那些没人告诉你的多个借钱平台推荐，看完少走三年弯路

老周是我跟踪采访了三年的对象，做装修生意的，去年资金链差点断裂。那时候他急得团团转，在手机上下载了好几个借款APP，挨个点额度，结果呢？征信被查花了钱但是没有借到一分钱还把本来可以批的银行经营贷弄成了黄卡贷款。其实我见过很多类似的案例，很多人在搜索框中输入多个借钱平台推荐心里已经慌了，觉得广撒网总能捕到鱼。但是借贷这件事却是相反的——越乱动就越快死掉。

怎样选择借钱平台才能避免踩雷

我采访了几十个借款人，发现一个规律：越急着用钱的人就越容易做出错误的决定。老周当时看到网上有人推荐"秒批""无视征信"的平台时眼睛都亮了起来，根本不看利息、不看条款，只要能下款就是爷。结果怎么样？借来5万应急贷之后拿到42000元的时候发现被扣了8千的服务费，按照这样的计算方式年化利率要超过60%。这不是借钱而是吸血。

正规的借钱渠道主要有三种：银行消费贷款、消费金融公司以及互联网大平台提供的借款产品。每种都有不同的特点，适合不同的人群。别被骗了，“黑户可以贷”、“逾期也可以批”的广告有很多是坑人的，剩下的一个是更大的坑。

主流的借钱平台类型对比

银行系的消费贷利息最低，我见过最低的是年化3.4%，但是门槛也最高。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，在他们行内部有一个不成文的规定：公积金缴存基数8000元以上的客户，系统会自动预批额度，并且基本不需要人工审核。不同的城市数字不同，但是逻辑是一样的——银行喜欢有稳定工作的、缴纳社保和住房公积金的人。

消费金融公司怎么样？利息比银行高，一般为10%-24%，但是审批比较宽松。去年有一个做小餐饮的老板娘，在征信上有个500元逾期记录，银行直接拒绝了她，后来找消费金融公司批到了8万，虽然利率较高一些，但也算解决了燃眉之急。

互联网平台的产品，比如某呗、某条等，用起来很方便，但是很多人没有注意到利息的存在。我算了一下：某呗的日息为万分之五，看起来不多吧？换算成年化的话就是18.25%，比银行高了一倍多。而且这类产品容易让人产生"钱很容易得到"的印象，在不知不觉中借得越来越多。

说到这个，网上查不到的数据是：某头部消费金融公司内部培训材料中写明了目标客户画像之一为"月收入5000-15000元、有固定消费习惯、对利率敏感度低的人群。说白了就是赚那些不算账的那部分人钱。”

不同人群的借款渠道选择

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，可以优先选择银行渠道办理贷款业务，这样利息就可以省下一大笔。有个在税务局工作的读者说去年装修房子时向某国有银行申请了20万的消费贷年化利率为3.8%，比他朋友通过网贷借的钱少接近两万元。

私企员工或者自由职业者，银行批不了的话可以考虑消费金融公司或者是互联网平台的产品。但是要记住一点：优先选择持牌机构，不要去碰那些从来没有听说过的小平台。怎样判断是不是有执照的？到银保监会官网查询一下就可以知道哪些是正规渠道了。

借钱平台推荐的靠谱吗？内行的人这么说

网上那些多个借钱平台推荐很多文章都是中介写的软文。我认识一个做贷款中介的老板，他说他们推给客户的服务平台，并不是最好的，而是佣金最高的。有些小平台会给中介机构返点，最高能达到借款金额的5%-8%，你说他们会推荐什么？

去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期，金额都不大，一笔是信用卡晚还了三天，另一笔是某呗忘记还款。他找中介帮忙时，中介给他推荐了很多高利息的服务平台，并且收取了3%的服务费。后来这位客户的自己去银行说明情况、补充收入证明后被批准下来了。听一听中介的建议就可以了，不用全部相信。

还有个事情需要说明一下：很多人认为申请多个平台可以提高成功率，其实大错特错了。每次申请都会在征信中留下一条"贷款审批"的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会判断出你是"资金紧张"的状态了，并且很难再被批准通过了。最夸张的一个例子就是一个月之内就申请了二十多个平台，征信查询记录密密麻麻的，在之后半年的时间里没有任何正规机构敢给他放款。

我亲眼见过有人踩进坑里

第一个坑：砍头息。借10万，到手8万元，那2万元说成是"手续费""服务费"了，但是你要按着本金还钱，并且要支付利息。违法的可以被发现，但很多小平台换一个名目照样做。遇到这种情况的话保留好证据然后直接投诉就好了。

第二个坑：等额本息与先息后本的区别。很多人只关注月供多少，不考虑总的利息支出。以借10万元为例，分12期还款方式为每月偿还本金9000元、剩余部分作为贷款利率计算的总利息（即利息）约635元左右，在最后一个月还清全部本金的同时也归还未用掉的部分资金了。先息后本压力小一点吧？但是算上总的利息的话，一般情况下先息后本会更高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么个情况，建议自己拿计算器算一算。

第三个坑就是提前还款违约金。有的平台借款后想早点还清，要缴纳一笔不小的违约费，最高可达剩余本金的5%。在签订合同之前一定要看清上面这句话，在自己想要提前还款的时候再拍大腿也不迟。

第四坑：自动续期。一些小平台默认勾选"到期自动续费"，而续费又需要支付一笔"续费费用"。采访过一个大学生，借了三千块钱，到时忘记归还了，在没有还款的情况下已经产生了六次自动延期，并最终偿还了接近六千元的钱款。事情发展到最后才通过消协来解决。

好的借钱建议

说了这么多坑，那到底应该怎么办？给出几个切实可行的建议：

• 可以走银行的，利息低、正规、有保障。现在很多银行都有线上消费贷产品，在手机上就可以申请了。
• 申请之前先看一下自己的征信情况，弄清楚自己目前的问题在哪里。征信报告每年有两次免费查询的机会，请不要浪费掉。
• 不要短时间内频繁申请，一个月之内最多只能向三家银行提出贷款申请。越急就越要沉住气。
• 看清楚合同中的条款，特别是利率、还款方式、提前还本付息违约金以及逾期罚息等项。
• 遇到砍头息、暴力催收时要保存好证据，并向银保监会或者消协投诉。

还有一条网上查不到：每年年底（11月、12月）银行放贷任务重，审批会比较宽松。我的一个朋友是某家银行的员工，他说该行在十二月份的贷款额度比平时大了五分之一，并且如果达不到这个目标的话，所有的人都会被扣掉奖金。因此到年末申请的时候成功率比较高一些。当然不同银行、不同的年份会有差异，不能保证。

最后再说一句：借钱没什么坏处，用错了才叫坏事。老周后来学聪明了，把那些杂七乱八的APP都删掉了，好好地养了半年征信之后，在今年年初从银行申请到了一笔经营贷款，利息比以前网贷的时候低了很多。他说早知如此当初就不瞎折腾了

与其到处找捷径，不如先把征信打好。信用好了之后才会有选择的权利。