我试了市面上几十款借款软件，发现那些所谓“简单容易贷款”的平台背后，藏着大多数人不知道的门槛

深夜里盯着手机屏幕上的审核进度条，想起了朋友随口说的那句话“哪里有可靠的借钱渠道”，当时觉得是玩笑话，现在却成了救命稻草。很多人都习惯在搜索框中输入有关于哪些平台可以借到钱以及有哪些简单的容易贷款软件推荐的内容来寻找不需要繁琐流程就可以获得资金的方法。急切的心理之下出现了许多疑问：到底什么样的正规平台能够秒下款？小额贷款哪个网站比较容易通过呢？这些软件难道就不看负债了么？除了关注额度大小之外，还要理清风控逻辑是什么样的。

经过对多款主流产品的测试之后，我发现蚂蚁借呗还是很多人的选择。额度一般为1000元到30万元之间，依靠支付宝的支付分体系来实现，并且使用条件比较隐蔽。很多人认为经常用支付宝就可以开通了，其实系统更看重账户活跃度以及守约情况。借款期限灵活，最短三个月最长十二个月不等，随借随还是它的最大优势。用户普遍反映下款速度很快，几分钟之内就能到账，在支付分较低的情况下额度只有几百元甚至无法申请到。优点是息费透明、没有隐形费用；缺点就是开通门槛变高了，并不是每个人都有资格获得贷款金额的大小也会有所不同。

提到微粒贷有很多人会把它和借呗放在一起比较。微粒贷采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间。“被动开通”的方式使很多用户感到不解，为什么用了几年微信都没有入口？风控方面更重视社交数据、微信支付流水等。期限可以选5/10/20期分期还款的方式。从用户的反馈看，微粒贷的利息因人而异，在日利率上为 0.02%-0.05% 。它的优点是还钱方便直接在微信服务中操作；缺点就是不能主动申请导致很多急需资金的人被拒之门外。

除了大公司的产品之外，像京东金条也是很多购物达人备用金的来源。额度一般最高为20万，前提是要经常在京东买东西并且有好的小白信用分。它的使用条件比较直接，经常收货、评价并用白条付款的人更容易拿到高额度。借款期限最长可达到两年半左右，适合资金周转时间较长的客户群体。但是部分用户反映京东金条提前还款时会存在额度回收的问题，也就是还进去之后再借出来的时候额度就会减少。这是平台风控的一种方式，应该引起重视。

但是市场上也存在一些声称“门槛很低”的小贷公司，例如度小满（百度金融）。这类平台一般会宣称有钱花，额度从500元开始借款到最高20万。它们的特点是对征信的要求不是特别严格，并且也不是完全没有考虑的因素。申请的时候要给运营商授权数据以及信用报告。很多用户为了“方便下款”而选择办理贷款业务，但是发现利息并不低，尤其是短期借贷的话，年化利率甚至会达到法定上限附近。优点是审批通过率比银行高一些、到账速度快；缺点就是频繁操作容易产生征信查询记录多的情况，从而影响到之后房贷车贷的申请。

在使用这些软件的时候要小心谨慎。优缺点分析大平台正规，但是对数据维度的要求很高，一旦逾期就会给个人征信带来巨大的伤害。小平台虽然容易下款，但存在服务费高或者砍头息的问题。注意事项中最重要的一个就是：没有任何正规的平台会在放款之前收取所谓的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”。遇到这种情况就只能拉黑并报警了。

为了便于大家更好地理解，我整理了一些常见的问题：

用户提问：我的征信上有逾期记录，还能在正规的平台上借到钱吗？
答案：要看逾期的时间长短。两年前轻微逾期的话，度小满、360借条等平台还会给额度，但是利息会提高。“连三累六”的严重逾期情况之下正规平台一般都会秒拒，在这样的情况下任何声称可以放款的中介基本上都是骗子。

用户提问：为什么我的朋友有借呗额度，而我却没有？
答案：借呗和微粒贷一样，使用动态评估机制。没有额度的原因可能是你的账户活跃度不够或者有风险操作（比如更换登录设备）。建议多用支付宝来缴纳生活费、做理财等事项以保证资金的安全性，并且要等待系统不定期地对账号进行审核。

用户提问：申请贷款会对我的房贷申请产生影响吗？
会。银行在审批房贷的时候，征信报告上所记载的“硬查询”记录以及负债情况都会被审核到。近期频繁申请网贷或者未结清贷款笔数过多的话，银行就会认为你的资金链比较紧张而拒贷。建议在申请住房按揭贷款前半年之内把所有的网络借贷都还掉并且不再去申请新的网络借款了。