我试了十几个新上线的贷款平台，发现门槛低app背后藏着这些真相

深夜里，手机屏幕上的微光映照着人们焦虑的脸庞，在各种各样的借钱平台中寻找一个救命稻草的人越来越多。很多用户会用“都有哪些借款网站”或者“新出现的贷款APP门槛低”的搜索框来寻求最容易下款的方法。到底这些号称入门容易的新平台是福利还是陷阱？面对复杂的申请条件，普通人又该如何避免被坑呢？这些问题就是我们今天讨论的重点。

目前金融科技市场中新上线的贷款平台为了争夺市场份额，往往会降低申请门槛。最近我做了一些深度测评工作，发现虽然这些产品的宣传语很吸引人，但是实际能够获得的额度以及通过的概率却因个人情况而不同。“微粒贷”、“借呗”等老牌平台尽管最高可贷款三万元、最低五元起息，并且期限灵活多变；但对征信要求极高；一些新兴的小额借款软件如“极速贷”或者“青春钱包”，虽然号称可以提供从零到一万的额度，但是它们对于用户的信用状况的要求也很严格。门槛低额度一般为1000元到5万元之间，期限多在3个月至一年左右，但是实际年化利率接近监管红线。

以“青春钱包”为例，其申请条件只需要身份证和银行卡就可以实现，并且看上去非常简单，但是用户的评价却出现了两极分化的情况。一位用户说：“上午提交了下午就到账了，确实很快，没想到服务费这么贵。”由此引出了用户评价常见的问题就是隐形费用。很多新平台为了吸引流量，降低前端门槛的同时，在后端通过服务费、会员费等方式增加成本。老牌机构虽然审核严格一些，但是收费透明，优缺点分析很显然。

通过对这些借钱平台此时我们就要重视它的主要方面。老牌银行系产品招联好期贷，最高可申请20万元额度，最长36个月还款期限，适合资金量大且信用记录好的人使用。新上线的平台比如“易得花”，额度一般为三千元左右，期限7到14天左右，并属于短期周转工具的一种。虽然该类网站可以解决低门槛APP搜索问题，但是用户应该注意其中存在的砍头息现象。借款3000元的时候，最后实际拿到的钱只有2500元，在合规的平台上面这种行为已经被明文禁止了。

对于用户来说，在选择平台的时候除了要考虑额度、期限之外，还要看清楚它的持牌情况。正规的贷款平台会把消费金融牌照或者银行合作背景放在比较显眼的位置上。在测评中发现，一些新上线的APP没有明确标明放款机构信息，资金来源不明，并且存在高利贷的风险。因此注意事项第一项就是核实平台资质。不要被“秒批”、“无视黑白户”的营销话术所迷惑，正规的金融机构都会查询征信或者大数据。

此外，用户评价模块也暴露了另外一个问题就是催收的方法。老平台逾期之后一般会有一套正规的法律程序或者温和的通知，而一些新平台则可能会使用发短信、打电话等方式进行警告，甚至还有暴力攻击的行为。一位用户在论坛上留下了一条留言：借的钱到了还款日期以后就被骚扰到所有的亲戚朋友了这种体验是灾难性的因此，在选择新的上线平台的时候一定要去查一下第三方投诉平台的反馈，并且要避开风控口碑差的产品。”

利率方面，接下来就介绍给大家。很多人认为新平台门槛低、利息自然高，其实这是一个错误的认识。部分新的交易平台为了吸引用户，在推出的时候会提供首借免息或者较低的借款费用，而这些实际的成本并不比老牌产品便宜多少。但是主要的问题就是优惠期过后之后的利率怎么算。按照监管规定年化利率不能超过24%，所以在申请之前一定要用IRR公式来计算出真实的利息率，并且要防范自己陷入债务陷阱的风险。

为了使大家对这些平台有更深入的认识，我整理了一些常见的问题，并给出了解答：

用户提问和解答：

1. 问：新上线的贷款平台真的不需要查征信吗？
正规持牌的平台都会查询征信或者大数据。所谓“不查征信”其实就是高利贷或者是诈骗公司所设下的陷阱，所以要小心提防。

2. 门槛低的app额度大概在多少？
一般在500元到5000元左右，属于小额短期周转资金，在信用积累的过程中额度会慢慢提高。

3. 问：遇到平台收取“砍头息”的情况应该怎样处理？
答：这是违法行为，可以保留证据并向金融监管部门投诉或者拒绝支付超出法律保护范围的利息。

4. 问：经常申请这些平台会对征信造成影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告中留下查询记录，如果频繁申请的话会被金融机构认为资金紧张，从而影响到以后的房贷、车贷审批。