银行经理酒后吐真言：哪些平台借钱好通过？内幕都在这了

说实话，写这些东西我压力挺大的，在银行做了七八年的客户经理了，如果领导看到了这些内容的话，估计我就得卷铺盖走了。但是看到网上那些乱七八糟的广告的时候我是真的看不下去，“黑户也可以下款”、“无视征信秒到账”，纯粹是坑人的东西。今天我想以匿名的方式跟大家聊聊到底什么样的平台借钱容易通过银行以及机构内部审批时所隐藏的"隐形红线"到底是什么。

不要被广告所蒙蔽，所谓的"好通过"是有代价的

很多人认为，平台借钱好不好通过要看运气或者看广告打得好不好。想法太天真了。金融界哪里有慈善家呢？能让你轻易得到资金支持的人要么利息高得离谱，要么门槛其实并没有你想象的那么低。去年有个小伙子到网点找我借5万块钱，在某平台上只拿到了4.2万元，并且8000元被扣成了什么"服务费""担保费"之类的东西。这还不算完，分36期还款的话，年化利率都快赶上高利贷了。“好通过”这种东西你能要吗？

正规机构的审批逻辑其实差不多。我们行里有个不成文的规定，看客户资质的时候，并不是只根据征信报告上逾期次数来判断，还会关注"多头借贷"查询记录的情况。如果你最近两个月点了十几家平台的查额度的话，哪怕你一次都没有借款，在我们的角度来看也是高风险用户。也就是说，你需要钱到了疯了的地步才敢要吗？

银行内部的"白名单"以及借钱平台通过率

你们不知道的是，很多网贷平台所谓的"秒批"其实都是用银行的资金放贷或者接入了征信系统。它们之所以有的通过率高，并不是因为风控模型和银行不一样。银行看重的主要是你是否稳定、资产状况怎么样；一些互联网公司更关注你的行为数据。比如说你在某一个电商上买东西比较多，信用分数比较高的话，在该电商平台系的产品里平台借钱容易通过那么概率就会大很多。

前几天有个做小生意的客户，征信有点问题，有两笔小额逾期，在银行申请经营贷款的时候直接被系统拒绝了。我当时就跟他说这样的人基本上走正规渠道没有希望了后来私下给他出个主意让他去某支付软件里的借贷产品试试看因为平时收钱都是用那个平台流水很大结果呢？秒过额度也挺高。为什么？因为他所掌握的该公司的经营数据比征信报告更直观，所以那家公司在他的公司里最真实的数据就掌握了他真实的经营情况了。这件事我没有在行内透露出去，属于典型的把客户往外推的情况，但是我觉得每个人都要找到适合自己的路子。

不同的渠道审批侧重点差别很大

银行的审批逻辑比较死板，收入证明、公积金、固定资产这三种是硬通货。但是互联网平台更加灵活一些，有的看你外卖订单是否准时付款，有的看你的手机话费有没有按时缴纳。这些看似不起眼的数据，在风控模型中都是加分项。因此如果在银行遇到困难的话，不要执着于此，可以想想自己平时用得最多的APP在哪里，在哪里才是自己的"主场"。

为什么有的人的征信记录很好，但是还是借不到钱呢？

这是个典型的错误。很多人认为没有逾期就是好的信用记录，其实不然。我们行里有个叫"白户"的审批词，指的就是从没跟金融机构打过交道的人。这样的人看起来很清白，在风控模型中却是未知风险的一种。因为系统无法判断你是否会违约所以你的申请通过的概率比较低。而有过借贷经历并且能够按时还款的人，其成功率反而较高。

我印象很深，有个刚毕业的小姑娘来办信用卡被拒了，哭得厉害。经过查找之后发现她的征信记录上一片空白，并且她在填写申请表的时候把工作单位写成"自由职业"、收入填为"不稳定"。这难道不是在向审批人员表明自己没有还款能力吗？后来我让她重新填报资料时要详细地注明自己的工作情况，即使是小公司也可以出具证明文件来说明薪资状况以及固定数额的月薪，并且去申请一张门槛较低的信用卡，在几个月内建立稳定的流水记录以供参考。半年之后她又向其他平台借款的时候非常顺利。这是典型的不会"包装"自己的一类人。

借钱平台容易通过的隐藏门槛以及时机选择

网上查不到的内部消息。很多金融机构，比如银行，每个月审批额度都是有限制的。一般来说，在月初的时候额度最多、审核也比较宽松；到了月底或者季度末时，额度就比较紧张了，所以审批也就变得严格起来。有时候你在月末申请贷款的时候被拒掉了，并不是你的条件不好，而是没有放款额度了。这个潜规则圈内的人都知道，但是没有人会告诉客户。

还有一个就是申请的时间段。选择在工作日的上午9点到11点之间提交申请理由是什么？因为那个时候风控人员刚上班，精神状态很好，系统跑批也很快。如果是在深夜的时候去申请的话，那时候往往是系统自动风控最严格的时刻，人工审核基本已经下班了，全靠机器硬卡，稍微有一点瑕疵就会被拒绝。虽然听起来很玄学，但是我处理过的很多单子都发现有这样的规律。

说到这儿，还得提一下负债率的计算。很多人认为只要不逾期就算过关了，殊不知当负债率达到70%的时候就到了警戒线了。我们行内的系统对于这个要求特别严格，信用卡已经用掉的部分加上还没有还清贷款部分除以年收入后得到的比例如果太高的话就会触发预警机制。所以在申请新的借款之前最好先把一部分信用卡账单给付上，让额度"降低"一下。这不是造假而是优化数据，请问明白吗？

所谓的"内部渠道"都是无稽之谈

经常有人问我：经理，你们银行有没有内部渠道花钱可以包过？听到这样的话我就想笑。所有的金融系统都是电子留痕的，谁敢在上面动什么手脚呢？会被关进去坐牢的。外面那些中介说有"内线关系"能帮你把额度"强制开通"，但是基本上就是骗钱的骗局。如果有这样的本事的话，他自己早就去贷款发财了，还辛辛苦苦地赚你的那点中间业务费了吗？别傻等着吧

真正可靠的方法就是认真的去研究各个平台的准入条件。有的银行系产品上写明只针对公积金客户，没有公积金的话就别盲目参与了。有些平台写着"凭身份证秒下款"，这样的利息一般都很高，并且会记录在征信里。根据自身资质选择相应难度的产品就可以了，没有必要拿着烂征信到处碰运气最后把查询记录弄得一团糟。

两天前有个客户征信有问题，问我能不能救。我查了下最近半年查询二十几次。我当时就直言：你现在去哪儿都很难办到的。唯一的方法就是静默六个月，在这期间不点任何借款链接、不去查看额度、好好工作把现有的债务还一点算是一次改进。半年之后查询记录的影响变小，再试一些门槛低的产品。这才是正确的做法，但是很多人都不愿意听从这样的建议，并且总是想走捷径，最后越陷越深。

说到底，平台借钱容易通过本质就是风控系统认为你"安全可靠"并且有利可图。安全是指你还愿意还款并有能力还钱，而收益则指你会给与利息报酬。搞清楚这两点之后就不会被那些乱七八糟的广告带偏了。不要走歪门邪道，把心思用在提升自己的资质、选择好时机上比什么都强。

最后，如果你真的急需用钱的话，可以先申请一份详细的征信报告来查看是否有逾期记录、负债率是否过高以及查询次数多少。如果三样都不好使了就不要瞎搞了，家里人或者朋友帮忙周转一下把征信养起来再说吧。这是最实在的建议，信不信自己决定。