明星回应平台借钱背后，我替你们试过了全是坑

前两天刷手机的时候又看到了某知名男星上了热搜，原因是他代言的一款借贷APP被曝出乱收费了，工作室赶紧发声明来澄清明星就平台借钱一事做出回应危机公关。看到评论区里粉丝们喊着"相信哥哥""哥哥也是受害者"的时候，我心里真不是滋味。三年前的我也是如此天真，在电视上大明星代言理财平台时心里想的就是这个大明星怎么会骗人呢？结果怎么样？当时为了周转生意上的资金，在所谓的"明星代言"平台上借款八万元左右，合同里包括服务费、担保费和咨询费等各项费用，最后实际拿到手的钱只有七万多元，还款的时候却按照八万本金来计算利息。说白了就是花钱走人留下的坑都是我们这些普通人自己填的。

明星代言的借钱平台，真的有特权吗？

很多人和我当年一样，觉得可以请到明星代言的平台一定实力雄厚、正规可靠。说实话，这样的想法太幼稚了。后来我自己琢磨透之后才知道，明星代言跟平台资质完全是两回事儿。明星就负责在广告里笑眯眯地告诉消费者"缺钱找XX"，至于这个平台上是不是高利贷以及是否会暴力催收，则完全不在他们的考虑范围之内，并且他们也根本不会去关心这些问题了。我查过资料，按照《中华人民共和国广告法》的规定，如果使用明星代言关系到消费者的健康安全的产品或者服务而造成消费者损害的话，那么该代言人就需要承担连带责任。但是问题来了，借贷服务能不能算作"生命健康"?到现在为止这个界定还是模糊不清的。而且很多平台玩的文字游戏都是以理财端、技术公司为名进行宣传，但实际上借款合同上所签的小贷公司的名字却是另外一家小贷公司。法律上的漏洞还有很多。

我的朋友小张去年被一个当红的小鲜肉代言的平台所吸引，借了五万元装修房子。当时广告打得很响亮，说什么"银行放款、利息低至万分之五"。结果怎么样？贷款方确实有银行，但是中间加了一个担保公司，在扣除8000元的费用后就结清了款项。小张找客服理论的时候，客服直接给了一份电子合同，上面有一个默认勾选的小框，默认选择了接受担保服务。谁看得见呢？最后小张只好吃哑巴亏，多花了八千块钱买个教训。

平台借钱被骗了，我的血泪教训

再说说我自己那次踩坑的经历。2021年的时候，我做个小生意需要资金周转，在电视上看到一个明星代言的平台在打广告。我想着这个明星平时的形象很好看，所以想当然地认为该平台应该不会太差吧？下载APP、注册、填资料都挺顺利的。额度给到十万元了，提现取到了八万块钱左右。关键就在于这里，在进行提现的时候页面弹出一个加速审核服务，并且表示开通之后可以实现秒到账并且收费为借款金额的2%。我当时急着要用钱，脑子一热就点了同意。后来我才知道所谓的"加速审核"其实是假的，不开通也是立刻就能取到款，这实际上是平台的一种变相收费方式。更坑的是合同中还有一份会员服务协议每个月扣99元连续扣除十二个月。条款都被藏在几十页电子合同里了，字体小得需要用放大镜才能看清楚，谁会一条条地去仔细阅读呢？

等到我察觉到事情不对劲的时候，已经来不及了。算下来实际年化利率超过36%！这是明面上的费用，并且还没有计算那些杂七杂八的额外开支。我当时拍大腿了，这哪里是借钱呢？分明就是抢钱啊

后来我用了大半年的时间查资料、找律师、投诉举报，总算把那些不合理的地方要回来了一部分。具体的金额我已经记不清了，大概退了三千多块钱左右吧。虽然还是亏着呢，但是至少没有被人当成傻子来捉弄。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再踩了

这几年我自己研究了不少关于借贷的知识，也帮身边的朋友避开了陷阱。普通人借钱最容易在以下地方出问题：

• 只看广告宣传的日息万分之五，不考虑实际年化利率。万分之五看起来不多，换算成年化就是18%，再加上各种费用之后，总成本会翻倍。
• 不看合同就签字，或者根本就没看过合同。很多平台的电子合同几十页长，关键条款藏在犄角旮旯里，如果不仔细找的话是找不到的。
• 被"明星代言"这两个字所迷惑，觉得大牌的明星是不会骗人的。其实当艺人接下广告费的时候，并不会考虑到你的情况如何。
• 急需用钱的时候病急乱投医，什么条件都肯答应。平台抓住了人们的这种心理才敢明目张胆地加各种费用。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间资金链断裂了，于是找了一个明星代言的平台借钱。那平台广告说得天花乱坠地讲什么是"小微商户专属通道""利息优惠"。老周借到20万的时候才发现合同上还有每个月要多出一笔"账户管理费"，一年下来就多了两万多块钱。他去问客服了，客服说在合同里写得很清楚的是他自己没看懂的。最后还是老周认输的好了，毕竟合同是自己签好的。

