来分期是在哪个平台借钱？一个被催收电话吓醒的小老板掏心窝

去年冬天的时候，我的生意出了点问题，进货的钱卡在账上拿不出来，工人工资还得发。那天晚上睡不着就刷手机，看到有人推来分期付款广告打得挺响亮的说下款很快。我当时也糊涂了满脑子都在找办法来分期是在哪个平台上借钱，想尽快找到一个口子把窟窿堵上。结果一查，还真让我踩了一个不大不小的坑，到现在想起来还拍大腿。

到底属于哪个平台呢？不要被名字所蒙蔽

和我一样认为分期是一个独立的APP，或者是一些新出现的小额贷款公司的人。其实不是这样的。简单地说就是个助贷平台，在背后运营的是重庆小额贷款有限公司，但是资金来源五花八门。你借的钱可以是某某银行放出来的，也可以是从某个信托那里得到的。

第一次用的时候，根本不知道这个逻辑。以为是分期自己借钱给我了，结果征信报告一查，好几个不认识的查询记录冒了出来。对于像我们这样做生意并且以后还要跟银行打交道的人来说这其实挺麻烦的。银行看到你的征信上全是这样的杂乱无章的小贷查询时会觉得你资金链有问题，在审批的时候就会卡住你。

其实我也不知道它属于哪个平台，因为我不能给出一个标准的答案。因为它是撮合平台的关系，所以你的借款渠道就看当时把它推荐给你的是哪家资方了。有时候是马上消费金融，有时候会是其他的持牌机构。不同时间、不同的用户得到的结果可能会不一样。

申请入口很隐蔽，操作流程全是套路

我当时是在支付宝的服务窗口中找到的。那时候分期还有支付宝上的入口，现在好像变了，有时候可以搜索到，有时候找不到，在这个问题上我也没有太在意，反正政策总是变来变去。需要在生活号或者小程序里查找申请通道。

进去之后流程看起来很简单，只需要填写身份信息、绑定银行卡并且授权征信。这里有个坑爹的地方就是，默认情况下按钮是勾选的，并且字体很小。如果不注意的话直接点击确认的话就会被查到一次信用报告了。因为我反应快没有看清条款就点完了导致又多了一条查询记录

额度出来得倒是挺快，给我15000。但是当时我需要3万块钱，这笔钱根本不够用的。我只是想问问能不能提高一下额度，结果系统提示要补充更多的资料。我又上传了社保信息、公积金信息，折腾了半天之后发现并没有增加任何金额，并且还弹出了一个"优质用户专享通道"的信息。

进去一看，又是另外一个借款产品。这件事让我很烦心，本来是想解决一个问题的，结果被引流到了别的地方。就像你在饭店点菜的时候服务员非让你先买张会员卡然后再带你去隔壁超市买酒一样荒唐吧？

分期借款入口以及真实的利息要算清楚之后再操作

既然说到这儿了，就不得不提一下利息。这是我最想吐槽的地方。广告上写的是日息万分之二，看上去不高吧？给你算一算就好了。我当时借的15000元分十二期还款，每期要还一百四五十元左右。用计算器计算的话，总利息大概为2400多点。年化利率大约是18%左右了，并且接近24%，已经到了红线附近了。

这才是利息的体现。还有担保费、服务费等杂七巴巴费用加在一起，实际成本就更高了。我有一个做餐饮的朋友老张去年也用过这个工具，他很细心把每笔账都记录下来了。借给2万元之后又归还了将近6000元钱，这样算的话年化收益率大概在30%左右吧。当时他就跟我说："这不是借钱，是吸血"

因此如果问我分期在哪个平台借钱最划算，我真心推荐不了。这样的网站很少用到，除非万不得已才去碰一碰。真要用的时候要先算好一笔账，并且不能被"日息"这几个字给骗了

还款日的"意外"提醒

另外还有一件事需要提醒一下。还款日当天早上八点，系统会自动从你的账户中扣除相应的金额。有一次卡里的钱不够了，少了200块钱。我以为像银行一样发个短信告诉我补足或者二次扣款就可以。结果怎么样？没有收到过信息、电话等提示后才逾期的记录。

过了两天，催收的电话就打过来了。语气还算比较冲，问我什么时候还钱。你们怎么没提醒一下？对方说系统短信发了但是我没有看到。我在手机上找了一圈后发现真的有这样一条信息，并且被归为垃圾短信的一部分。这件事情我也不能全怪他们吧，但总觉得心里不太舒服。打个电话也好呀，我又不是不还的嘛

不要只看平台，细节才是最重要的

折腾了好几次，我也就明白了大概了。现在市场上助贷平台很多，分期就是其中的一个。如果你真的急需用钱的话，不要只在网上搜索"来分期在哪里借钱"这样的问题了，没有太大的意义。因为你查到的大部分都是广告或者是过时的信息。

需要考虑以下几点：第一，资方是谁。放款的时候，在短信或者APP上看到的资金提供者的名字就是资金方名称了。如果是银行、正规消费金融公司的话比较可靠一点。如果不知道的小贷公司，利息会很高。第二看合同。借款合同中会有利率、费用以及违约责任等说明。别嫌字多，那是你的护身符。

我现在基本上不用这个平台了。和本地的一家城商行建立了合作关系，虽然手续比较麻烦需要提供流水、营业执照等资料，但是年化利率只有6%左右。一年下来利息就可以省好几万。这笔账谁都会算的

我知道有些朋友征信有问题，或者急需用钱而银行没来得及审批。你在使用这些平台的时候一定要注意：按时还款。不要逾期了。逾期之后的罚息以及催收真的会让你怀疑人生。我见过有人借了五千后来滚成了两万，并不是在吓你。

写这么多，并不是说这些平台没有用。存在即合理嘛，它们确实解决了部分人急迫的需求。但是作为过来人我想告诉大家借钱这件事情要小心谨慎一下。不要因为一时的困难而给自己挖一个更大的坑。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是那段时间每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么还钱，压力很大。后来生意好了之后做的第一件事情就是把所有的网贷都清了，并且注销账号。那种无债一身轻的感觉很好。

下一次如果你还想搜这些借贷平台的话，先问问自己这笔钱非借不可吗？有没有其他的办法呢？如果答案是非借不可的情况下再去研究哪个平台比较合适，并不会太晚。