下来的钱就可以吃好几次海鲜自助了。

误区二：认为网上申请比较快捷方便。

这要看情况而定。资质好的话，线上速度很快，几分钟之内就可以拿到额度了。但是如果你的资质一般或者有特殊情况的话，在线下找客户经理会更好沟通一些。征信上有个逾期是由于特殊原因造成的，可以解释清楚的是线下面谈的时候说，在线上传输时会被系统拒件。我最近有一个客户，征信中有一笔逾期是因为住院治疗的原因，并且提交了住院证明以及还款记录之后被通过了。线上哪里会有机会来说明呢？

误区三：同时申请多家比价。

千万不要这样做。同时申请的话，征信上就会出现很多条查询记录，在短时间内就变得多起来，每一家银行都会看到你最近在到处借钱的情况。系统会认为你的资金链比较紧张，风险较大，因此你会被拒之门外。正确的方法是先了解各个产品的大致要求之后再选择其中最符合的一个去申请，如果不行的话可以换下家。

真的需要钱的时候怎么办

给你一个实际的建议。

第一选择肯定是银行。营口各大行都有消费贷产品，目前利率都比较低。建行、工行、中行、农行以及我们家的各个支行也都提供类似的服务。先去网点问一下或者在手机银行上查一查预授信额度吧。有额度的话就提出来没有的话可以找客户经理问问需要什么条件。

第二选择就是正规的消费金融公司。持牌的，利息比银行高一些，但是比较透明，并不会乱收费。怎样辨别真假？有没有金融牌照、利率是否标明年化以及合同是不是规范都是要考虑的问题。

第三类就是一些杂七杂八的平台。其实现在该考虑的是要不要用这笔钱，或者怎样开源节流了。很多陷入债务陷阱的人都是从小额贷款开始的，越借越多，最后东拼西凑才翻车。

最后说一件事。上周有一个客户来申请贷款，征信情况很好，收入也比较稳定，但是还是被我拒绝了。为什么？他借钱的理由是还其他的贷款。以贷养贷的方式，在我们审批系统中是一票否决的。不是我不帮他，而是帮不了。欠钱要还钱，窟窿就会越来越大。

如果你真的需要钱的话，先考虑一下自己能不能在约定的时间内还上。还不上的就不要借了，借钱就是给自己挖坑。直白地说吧，总比到时候被催收电话轰炸好受点啊？