我试了花鸭借钱，发现所谓真正无视风控黑白的网贷口子全是套路

深夜刷手机的时候，花鸭借钱是哪里的平台的问题突然冒了出来，紧接着就是一堆号称无视风控黑白的网贷口子广告出现，在我看来这已经让人感到心惊肉跳了。想到朋友阿强因为征信问题四处碰壁之后点进去才发现那些宣传“忽略一切”的链接要么是没有备案的野鸡网站、要么是骗取个人信息的陷阱。人们急着要用钱的时候，总会不自觉地去问一下花鸭借钱是否正规或者黑户必下口子之类的问题，在这些疑问的背后，往往隐藏着巨大的风险。

第一次接触花鸭借钱的人，大多是被其“无视风控”的宣传所吸引。实际上花鸭借钱背后的运营主体是正规的持牌机构，并且一般是由各大消费金融公司联合放款。“这就意味着它根本不可能真正做到完全不受黑白的影响。”中介为了揽客夸大事实而制造出的各种宣传语也就此产生。在你提交申请的时候，系统仍然会去查征信、看大数据。所谓的“黑白户都能下”实际上是指对于一部分有信用记录问题的用户包容度比银行稍大一些，并非完全没有考虑过。

除了花鸭借钱之外，市场上还存在着几种常见的借贷平台，我们可以对它们的额度、门槛做一个对比。首先是大家熟知的某呗类产品，其额度一般在500到5万之间，虽然门槛不高但是风控非常严格，稍微有过逾期记录就会被限额。其次是像花鸭这样的助贷平台，额度多为1000-20万元左右，并且宣称准入门槛低，但实际上年化利率大多在24%-36%区间内甚至更高。最后就是一些小有名气的小贷款公司或者地下钱庄等不知名的借贷机构，其放款金额一般只有几百到几千元之间，借款期限很短，也就是所谓的“714高炮”，这样的机构才是完全不顾及风控的，在这里它们压根儿不会指望通过利息来获取利润，而是依靠暴力催收以及展期费的方式来赚取收益。

用户真实的评价一般能够最直接地反映问题。我在各大投诉平台以及论坛上发现，对于花鸭借钱的吐槽主要集中在两点：一是实际下款额度和宣传不一致广告上说可以借几万，但是审批下来只有几千；二是利息计算方式不透明很多用户在借款的时候没有注意到服务费和担保费，等到还款时才发觉综合成本很高。但是也有征信稍微差一点的客户表示，在正规渠道借钱困难的情况下，花鸭确实可以缓解燃眉之急，不过这通常是以较高的代价换取来的。

任何借贷产品都有两面性。花鸭借钱等平台的优点是申请过程简单全线上操作，到账速度快，对于征信花但是不是黑户的用户有一定的机会。但缺点也很明显：综合借款成本高而且存在个人信息泄露的风险。至于那些宣称“完全不考虑风控黑白”的说法，优点只有一条就是下款快，缺点却是致命的——高额隐形费用、违法催收手段甚至造成个人隐私被倒卖的情况都可能发生。为了几百上千元而去牺牲自己的隐私和安全显然是不明智的选择。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项需要记住。第一，在购买任何东西之前都要做好充分的调查研究；第二、对于那些你不确定是否为真的网站要小心谨慎；第三点就是在选择服务或者产品时要考虑其价格和质量之间的关系。理解合同内容尤其是利率、服务费、担保费以及逾期罚息等条款要弄清楚，不能被“日利息万分之几”的表面所蒙蔽，而应该算出年化率。第二保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等权限，风控失效之后就会泄露你的联系方式。第三量力而行不要用贷款来偿还之前的债务，高利贷会把人推入更深的负债之中。

最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了一个简单问答列表：

1. 问：花鸭借钱会查询征信吗？
答：大部分时候都是上征信的因为它对接的是持牌金融机构，逾期还款会损坏个人征信记录。

2. 问：有没有不查征信的网贷？
答：正规的平台没有违法的高利贷或者诈骗平台才会声称不看征信，遇到这样的请直接拉黑。

3. 如果不小心借了高利贷怎么办？
答：保存好借款合同以及转账记录只还法律规定的本息部分（年化24%以内），遇到暴力催收直接报警。