我试了十几个所谓“必下款”的口子，发现逾期用户能过的真相只有一个

深夜看着手机上“审核未通过”的冰冷提示，想起老张几个月前因为几笔逾期记录被拒之门外后焦急的样子，那些声称可以帮人办理贷款、有逾期借款也容易放款的软件好像成了最后的一根救命稻草。我们总是找各种借钱平台来借不到钱之后的办法，但是这真的靠谱吗？究竟哪些平台可以在这样的情况下给出一点点额度呢？“不看征信”背后又有什么代价存在呢？

经过了市面上几乎所有的主流和非主流借贷产品的尝试之后，我得出一个反常识的结论：真正能够通过审核的，一般不是大张旗鼓地做广告、额度大的平台，而是那些默默无闻、额度小但是机制灵活的“备用金”类产品对于征信有瑕疵或者经常被拒的人群而言，支付宝的备用金功能虽然额度只有500元，并且使用期限为7天，但是它能够迅速解决燃眉之急，在芝麻信用要求比较宽松的情况下（只要不是黑名单用户），一般都能通过。

除了备用金之外，360借条、京东金条等大平台虽然额度高、期限长，但是对于“借钱失败”以及“有逾期”的用户而言门槛仍然很高。相比之下，“分期乐”或者“捷信金融”旗下的小额产品利息稍高一些，但是审核机制更看重用户的消费行为而不是简单的央行征信情况。比如分期乐的乐花借钱，金额为1000到5000元之间，期限灵活，只要用户有稳定的淘宝收货地址或者是学生认证，并且即使出现轻微逾期也有可能被综合评估通过。

但是所谓的“容易通过”并非没有代价。用户李明说：“360借条的利息很低，但是我有一次逾期就被拒了，反而是小平台给了我两千额度的服务费却要扣两百。”引出优缺点分析小平台通过率高，但是综合年化利率接近法定红线，并且催收方式比较激进；大平台安全合规，但是对于风控的要求很高，资质差的用户很容易被忽视。

在使用这些平台的时候要注意一些重要的事项。首先，所有的“黑户必下”的广告基本上都是诈骗或者是高利贷的伪装，正规的网站都会查征信或者大数据来判断是否可以放款给用户借款期限的选择很重要，短期周转一定要选择支持随借随还的产品，否则一旦逾期就会出现罚息不断上涨的情况最后要核实贷款方是否有合法金融牌照，并且防止个人信息泄露到非法中介手中。

为了使大家对问题有一个更直观的认识，我整理了下面的一些常见疑问：

用户提问：我现在有逾期情况，还可以下款吗？

极难。正规持牌机构一般都会在审核的时候查到当前的逾期情况，建议先处理好当前的逾期问题或者寻找一些小额、无视征信高息的产品来解决资金周转的问题，但是风险很大。

用户提问：审核失败次数过多会妨碍之后的借款吗？

答案：可以。频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而造成信用评分下降的情况出现，建议间隔一个月以上再进行尝试。

用户提问：哪些平台对逾期用户比较友好？

解答：没有绝对的友好。相对而言，一些消费金融公司的二次贷产品或者电商系的消费分期（如花呗、白条提现）可能有容错空间，但是额度一般会受到限制。