满20借钱平台哪家靠谱？银行经理告诉你审批内幕

昨天下午刚上班，柜台那边就递过来一个客户，说是要投诉某网贷平台。一看是二十多岁的小伙子，在读大学的时候在某个所谓的满20岁以后可以使用借钱平台借了3000块钱，现在利滚利变成5000多块，哭着问我能不能报警。说实话这种事情我见过很多次了心里很难受。我是支行的客户经理，在这个岗位上干了七八年的时间每天接触形形色色的借款人，审批系统中那些红绿灯的颜色我已经能不用看一眼就猜个大概。今天不谈什么大道理，就想把行里的"不能说的秘密"摊开来说一说。

为什么"满20就可以借"是假命题

很多年轻人看到广告上写着"满20岁凭身份证秒下款"，就冲动地点了进去。别想太多好了。如果这么简单的话，我们银行还用得着风控部门吗？大家敞开大门发钱不就行了吗？所谓年龄为二十周岁的人并不具备借钱的资格，距离可以借贷相差甚远。

见过很多客户，年龄到了就可以点进去申请了，但是会立刻被拒绝。为什么呢？系统早就把你的底裤扒光了。其实那些标榜"不看征信、不用负债"的平台要么利息高得吓人，是非法放贷的行为；要么就是诈骗信息泄露给黑中介。正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都没有敢不做信用审查就放款的。底线是什么意思？

去年有一个刚毕业的小姑娘来找我办信用卡，她说自己的征信"挺好的"，结果一查报告就发现，在半年之内她申请了十几家网贷平台的额度，并没有使用过这些借款记录却很密集。这种叫作花征信的现象在我们的内部审批系统中被称之为多头借贷风险，直接扣分到了底儿。问她为什么没借就被拒绝了呢？只能告诉她：你太缺钱的样子把系统吓到啦

满20岁之后借钱平台的审核机制

很多人认为审批就是看有没有逾期，其实这只是其中的一部分。我们银行内部的评分模型很复杂，并且有些东西说出来你可能不相信。比如填写联系人方式、居住地址是否稳定以及申请时使用的手机型号都会影响到你的审核结果。

有一个网上查不到的内幕。我们系统中存在一个隐藏权重，叫做"联系人关联度"。如果你填写了紧急联系人，在我们的黑名单库里面已经有此人或者这个人是老赖的话，那么这笔贷款大概率会被拒绝。即使你的征信状况再好也没有用处。因为我们默认"物以类聚"的关系网决定了你所承受的风险等级。系统不会告诉你这件事情的真相，客户经理也不会告诉你们，但是有很多因为填错了朋友电话而导致被拒的人事例我已经见过很多了。

还有一个容易被忽视的地方就是申请的时间。这件事情有些玄学，但是确实在发生着变化。每个月月底和季末的时候，银行的额度就比较紧张了，审批也会稍微严格一些。每月月初任务刚下来时，额度充足、通过率会比平时略高一点点。不过这只是大概规律，并不能一成不变地适用所有情况，在不同的时期政策也有所不同，所以各家银行的情况就不尽相同，请不要死扣这个时间点。

踩了坑就翻车

说到坑，三天三夜也说不完。最可恶的就是所谓的"会员费""服务费"了。年化利率标为10%，但是下款时先扣掉20%的服务费用，只剩下80%，这就是所谓的"砍头息"。法律规定是不允许的，但是很多平台换马甲继续做着这件事情，并称之为权益包、加速卡等。

前几天有个做装修的小老板着急给工人发工资，在某平台上借了5万元。合同签得挺正规的，但是下款的时候莫名其妙少了五千块钱，客服说是买了什么"免审核特权"。这不是胡说八道吗？正规银行贷款怎么会存在这样乱七八糟的服务费用呢？后来我帮他算了一下包括这笔隐形成本在内的话年化利率就已经超过36%了。他当时拍大腿说自己没有仔细看条款就草率地签下了合同。

还有一种情况比较隐蔽，就是"担保费"。借钱的时候平台就会强制要求你购买一份保险来提高通过率。其实这钱也是变相的利息。看过很多合同的人会发现借款人并不清楚自己背负着一笔保单的存在直到每个月都要被扣除款项才会察觉到异常。“这种套路专门针对涉世不深、刚踏入社会的年轻人下手。”

正规渠道和野鸡平台的区别

怎么辨别？牌照可以。正规的借钱平台，要么是银行、持牌消费金融公司或者小额贷款公司。这些信息在APP底部以及"关于我们"中都可以找到。如果找不到金融牌照的话，只有科技公司的名称了，那你就要提高警惕了，大概率会是个助贷机构甚至黑组织。

正规平台的合同中，出借方一定是金融机构，并不是某个不知名的科技公司。如果甲方是您从未听说过的一个咨询公司的话，那么这个事情大概率就不太靠谱了。不管客服说得多好听，白纸黑字上的合同才是最真的证据。

银行经理真心的建议

说了这么多，可能有人觉得我在替银行说话。其实不是这样的。我也希望客户可以从我们这里得到贷款，业绩压力摆在那儿呢。但是我希望你们不要因为一时的资金周转问题而陷入无底洞里去。

周转的时候，按照优先级应该这样：首先向亲朋好友借钱，虽然丢人但是不会失去金钱；其次可以考虑大行和商业银行的正规产品，利率公开透明，并且没有隐性费用；最后再看持牌消费金融公司。广告满天飞、号称"秒批秒贷"的网贷一定要避免接触。

有一个数据说出来挺扎心的，在我处理过的逾期客户中，超过60%的第一笔借款都是从网贷平台开始的。一旦养成了点一点手机就能赚钱的习惯之后，就很难再静下心来好好工作还债了。这个比例是我自己大致估算出来的，并非十分准确，但是趋势肯定是正确的。

最后给出一个具体的行动建议。如果现在急需用钱的话，先去人民银行做一个征信报告看看自己到底值多少钱。如果没有问题可以直接到网点找客户经理沟通一下不需要在网上自行操作乱点。随便一错就会影响你的信用记录了，在以后需要申请大额贷款买房买车的时候你就会知道有多痛。

不要为了几千块钱而把未来几十年的道路给堵死了。