我试了十几个平台才发现，那些宣称不看征信查询的软件，背后藏着这样的秘密

深夜里盯着手机屏幕发呆的阿强，手里拿着一张被拒贷的通知单，在脑海里不断想着“哪个贷款平台比较好借钱”。虽然知道自己的征信已经被花得像调色盘一样了，但是仍然在努力地寻找着可以不看征信查询的软件来求生。侥幸的心理就和悬崖边跳舞差不多吧？实际上市面上真正完全不用查信用报告的平台已经很少见到了，“无视黑白户”这样的说法不过是营销上的噱头而已。人们更关心的是那些对征信比较宽容、审批较为宽松正规渠道，以及这些渠道下额度、期限及实际放款的概率等信息。今天就让我们来了解一下各个平台的真实门槛以及使用感受吧！

很多人在急需资金周转的时候，第一反应就是寻找“不要看征信”的捷径。但是经过我多年的观察以及实际测试发现正规持牌的贷款平台基本上不会完全不看征信所谓的“不看查询”，一般指平台更看重用户的收入流水、电商数据或者社交信用，对于征信查询次数的容忍度较高。这类平台审核速度快一些，但是额度和利率会根据个人资质进行调整。

再来谈谈一些比较火的、对征信要求不是特别高的平台的情况。首先是分期乐该平台依托乐信，主要服务年轻用户。它的额度一般为1000元至5万元之间，还款期限灵活多变，从3个月到24个月不等。虽然它会查征信，但是如果你的征信只是查询多次，并没有严重的逾期情况的话还是有很大的几率通过的。用户的普遍评价是下款速度快，在半小时之内就可以到账了，缺点就是利率偏高一点，提前还贷会有手续费产生。

其次是洋钱罐该软件在借款圈子里口碑一直比较稳定。对接了多个资金方，有的查征信、有的较宽松一些。额度最高为20万元，期限最长12个月。使用条件比较简单，只需要身份证、银行卡以及运营商认证就可以办理。很多用户表示，在征信查询次数较多的时候，洋钱罐还是给出了额度，并且满足了大家对于“好借钱”的需求。但是催收力度在业内也一直被称作非常严格，一旦出现逾期情况的话，通讯录里的联系人就会受到打扰。

再来说说还呗主要做信用卡代还业务起步。它的特点是对于持有信用卡的用户非常友好。如果使用的是好的信用记录，即使征信查询次数多一些也会被认定为有还款能力。额度一般在几千到几万之间，期限可以是3、6或者12个月不等。用户的优点就是息费透明，并且不会乱收费用；缺点则是审核电话打过来的时候要保持接听状态。

为了使大家能够更加直观地了解到相关信息，我整理了一些用户的实际使用评价以及优缺点分析：

用户“风一样的男子”评价：征信查询一个月有八次，我以为已经没有希望了，于是申请了洋钱罐，没想到秒批5000元，并且利息比较高一点。这说明该类平台对于查询次数比较宽容。

用户“小白”评价：分期乐用了三年，额度从2000元涨到了15000元，只要按时还款就可以提额了，千万不要逾期，否则会上征信。说明良好的还款习惯可以提高授信额度。

在使用这些平台的时候，有几点需要注意注意事项要记住。第一，凡是标榜“百分百下款、不看征信”的非正规链接基本上都是诈骗行为，在正规平台都会做风控审核。第二点就是借款成本除了利息之外还有担保费和服务费等费用的存在，所以在借钱之前一定要弄清楚综合年化利率的情况。第三逾期会有很严重的后果，并且会产生高额的罚息，还会损坏个人信用记录甚至被起诉。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理出以下问答列表：

征信查询次数过多，真的还能借钱吗？
可以，但是选择的空间会变小。建议优先考虑有消费金融牌照或者正规的小贷公司，风控模型比较全面，并非只看查询次数。

问：这些平台的利息一般是多少？
正规平台的年化利率一般在7.2%到24%，具体根据个人资质有所不同。信用越好，利率越低；征信花用户的话，利率就会上浮了。

问：借款之后多久可以收到钱？
答：大部分线上贷款平台承诺“最快几分钟到账”，但是这取决于银行系统处理的速度。一般情况下，工作日白天下款速度会比较快。