有没有借钱还房贷的平台？从业十年说点得罪人的实话

上周三晚上十点左右，一位老客户给我打来电话，声音发抖。他说房贷已经断供三个月了，银行刚刚给他发出律师函，请我有没有借钱还房贷的平台可以应急。这位做餐饮的朋友在2021年扩张了三家店，目前只剩下一家还在坚持着。我当时没有直接回答他，而是先问他：你打算借多少？大概30万可以把窟窿补上。老张啊，你是要拿一套房子去赌一把吧？电话那边沉默了好一会儿。

这不是个例。这两年来找我咨询类似问题的人比前五年加起来还要多。大家都走投无路了才想到这个办法，但是说实话这条路本身就是一条坑。

借新还旧这条路，为什么99%的人走不通

市面上所谓的"还贷周转金""房贷接力贷"，十个中有九个是陷阱。剩下的一个呢？利息高到让人怀疑人生的地步了。去年我处理过一起案子，客户李姐被某平台广告所骗，称可以提供低息置换房贷的服务，后来怎么样？借的钱一共五百万人民币，在拿到的时候只有四十二万零八百元整，其中的八万元以服务费、担保费等名目收取。这还不算完的是合同里有很多违约金条款她要是提前还款还要交5%的罚款。综合年化成本大约为36%，这不是救命，而是催命啊！

正规银行对于"借钱还房贷"这一行为是十分严格的。我的一个在四大行做审批的朋友私下里告诉我说，他们系统中有一个风控标签，用来识别资金流向的。一旦发现贷款的资金流回到住房按揭账户上就会发出警报信号。后果怎么样？抽贷、让借款人一次性付清本息，不能按时还款的话会列入征信黑名单，并且没有商量余地。

号称可以帮你还房贷的平台，到底有没有用

现在在网上搜索"有没有借钱还房贷的平台"，跳出的结果很多。有房抵贷二押、信贷置换、过桥资金等说法。一个个拆开来说。

二押。理论上是可以的，把房子剩余的价值再贷一笔出来。但是现在房价跌到这种程度的时候，很多房子的评估价已经低于当初购买的价格了。比如你原来的房产价值为300万，贷款210万元之后现在的估值降到240万的话，按照70%的比例抵押给银行最多能获得多少？负数。在这种情况下，银行是不会接受二押的，只有民间借贷会提供这样的服务，月利率在一分五厘左右起算，并且要看你的房子是否位于核心区域。

再谈信贷。很多人都想"我的信用还可以，贷笔信用贷款把房贷补上"。想法不错啊，但是银行不是傻子。你的负债率已经很高了，再去申请贷款的话被批准的概率有多大？去年帮一个客户算账的时候发现：月收入一万二左右、每月还有一万八的房贷，负债率达到六七成的人去再办信贷业务时，银行系统会直接拒绝。除非你有两万元以上以上的收入证明才行，并且那又是另外一回事了。

能救你的路子通常是这样

说这么多负面的，总得给点建设性的建议吧。那我写这篇文章有什么用呢？

第一，和银行协商展期。很多人都不知道，其实银行是有"延期还款"政策的，最长可以延长一年。去年央行发布了一项文件，鼓励银行对于受疫情影响的企业采取更加灵活的态度来处理它们的问题。具体怎么操作？带上你的收入证明、困难说明直接找支行个贷部谈一下。不要找客服了，客服没有权限去解决这个问题，请客户经理帮忙往上报吧。我有个客户的房贷去年12月延期6个月还款方式为只还利息本金往后推半年这半年他缓过来了现在正常还款中

第二，转换为LPR或者商业贷款转公积金。如果你的房贷还是固定利率的话，就赶紧申请将它改为浮动利率了。目前五年期LPR已经降到3.95%，比起几年前动不动就是五、六七成以上的固定利率要低多了。一个月可以节省几百到一千多元钱，积少成多。商转公比较划算一点，公积金贷款的年利率在三点多左右，但是这需要看你所在地是否开放商贷转为住房公积金贷款业务，在各个地方政策不一样。具体去当地公积金中心咨询一下吧，网上很多信息都是过期的了，请不要相信。

一个被忽略的细节就是时间窗口很关键

这事儿本来我不想说，这是行业的内部消息。每年6月、12月都是银行的坏账考核期，在这两个时间段内谈展期或者重组成功率比平时要高很多。因为银行也要控制不良贷款比例，能不走就不走。去年我的一个客户在十一月份找银行协商了很长一段时间都没有结果，在十二月中旬的时候突然就批下来了。为什么呢？银行为了完成年报数据而需要这样做。这个时间段里很多人都不知道它存在的情况是怎样的。

什么时候借钱还房贷就真的没救了

我也不是什么情况都可以救。有些客户找我，我就直接劝他们卖房。

是什么情况？月供超过收入的50%，并且未来三年内看不到收入增长的可能性。这样下去只会越陷越深，所以最好还是不要硬撑着吧。最惨的一个客户为了保住房子借了网贷、信用卡套现还欠了一大堆债务最后被法拍走了房产。拍卖的价格只有市场价的一半左右，他不但没有得到房屋，反而向银行贷款了几十万钱。早知道这样的话就可以少卖一点房费了。

还有一种是已经断供超过半年的。这时银行已经开始走诉讼程序了，房子基本上保不住了。不要相信所谓的"法拍房止损"中介广告，这些都是骗人的。到此为止要配合法院执行少损失才对得起自己。

说了这么多，核心就是一句话：有没有借钱还房贷的平台但是大多数人都不适合走这条路。利息高、风险大，搞不好就是拆东墙补西墙，最后墙塌了人也被埋了。

真正能够解决问题的办法就是减轻还款压力，而不是借更多的钱。展期、降息、转贷才是正道。实在不行的话就卖掉房子止损吧，总比最后被法院拍卖要好得多。

那么开头提到的老张后来怎么样了呢？帮着跟银行协调了一下展期的事情，然后让他把那家亏损的店铺关掉了止损。现在每个月的压力小了很多，人的精神状态也恢复过来了。他说早知如此当初就不该一直坚持下去了吧。你现在知道也不算晚吧。