转转平台借钱放款背后：有人3分钟到账，有人越借越穷

去年冬天我在深圳采访的时候，见到了一个叫阿辉的年轻人，在华强北倒卖二手手机，生意不大，但是流水却很大。那年十一月资金链突然断裂了，供货商催款很急促，他凌晨三点在出租屋刷着手机看到转转有借款入口，没有多想就点了进去。钱到账很快，三万多元，在几分钟之内解决了他的燃眉之急。

不错的故事，对吧？但是这是我在采访过的案例中很少出现的好结局。

更多的是转转平台借钱放款这个入口，成了很多人走向债务深渊的第一步。我做金融调查记者这几年来见过很多这样的借款人，他们有一个共同点就是急，太着急了，急得根本不管利率、条款，只要能下款就行。而平台正好利用这一点。

为什么很多人找不到转转借钱的入口

先说一个挺扯淡的事情。阿辉给我看他的转转APP的时候，我才发现他那个版本里没有借钱入口。我自己下载了一个也没有用过。这件事很有意思，转转的借款服务并不是对所有人开放的，在它那里有一个风控预筛机制，只有被系统认定为"优质潜力用户"的人才能在App上看到那个按钮。

也就是说，你能够进入这个入口说明平台认为你应该被借到钱。看不见吗？那可能是你的大数据画像不好使了。

很少有人在网上提到这个细节，但是问过转转内部的一个运营人员，他没有正面回答也没有否认，并且只说了一句"不同的用户看到的功能不一样"。这样的答案够鸡贼了吧？

转转借钱的放款速度怎么样

这才是最吸引人的地方。

我采访过在广州做服装批发的兰姐，她是个女老板。去年八月因为客户拖欠货款导致资金周转困难，急需两万元来应急。银行贷款申请了两周都没有回音，等得她直拍大腿。后来朋友告诉她转转可以借钱，于是抱着试一试的态度去尝试了一下，在注册并完成放贷的过程中只花了不到15分钟的时间。

兰姐说："那时候我都不敢相信，银行跑断腿都办不成的事儿，在这儿几分钟就解决了。"

但是问题来了，快是有代价的。转转平台借钱放款背后的资金方不是转转自己，而是持牌金融机构或者消费金融公司合作。转手就拿走流量入口的，实际上放钱的是别人的钱袋子。这说明了什么问题呢？意味着你所签订的合同可能有多个版本，并且利率也是由资金提供者来决定的，而转转根本无法控制这种情况的发生。

兰姐后来才得知，她那笔借款的综合年化利率接近24%。当时没有看，在钱到账的时候就高兴坏了。等到第一期还款时才发现利息比想象中要高得多。

转转借款利息怎么算

我问过不下二十个借款人，能准确说出自己借款利率的不到三个。

大部分人看到的界面都是日息万分之几，或者是"借一千元每天只要X毛钱"。看着便宜对吧？但是很少有人会把年化利率换算出来。小周是一名程序员，在转转上借款8000块钱，并且分十二期还款，每期需要还753元。不多不少吧？但是如果计算一下总的还款金额——9036元利息1036元的话。

这还是正常还款的情况。万一你逾期了怎么办？

小周后来因为公司裁员失去了收入，两个月没还了。那时候他每天都会接到十几个催收电话，有的甚至直接打到他的公司前台。他说："早知道利息这么高的话，当初我宁愿向朋友借钱也不该点那个入口。"

可惜没有早点知道。

一个很容易被忽略的小地方

业内很少有人提及的一个事实就是：转转平台上的一些借款产品，往往会附带"会员服务""保险服务"等。什么意思呢？也就是在你申请贷款的时候会默认选择一项增值服务，在每月还款时扣除相应费用。

采访了小敏，她借到的钱只有四千六百多块钱。剩下的400多元钱呢？被扣了一份"借款权益包"里头有逾期免息券、提额权利等东西。根本不需要这些东西，在申请的时候并没有发现那个默认勾选的地方。

