三大借钱平台背后的真相，有人省了三万利息

凌晨两点，我在一家24小时便利店遇到了小周。

他眼圈发黑，手里拿着手机，屏幕上显示的是某借贷App的界面。二十八岁在广州市区做电商运营工作时因为囤货资金周转不灵便，在半年之内使用了十几个借款平台。现在他自己也不清楚到底欠了多少钱，只知道每个月工资到账之后十分钟左右就会被各种自动扣款划走。

早知道就不乱点了。他一直说这句话。

做金融调查记者这些年，我见过很多小周这样的借款人。他们并不是不愿意还钱，而是因为信息不对称而被坑了今天要聊的是三大借贷平台银行消费贷、消费金融公司以及互联网平台贷款这三种渠道几乎可以覆盖到普通人所能接触到的所有正规借贷入口。很多人根本不知道它们之间的区别，最后掉进去了坑里。

小周的问题出在哪里？他有公积金并且工作稳定，但是还是去借了年化18%的互联网贷款。银行消费贷利率为4%，但是他连问都没有询问到。这就是典型的因信息不对称而产生的"血亏"。

银行消费贷：门槛高，但是真的便宜

我采访过一位股份制银行的支行行长，他说他们行里的消费贷产品白名单客户拿到的利率可以低到3.6%，但是很多人不知道自己就在白名单里。

白名单是怎么来的？

公积金连续缴纳两年以上、工资由该行代发、有房贷记录并且还款正常——满足其中一条，大概率就在名单里。银行不会主动告诉你这个问题的答案。要到网点去问一下，或者在手机银行App中找到三级菜单下的那个隐藏入口。

去年有一个做教培行业的客户叫陈姓，来找我咨询。她的征信没有出现过逾期记录，但是她点了几百次网贷申请都被拒绝了。让她去工资卡所在银行问问消费贷的情况吧，结果柜员一看发现她早就被预授信15万额度、年化利率4.2%了。这件事情她是完全不知道的。

银行消费贷的坑在哪儿？审批比较严格。征信查询次数过多的话，直接拒绝。负债率超过50%的时候就拒掉了。工作单位不在"优质行业"名单之内，则利率上浮或者额度打折。有一个细节很多人不知道：同笔贷款申请，在月初提交和月末提交时，通过的概率相差10个百分点左右。月底信贷资金紧张，风控会比较严格；月初刚放贷出来，相对容易审批。

该数据是通过向三家银行的客户经理求证之后得到的，网上查不到。

消费金融公司：折中选择，水很深

消费金融公司是什么？简单来说就是持牌的非银行放贷机构。招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融……这些名字你见过，它们贷款利率比银行高一些，低于网贷。

适合谁？

征信上有小瑕疵，银行不能开户的人。

但是利率展示方式中存在一个大坑。

我采访过一个借款人，在某消费金融公司借了五万元，分24期还款，App上显示月费率0.8%。他认为年化利率就是把0.8%乘以12得到的9.6%，这个数字是可以接受的吧？

实际上呢？等额本息还款方式下，资金占用递减，真实年化利率接近17.5%，是表面数字的两倍。我问过那家公司的公关部了，他们说"符合监管披露的要求"，但是并没有直接告知借款人的实际成本。

真实的利率怎么计算呢？笨办法就是把每期要还的钱加起来，减去本金之后得到的就是总的利息。再用总利息除以本金、借款年数。这只是一个大概的估算，并且真实IRR的利率更加复杂一些，但是也不会被"月费率"这样的说法所欺骗。

消费金融公司还有一个问题就是催收。银行的催收比较规范，但是消费金融公司会把业务外包给第三方机构来完成电话轰炸、联系紧急联系人、甚至打到公司的前台等行为我都有过投诉记录。并不是所有的都这样，但是概率要比银行高得多。

互联网平台贷款：方便，但是有什么代价呢

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱……这些名字你一定很熟悉。点一下，钱就到手了，整个过程不到三分钟。

代价是多少？

年化利率一般在12%到18%，有的甚至高达24%。每次点击"查看额度"的时候，征信上就会多一条"贷款审批"查询记录。

该记录保存两年时间。

有一个做设计师的小林去年买房申请房贷被拒了。银行给出的理由是"多头借贷风险大"。她很冤枉：我没有借多少钱啊？让她打了一份征信报告，过去一年中出现了23次贷款审批查询记录。她不知道自己可以批多少额度，所以就点了一下试试看

玩着玩着就出问题了。

互联网平台贷款最大的陷阱就是让人误以为"看看额度"没有成本。每次点击都会降低你的信用资质。银行看到这样的征信报告，第一反应是：这个人到处借钱吧？拒。

什么时候可以使用互联网平台贷款？

急需用钱，金额不大（一两万以内），三个月之内可以还清。利息相差不了几百块钱，图的是快一点。但是如果你需要借款十万以上、分三年五次还款的话，请不要傻了，老老实实地去银行办理消费贷款吧，省出的钱就可以买一辆车了。

怎样选择，一句话说清楚

征信好、有公积金、不着急：推荐银行消费贷，利率最低。

征信有瑕疵、银行拒绝了、急需用钱：找持牌消费金融公司，利率一般，至少正规。

特别急、金额小、短期周转：互联网平台贷款可以作为应急之用，但是不要太多家。

有一个细节需要单独说明：很多人认为"借了按时还，征信就好。其实不是这样。银行看重的是你的负债结构以及借贷行为。五六个网贷账户同时逾期的话，即便每笔都能及时还款，在房贷审批的时候也可能会被卡住。风控的逻辑就是这个人对借钱生活太依赖了。

最极端的一个例子就是，一个客户的征信上挂着14个未结清的网贷账户，总额加起来不到8万块，但是他在申请房贷的时候，银行要求他先把所有的这些都还掉、把账号注销了之后再过三个月再来重新提交贷款申请。

此事不容商量。

到这里，我想起了小周后来的情况。他用了一个月的时间把所有的网贷账户都理清楚了之后先还了一些金额较小的贷款，在找到亲戚周转后把高利率的清掉了最后只剩下两笔银行消费贷，利息分别为4.5%和5.2%，压力就减小了很多。现在每个月可以存下3000块钱，并且说是要留着作为将来买房的时候用。

他说的话我一直都记着："早知道这些，当初我就不至于乱点那些App了。"

信息不对称，有时候比利息贵。