点点平台借钱不还的真相：我采访了12个赖账人，结局让人意外

上个月在整理采访录音的时候，我又听到了那个熟悉的声音——小张是一名去年刚毕业的大学生，在语气中流露出一种"薅到羊毛了"的味道。他说自己从点点借钱已经大半年多了，并没有归还过，除了每天几个催收电话之外并没有什么大事发生。其实这样的想法我在调查过程中见过很多次了，很多人认为网贷平台是唐僧肉可以随便拿走的，借出去不还也没人能怎么样他。但是真的这样吗？

那些认为可以"白嫖"的人后来怎么样了

小张的故事比较典型。去年三月，在点点平台上他借了第一笔钱，金额为三千元，期限十四天。当时他的想法很简单：反正就一个小平台借钱不还他们也拿我没办法吧结果怎样？到现在为止他已经累计在各个平台"撸"了几万次了，每天睁开眼就是几十个催收电话打来骚扰，连他刚换的工作也被骚扰得无法继续工作了。

其实这些人一开始都有同样的侥幸心理。

我在调查中遇到过各种各样的想赖账的人，有失业的中年男子、因赌博输得倾家荡产的男人以及纯粹占便宜的人。但是不管怎样他们最后都会付出比当初借款数额大得多的代价。有人认为我说的是危言耸听的话，那我就说一个更具体的——今年二月的时候我采访了一个做装修的师傅，在点点平台贷款逾期之后，催收直接把通讯录里所有人的电话都打了一遍，包括他正在谈的大客户的老婆也在内。生意黄了以后到现在他还怪自己当初脑子进水。

点点平台借款不还后果很严重

很多人认为网贷不会影响征信，借了也不白借？这个想法坑人得很。正规的网络借贷平台基本上都已经接入央行征信系统或者百行征信了，点点也是如此。我已经查过了，他们家有合法的小贷牌照，也就是说你每一次借款、每次逾期都会被记录下来。

那有人就问了：我征信花了就不花呗，反正我不打算买房买车。问题在于现在很多单位入职都要查征信，尤其是金融、国企等。认识一个程序员的技术能力很强，在去年跳槽到一家互联网大厂的时候被要求做背景调查，结果在征信上发现有连续逾期的情况，于是offer就被撤回了。他当时拍大腿都没有时间。

还有一个很多人都不知道的事情，从去年开始，很多网贷平台就开始批量起诉逾期用户了。以前诉讼成本高企，现在他们采用批量诉讼的方式一个律师可以同时处理几百个案子的人均费用也就降低了。被诉之后除了要还本金、利息外还要承担诉讼费和律师费，并且有可能被列入失信被执行人名单。到时候连高铁都不坐得了的时候才急啊。

催收的方法比你想象中要残忍

催收方面，我有必要对这个行业的一些"潜规则"做一番介绍。虽然现在的监管比较严格了，暴力催收基本上已经绝迹了，但是软暴力的方式却很多见。最常见的是爆通讯录——当你借钱的时候同意了使用你的通讯录信息，在催收的时候就可以联系到你所有的亲朋好友了。

据说有人曾经做过的，就是催收员。

他们有一个"施压等级表"，第一周是发短信提醒，第二周开始打电话催促，第三周就会上门了。大额的时候还会派专门的人到你户籍所在地去核实情况。说到底就是让你在亲戚朋友面前抬不起头来。有被采访者表示他妈妈到现在也不知道他在外面借了多少钱，只知道突然有很多陌生人在打他的电话问她是否在家，并且说是有一些"重要的文件要送给她看"。老太太吓到了血压也上去了。

还有一种情况比较麻烦。有些平台会把逾期债务打包卖给第三方催收公司，价格一般是原债务的1-3折左右。为了回款，这些第三方采取的方式就更加激进一些了。有一个案例就是催收直接给借款人的孩子所在的学校打电话说"孩子的父亲欠钱不还，请老师帮忙教育"。这件事情闹得很大，但是借款人最后也只能认栽了，毕竟欠债要还嘛。

为什么有人借钱之后真的不用还？

到此为止，有人会反驳说：不对啊，我听说有的人借钱了没有还清，也没有什么问题吧？这种情况确实存在，但是条件非常苛刻。只有一个原因就是平台本身违规、利息超过了法律规定的上限，并且没有向你提起诉讼。

法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受到法律保护，目前大约为年化15%左右。但是问题是很多平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费"等各种名目上，表面上看是符合规定的，并且实际上综合成本远远高于这个数字。最离谱的一个就是借款合同中写明的年利率只有十二分之一点五厘钱（即12%），但实际上加上各种费用之后的实际年化率已经超过了六十四点四二分五厘钱了。

那么理论上你只需要还本金以及法律允许的利息。但是注意，这是"理论上的"。在实际操作中要能够证明这些费用是违规的，并且还要有精力去跟平台扯皮甚至打官司。大部分人的时间和精力成本远远大于多出的钱数。

还有一种极端的情况就是平台倒闭了。这几年暴雷的网贷平台很多，如果该平台真的跑路的话，那么你的债务就变成了"无主债"。但是别高兴得太早了，很多倒闭公司的债权会被其他的公司接手掉之后还得继续还款呢。而且就算没有人追着要钱了，征信记录也不会自动消失。

真要不上怎么办？

说了这么多，如果真的还不上的话应该怎么办？首先不要逃避。一个银行信贷经理在接受采访时说，最让客户头疼的就是失联的客户了。你不接电话的话就默认你恶意逃废债吧，各种手段都会用到。

正确的做法就是主动联系平台，说明自己的困难，并申请延期还款或者分期。很多平台都有这样的政策，但是不会告诉用户。要争取一下。

其次要做好财务规划。把所有的债务都列出来，先处理那些已经上征信的、金额大的部分。利息很高的违规平台可以先拖着，等他们自己主动提出减免要求。我见过一个小本经营的人就是这样一家家谈下来的，最后只还了本金加少量利息。

最后不要再借新还旧了。最大的坑就是这个。为了偿还这笔钱，很多人又去其他地方借钱，越滚越大最终彻底翻车。

写这篇稿子的时候，我又给小张打了个电话问一下他的情况。他说上个月终于把所有的钱都还清了，家里帮了一部分，自己又找了一份送外卖的工作。他说现在每天都能睡个好觉，并且也不用担心会有来自远方的来电打扰他休息了。请问您是否觉得对这件事情后悔？沉默了一会之后说："早知道这样我就不会碰那些东西了"

这句话很耳熟，几乎每个我采访过的"上岸者"都会说类似的话。但是我知道，在屏幕那边还有人抱着侥幸的心理认为自己可以逃掉。你愿意用你的征信、人际关系以及以后的工作机会去赌几千块钱吗？