明星回应之后，借款人的下一步该怎么走？

每次看到明星就平台借钱一事做出回应相关的新闻我会多看一眼。有的明星是被平台骗了代言的，也有可能收钱后装聋作哑。不管怎样最后倒霉的人都是借款人自己。那么遇到这种情况我们可以做些什么呢？

第一，保存好证据。借款合同、还款记录、转账凭证以及和客服的聊天记录全部截图保留下来。维权的基础就是这些。那时候我吃亏了，一开始没有留证据，后来找律师的时候花了很大的力气才把资料补齐。

第二，算出实际的利率。IRR（内部收益率）有个公式，在网上有计算器，把每一期还款金额填进去就可以得到真实的年化利率了。超过24%的时候可以理直气壮地跟平台沟通；36%以上就不受法律保护了。但是各地法院判决的标准不一样，我只了解我们这边的情况，并不能随便乱说其他地方的。

第三，投诉举报。中国互联网金融协会、地方金融监管局、银保监会都可以进行投诉。去年我帮朋友提过一次意见，效果还可以，平台主动退了一部分钱给用户。当然这要看运气了，在一些地区监管部门比较给力，在另一些地区则不然。

不要被"明星同款"给骗了

去年不是这样的，今年政策刚调整过，对于明星代言金融产品监管很严格。年底的时候几个部门联合发文规定了艺人不得为金融产品做广告，并且出现问题要承担责任。但是政策落地需要时间，在市场上还是有很多"明星同款"的借贷广告在打擦边球。前两天还看到一个综艺节目冠名商是贷款平台，主持人节目里不断暗示缺钱就找XX。软性广告比硬性宣传更可怕，不知不觉间就把人洗脑了。

说实话，我现在看到明星代言的金融产品就绕道走。并不是说所有的明星都是骗子，而是这个行业很深奥，即便是专业人士也未必能完全搞清楚，更何况我们这些普通人呢？与其相信明星的笑容，不如去银行问问实情。虽然手续比较繁琐一点但是至少不会在合同上给客户埋雷。

普通人借钱，应该找谁呢？

踩过坑之后，我总结出一套自己的原则。可以找银行办理贷款业务，如果银行不能办的话就去正规的消费金融公司申请，实在不行再考虑花呗、借呗这些大的平台。不管什么不知名的中小网站都不买账，请来多少个大牌明星都没有用处。别傻了，明星拿的是代言费，你付的是真金白银的利息和手续费，这钱怎么算都是亏本生意。

现在我借钱的第一步就是查资质。全国只有31家持牌的消费金融公司，网上可以查询到名单。不在名单之内的我不相信花言巧语。第二步算利率的时候，IRR超过20%的基本就不会考虑了。第三步要看合同内容，在没有服务费、担保费、会员费之类的附加费用的情况下才算是好合同。现在借钱并不困难，难的是借来钱要便宜而且干净。

我身边有个做电商的朋友，去年也被人骗过一次之后就学会了。现在他需要周转资金的时候直接去银行申请经营贷。虽然要提供营业执照、流水等材料比较麻烦一点，但是利息很低年化只有5%左右比那些动不动20%以上的平台好很多。他说省下来的钱可以雇一个临时工。

说到底，平台借钱被骗这事儿不能怪明星，也不能怨平台。市场经济嘛，人家还是想赚钱的。关键是自己要擦亮眼睛不要被表面光鲜亮丽所迷惑。不管是用什么方式来宣传，最后出钱的人都是我们自己的人，承担风险的是我们也一样。借钱之前多考虑一下这笔借款值不值得？有没有其他的途径呢？合同中的每一个字都看清楚了吗？想明白这些问题要比看到一百个明星代言的效果好很多。

最后再实话讲一讲：在广告中笑得最开心的明星，在你还不起钱被催收的时候，是不会出来帮你还一分钱的。