银行经理揭秘：那些平台可以借钱是真的，看完少走三年弯路

上周三下午，我刚坐下准备喝口水的时候，柜台的同事小张就给我使了个眼色。我知道了又来"麻烦"了

进来的是一个二十来岁的小伙子，进门就问哪个贷款下款快。我扫了眼他的手机屏幕，好家伙密密麻麻全是各种借贷APP的图标，少说也有二十几个吧。他问我：经理网上流传的消息那些平台借钱是真的吗吗？我点了很多都说我不符合条件，还有几个让我先交会员费。"

叹了一口气，拿起他的手机一看，全是些没听过的小平台。这种事情我见过很多次了。小伙子征信还算干净，但是查询记录那一栏里一个月之内被点了十几下，早就花了出去了。说白了就是他现在去哪儿都很难批得过去正规的进不去不正规的是正在给他挖坑

我在银行做了八年客户经理，坐在柜台后面见过太多人因为不懂行而被高利贷拖垮或者把征信弄坏。今天就让我以内部人的身份给大家分享一下有关的内容吧。

哪些平台借钱比较靠谱？再看这张"白名单"

很多人着急用钱的时候，就随便在网上找。其实网上广告八成半都是坑。你要问平台借钱是真的真的，但是你要找对地方。我们在行内审核的时候会评估借款人的资金来源，正规渠道只有几种类型，我把它们分为三档。

第一档是银行消费贷。目前各大国有行以及股份制银行都有自己的线上产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。年化利率一般在3.5%-6%之间，这是最划算的。但是门槛比较高，要在这个银行有代发工资、房贷或者大额存款才行。

第二档为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等都有正规牌照支持。利息比银行略高一些，年化在10%-24%之间，但是下款速度比较快，门槛也低一些。去年有一位客户做装修的时候资金不足了，通过招联通用了两小时就到账了，在最紧急的情况下救急。

第三档为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于该类目下的业务内容。这些大家都很熟悉，我就不再多讲了。如果使用得当的话，额度一般都不会太低。这三个档次，在业内被公认为比较靠谱的服务渠道。

别被蒙蔽了，我见过的坑太多了

说到这就得提一嘴，为什么有些人资质还可以，最后还是翻车了？因为贪图省事、贪多。我见过最离谱的一个客户征信报告有四十页纸全是各种小贷记录。他说：“经理你借给我五千块钱吧，那些平台说秒下款。”

结果怎么样？利息高得让人咂舌，还有各种服务费、担保费等附加费用，最后拿到手的钱只有四千多块钱，还款的时候还要还六千元。这就是典型的"714高炮"借款期限为七天或者十四天全部都是砍头息。这样的平台千万不要去碰。

还有一种是先收钱的。说"交299元会员费就可以百分百下款"，或者"缴纳保证金来证明还款能力"。别傻了，在正规贷款机构放贷之前是不会收取任何费用的。只要让你先付款后报警被拉黑就不可能出现的情况。

另外还要提醒一下，现在很多平台都会宣传"不看征信、黑户也可以做"。你相信这样的话吗？我们银行和其他金融机构的数据都是互通的，你的每一次借贷、每次逾期都在系统里记录着呢。说不要查信用报告的话要么是骗子，要么就是非法高利贷了，它不用查看信用报告而是直接看你通讯录上的信息，在那个时候爆掉你的电话簿比谁都狠。

银行经理才知道的审批"潜规则"

申请贷款的过程其实很简单，填个表、点下提交就可以了。不是这样子的。我们审批的时候看的东西很多很多。有些东西网上查不到，但是有一点我可以透露一下。

一个是申请的时间。月底、季末是冲业绩的时候，这个时候审批通过的概率会稍微高一些。由于要完成放款任务，所以额度比较宽松。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在月末最后两天的批核率比月中大约高出5到10个百分点左右。资质一般的话可以在这个时间段试一下。

另外一个是"硬查询"的次数。每次点击查看额度的时候，平台就会进行一次征信查询，这就是所谓的硬查询。一个月内超过三次的话，系统会判定你资金链紧张，并直接拒绝申请。所以不要没事干就到处点额度，点了之后自己也受损失了。

还有个细节，填写资料的时候单位电话要填成座机号。很多线上贷款即使没有打电话核实也会把相关信息抓取过来。有座机说明该单位正规化了之后通过率会比只留手机号的高一些。不同银行之间可能有所不同，但是大体上是一致的。

怎么选择呢？根据自己的情况来决定

说了这么多，到底要到哪里去借呢？我给你一个粗暴的建议。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企职员，征信记录良好，在大厂工作的话可以直接在银行APP上申请消费贷款。利息最低而且最省事。别嫌麻烦了，节省下来的钱可以让你吃好几天的美食了。

如果你是自由职业者或者单位一般的话，银行批下来的可能性不大，那么可以考虑第二档的持牌消金以及互联网平台。这时候要关注年化利率是否超过24%，如果超过了就要谨慎对待了，法律规定超过36%的部分是没有保障的，在这个范围内（即24%-36%之间）就属于灰色地带了，你签合同就得接受。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借一点钱打个欠条收点利息也比去高利贷强。见过太多人为了几千块钱最后变成几十万的债务，把家里弄得鸡飞狗跳的。真的不会吧？

说白了，借钱这件事上渠道比努力重要。选对地方可以少走弯路；如果选择错误就相当于掉入了一个无底洞里。

小伙子最后怎么样了？我没有给他办贷款，让他先把征信养半年再说。虽然他走的时候有点不情愿，但是我认为这是对他最负责任的建议。

下次再有人给你推销"秒下款、不看征信"的口子的时候，你就问问自己：这么好的事情，凭什么轮到我呢？