网上那个平台借钱靠谱？这事儿我研究了八年，答案可能让你意外

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上突然弹出一条消息。发信息的是一个叫小林的年轻人，两年前找过我的理财规划，那时候他刚工作不久，攒钱很认真。

这次开口的时候，语气也完全变了："老师，请问可以借我两万元钱吗？"急需用一下。下个月发工资后就还你。

我问他是怎么回事，他说在网上借了几个平台的钱利滚利还不起了，不敢跟家里说。让他把借款明细发给我看一眼就知道年化利率都是36%往上还有各种名目的"服务费""担保费"一万块钱到手八千还钱的时候要还一万多。

其实这种事情我见过很多次。

很多的人都在问网上借钱的平台是否可靠但是很少有人会先问自己一个问题：我有必要向别人借钱吗？对于借钱的成本我已经算得很清楚了。

平台借钱可以吗？弄清楚什么是"靠谱"

其实这个问题本身就有问题。

什么是靠谱？能下款的就是靠谱的利息低就是可靠的不会暴力催收也是可以接受的但是不同的人标准不一样，所以我一般不直接回答哪个平台好用的问题，而是教大家一种判断的方法。

正规平台和黑平台的区别就在于两个字，牌照。

持牌消费金融公司、银行系产品受银保监会监管，年化利率有上限（目前为24%），收费透明，比较靠谱。但是可靠并不等于便宜，在正规平台的利息也不低的情况下，借钱之前要算清楚一下。

没有牌照的是指什么？就是高利贷加了互联网的外衣，合同里有很多坑，逾期一天就可以把通讯录打爆。这样的平台下款不叫靠谱叫做陷阱。

主流平台对比：哪个比较可信，就选择它

我从业八年，经手的客户少说也有几百个，在各个平台见过不少。对大家进行分类，并不是完全准确，但是都是真实的观察所得。

第一梯队：银行系产品

招商银行的e招贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等，利率最低的是4%-8%左右（具体以个人资质为准）。审核比较严格但是安全系数最高。

缺点有哪些？额度一般都不高，审批时间长，并且有时候等一个星期都没有消息。急需用钱的人是无法等待的。

第二梯队：持牌消费金融

招联金融、马上消费、中银消费等有正规牌照，年化利率一般在10%-24%之间。审核速度快到当天就能放款，额度比银行高一些。

对于这类平台我比较推荐，但是要注意还款方式。有的平台采用"等额本息"的方式，而有的则采取"先息后本"的方法，在相同的利率下实际的成本相差很大。后面再具体说明。

第三梯队：互联网大厂旗下的

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱都可以。背靠大公司比较正规，利率根据人品不同而定——有人年化5%，也有人年化18%左右，系统自动定价，并不知道它是怎么算出来的。

这类平台的好处就是方便，打开手机就可以借。坏处在于太方便了，很多人借钱的时候并没有感觉，还钱的时候才拍大腿。

第四梯队：小众平台

没听过名字的，广告满天飞舞着宣传"无门槛秒下款"——别被忽悠了，全是陷阱。要么利率太高，要么合同中有猫腻，或者在放贷之前先收你的钱作为手续费。

正规平台不会在下款之前收取任何费用。先付款后放贷的，百分之百是骗子。

借钱的坑比想象中要深得多

举两个我亲身经历的例子，大家感受一下。

去年有个做餐饮的老张，因为生意周转需要钱，在某平台上借了20万。合同上写的是年化利率为12%，他认为可以接受。结果怎么样？还款方式是"等额本息"，每个月还本金和利息之和不变，但是利息按照全款来算，并不会随着本金减少而降低。

实际年化利率为多少？算下来超过22%。老张到还款第三个月才发觉不对劲，跑来问我，我给他算了笔账之后他就愣住了。

谁来负责呢？平台没有违规的地方，合同写得很清楚了，是老张自己没看懂。但是你说这个事情坑不坑？太坑人了。

还有一种更离谱的情况。

前年有个小女孩在网上借了5000元，分12期还款。每个月还550块钱她觉得还可以。后来想提前还款的时候，平台告诉她：如果要提前还款的话，那么就要支付剩余期数的所有利息，并且一分也不能少。

这叫什么？提前还款违约金。很多平台都有这样的规定，写在合同的最下面或者角落里，并且不容易被发现。

利率方面有一个细节很多人不清楚

网上借钱平台可以信赖吗？一个判断标准就是看它用什么方式标示利率。

正规的平台会标注"年化利率（单利）”，比如“年化12%”就是指你借一万，一年利息是一千二百。清清楚楚。

有些平台不标年化利率，只说"日息万分之五"。不多吧？算一下：万分之五乘以365天就是18.25%的年化率。借一万一年利息一千八百二十五元比银行要贵好多倍。

更坑的是"月息"标注。月息1%，很多人认为年化为12%，那么实际呢？按照复利计算的话，年化率会达到百分之十三左右甚至更高。不同平台的算法不一样，具体数字我记不太清楚了，但是原则就是：凡是只标月息日息的都要自己换算成年化的利率来看一下。

几个烂的问题，统一回答一下

问：使用借呗、微粒贷等会产生信用记录吗？

答：会。每次借款都会上征信，包括额度查询。短期内频繁查询的话，在银行审批房贷的时候会被认为"资金紧张"，从而影响到贷款的通过率。所以不要没事点着玩了，留一个记录就好。

问：逾期了会怎么样？

正规平台上报征信，逾期记录保存五年。不规范的网站？爆通讯录、上门催收、威胁家人等各种手段都用上了。有一个客户因为5000元钱没还上被催款电话打到了公司里去把工作给丢了。

问：可以借新还旧吗？

答：这是往坑里跳。以贷养贷的结果就是债务越来越大，最后根本还不起了。如果已经到了这一步了，请马上停止，并且跟家人沟通或者寻求专业人士的帮助来解决这个问题，不要再借钱了。

借钱之前，先问自己三个问题

第一，这笔钱可以不借吗？消费性借款（买手机、旅游、整容）能免则免，生产性借款（做生意周转、技能培训）可以考虑。

第二，我有还款的来源吗？不是"下个月可以还上"而是"下月工资6000元，3000元没问题"。

第三，利率我能够接受吗？不要只看月供金额，把年化利息算出来再决定值不值得。

去年不是这样的，今年经济环境更差了，很多人的收入都不稳定。这时候借钱的风险比以前大得多。我只了解我们城市的情况，并不敢乱说其他地方的事情，但是大的情况应该差不多的。

最后大实话：能不借就不借，能少借就少借。借钱的成本比想象中要高得多，而还款的压力也比想象中的重很多。