我曾经问过一个做消费金融的朋友，他说这是"前置收费"，在行业里比较常见，但是确实不太厚道。借款人本来就缺钱了还要被砍一刀。

什么样的人可以使用转转借钱

到这里你可能会觉得，我是不是在劝大家不要用转转借钱？

倒不是。

有好的用法。开头提到的阿辉就是，他借了三万块钱周转了一个多月就还上了，并且付了几百块利息解决了大问题。这笔钱对他的情况来说已经够用了，但是成本也还可以接受。

但是阿辉是个例外。那么其他人的情况又是怎样的呢？借新还旧、拆东墙补西墙，最后滚出一个根本还不上的雪球来。

去年我在成都采访过一个叫大刘的人，他开始只是借了三千块钱买个新手机，后来因为还不上钱又去别的平台借钱来还这笔账，前后折腾了一年时间，债务累积到了五万多。这到底是谁的责任呢？平台要承担一定的责任但是自己也应该负起主要的责任。

申请之前必须弄清楚的三件事

如果你真的需要转转平台借钱放款对这个服务，我给你一些实实在在的建议，都是踩过坑的人用血泪换来的：

• 注意年化利率，不要被日息所迷惑，用计算器算出总的还款金额。
• 看看有没有默认勾选的服务项目，如果有就马上取消掉吧，这样可以节省一笔。
• 要评估自己是否能够偿还贷款，不要超过你两个月收入的总额度。

另外一点就是不要同时申请很多平台。征信查询次数多了以后想办正规的银行贷款，就没有可能了。

真实的利率比你所见的要高

这件事我单独提一下。

很多借款人认为界面上写的利率就是最终的贷款成本。其实不一定对。转转上资金方有很多，各个机构定价策略不同。你的资质越好，拿到的利率就越低；资质一般的话，则会提高一些。最高的是综合年化利息接近36%，逼近法律保护线了

而且各个城市的情况不一样，申请的时间也不同。去年还不是这样，今年很多平台的利率都提高了，因为坏账率在上升。我无法获得官方统计的数据，但是根据我的采访情况看，逾期的人比以前多了一些。

催收工作

说到逾期，就不能不提催收。

转转本身不催收，这个工作是资金方或者他们委托的第三方完成。但是催收力度很大是真的吗？我采访过的逾期借款人中有的被爆通讯录了、有人打电话到单位里去了还有人被威胁要起诉他。虽然大部分都是施压的方式，并且真正去法院诉讼的人很少见，但是所造成的压力感却是无法想象出来的。

小郑说，他逾期的时候不敢开手机，一开机就是催收电话接了就骂。他说那段时间自己差一点就会抑郁，整个人瘦了十几斤。

因此借钱之前要三思而后行，万一还不了账的话你能不能承受这样的压力？

转转借钱和其它平台相比怎么样

这个问题经常有人问到。

其实大同小异。转转也好、闲鱼也好，或者其他什么借贷平台本质上都是流量入口，资金方就是消费金融公司或者银行等几家。区别在于，转转的用户群体主要是年轻人，在校大学生和刚工作的年轻人都比较多，该人群的风险意识比较薄弱，所以很容易被"秒到账"这样的卖点所吸引。

我采访过一位做风控的朋友，他说某些平台20-25岁的用户逾期率比30岁以上的大约高一倍。这个数字我没有法验证真假，但是根据我在工作中接触到的情况来看，年轻人更容易陷入圈套。

别傻了，天下没有白借的钱，快速放款的代价就是高利息和严催收。

最后来点实在的

写这篇文章的时候，我的桌子上摊着二十多份借款合同复印件，每一份合同背后都有一个真实的人、一段真实的困境。有人借钱翻身了，也有人因为借钱而陷入困境之中。

转转本身没有问题，它只是一个入口。问题是很多人在点击"立即申请"按钮的时候，并未考虑过自己是否能够还清贷款。

我问你什么时候可以使用？我的标准很简单：救急不救穷，短期的不能长期用，有把握才伸手。

对于那些想依靠借钱来维持生活的，我只能告诉他们这条路走不通了，越往前就越窄。

阿辉后来把生意做起来了，现在每个月流水二三十万了，再也没借过钱。他说的话我一直都记得："那次借钱是没办法的，但是我知道这是个陷阱，进去之后要赶紧爬出来不能呆着。"

问的是你，自己能不能爬出来你知道吗？