银行经理酒后吐真言：网络借钱平台催债的那些套路与解法

上个月有个客户来网点打流水，坐在我的对面哭得泣不成声。

是一名做电商的小姑娘，93年出生的她之前生意还过得去，去年因为囤货导致资金链断裂，在几个APP上申请了借款。一开始是几万块左右，后来逐渐形成以贷养贷的局面，慢慢累积到了二十多万。她说每天一睁开眼就看到手机震动，各种恐吓短信、威胁电话不断传来，精神快崩溃了。她问我能不能在银行贷款一笔大的把外面的坑填上，我看了一下她的征信报告只能叹气。其实她的情况，在我们行里的系统里早就红灯高挂了。很多人认为网络借钱平台催债就是打打电话，里面的东西很多，并且有些方法连我这个在银行工作了快十年的老信贷看了都会觉得惊心动魄。

为什么网贷催收可以准确地掌握住你的弱点？

他们比你更了解你的恐惧。

银行放贷看重抵押、流水和征信，审批流程比较慢，催收也比较正规，基本上都是走法律程序或者正规外包。但是那些网贷平台尤其是利息擦边球的，在开始的时候就没有打算走正经路子。在注册APP时那一长串"用户协议"你有看过吗？肯定没看过的。我没有去看过那个东西。里面包括了你的通讯录授权、位置信息授权等个人信息，不过我不太清楚那是什么内容。

这就是他们的底牌。

一旦你逾期，第一波攻势就不是找你的电话了，而是打电话给通讯录里的所有人。去年我们行里有个同事因为亲戚借钱填了他的手机号码作为紧急联系人，后来亲戚跑了，他就每天接到催收的电话，在单位被行长知道了脸都被丢尽了。“社会性死亡”的打法就是他们的杀手锏之一。你怕出丑的话他们就让你去出丑，逼着你要借高利贷也要把钱还上。

这件事合法吗？肯定不合法。但是问题在于，他们使用的都是虚拟号或者境外的网络电话号码，并且根本无法投诉。监管很严格的时候就换一种方式继续干下去了，防不住啊！

遇到暴力催收应该怎样做？弄清楚其中的重要区别

催收这个词一听到就让人腿软，其实大可不必。要分清对方是正规军的"提醒"还是杂牌军的"逼债"。

银行或者持牌消费金融公司的催收一般比较客气，不会骂人。他们有牌照怕被投诉了，态度好一点的话说明困难点可以协商延期或分期。但是那些乱七八糟的平台就不同了。他们的催款话术都是根据人性弱点来设计的。“你孩子还在上学吧”、“你父母身体还好吗”，一听就觉得毛骨悚然。

遇到这种情况的时候，千万不要害怕。

有一次帮亲戚处理过类似的事情。对方在电话中大吼，要上门来泼油漆。我直接把录音笔打开，并问他是哪家公司的员工？工号是多少？授权委托书给我看看行不行对面就愣住了支支吾地挂了电话后来再打过来的时候我就跟他说我已经报警了录音也备份给了律师你们要是来了就把这几年的利息计算方式带过去咱们法庭见。

结果呢？

再也没打过来。因为它们也有心虚的地方，很多网贷的利息早就超过了法律保护上限了，真到了法庭上的话，不但拿不到钱还会被罚款。就是赌你不懂法、怕不怕。”

不要让"法务协商"割了韭菜

现在网上有很多所谓的"法务公司"，打着帮助人处理债务协商的旗号，实际上是在二次收割。有一个客户欠了某平台五万元钱，在网上的一个法律事务所找了一个律师来帮忙解决还款问题，并且付给该所三千元的服务费。结果那个法务只是打了个电话申请延期的事情他自己也可以办到。最后交的钱不少用上也没起到什么效果。其实这笔花费很不值得吧。

网贷逾期之后的实际情况要比想象中复杂得多

很多人问网贷逾期会不会坐牢？

这个问题不能用一句话来回答。单纯的借贷纠纷属于民事案件，并不会判刑。但是如果你是以非法占有为目的，比如使用虚假资料骗取贷款的话，则可能构成刑事犯罪。但是在普通的消费贷中很少出现这种情况。大多数情况下都是真的没钱了。

但是有一类后果被很多人忽略了，那就是征信以及大数据的污染。

现在的网贷逾期催收很多都会上传到央行征信或者百行征信。上了黑名单之后，高铁不能坐了，飞机也不能再买了，以后想买房、买车、贷款都没门儿。我们支行有内部规定，在个人信用报告中如果有网贷逾期记录的话（不论金额多少），那么在申请信用卡时基本就被否定了。即使你后来还清了欠款，但是这条逾期信息也要保存五年时间。

五年了，可以让你错失多少机会呢？

还有更隐蔽的。一些网贷平台虽然不上传征信，但是它们接入了同行业的黑名单系统。你在这个平台上逾期之后再去其他地方借钱的时候就会被查到。这就是为什么有人会发现明明还没有出现逾期的情况下所有的网络借贷都无法获取的原因就在于大数据风控的作用上。

真的还不上的话，怎样把损失降到最低？

这件事说起来挺扎心的，但是这是我个人的经验。

如果你已经确定无法挽回了，千万不要玩消失。最好的办法就是不离开人世之后再回来的时候找个人问问情况怎么样？最正确的做法是主动联系平台客服说明一下情况。不要指望他们会同情你，但是你要留下"我有还款意愿，只是暂时困难"的证据。

每个平台都有所谓的"延期政策"或者"减免政策"，但是这些内容并不会被公开写出来。要磨合、协商才行。最厉害的一个客户把两万块钱的违约金谈成了只还本金加几百元利息而已。当然了，看自己有没有时间和精力跟他们耗下去。

另外一点就是不要拆东墙补西墙。

见过太多人为了还这一家的钱，去借另一家利息更高的钱，最后窟窿越来越大。去年有一个做装修的小老板，刚开始只欠了十万元，后来倒来倒去的半年时间里就变成了四十万。等他来找我的时候他已经资不抵债了。我当时就跟他说直接止损比面子重要。跟家里说清楚或者把车卖掉先把几笔大额高利贷还上再说别的办法就没有了吧。

如今，承认失败并不算什么丢人。

写在最后的一些零零碎碎的想法

我在银行工作了这么多年，见过很多因为网贷而毁掉一生的年轻人。他们开始的时候只是想买部新手机或者出去旅游一趟，觉得"每个月还几百块钱很容易"。但是生活这东西怎么就说得准呢？失业、生病、分手等任何一个小的意外都会导致资金链断裂。

网络借贷平台催债这件事，归根结底看就是考验一个人控制欲望的能力。这些平台把借钱设计得和花钱一样简单，点一下钱就到账了，让人有种"我很有钱"的感觉。但是还款的时候可是实实在在的汗水钱啊。

如果你现在正处在其中，记住一句话：不要害怕、不要躲避、不要再找借口了。先把征信报告打印出来，把债务列个清单，利息高的先还掉。实在解决不了的话就等着被起诉吧，在法院判决之后的利率是受法律保护的，并不会像催收口里说的一样无限滚雪球。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去几年里因为网贷逾期而到银行申请债务重组的客户比例至少提高了三成。这行水太深了，下次再有人给你推销"秒批、无抵押"贷款的时候，请他把年化利率换算为具体的数值写出来，并且不要听他说什么日息几万分，那是骗人的手段。

先把手机里的借贷APP删了，真的。