支付借钱平台里的秘密：有人省下几万利息，有人却越借越穷

去年冬天我到杭州采访一个做电商的小老板，姓陈，34岁的人看上去像是50多岁的样子。他把手机里的借款记录展示给我看，里面密密麻麻的都是各种支付借钱平台的信息，在这些平台上借的钱数不胜数。问他为什么会变成这样时，他说："开始觉得方便快捷，点一下钱就到手了之后就开始控制不住了。"

最初那笔债只有三万元，两年时间增长到十七万。

我做金融调查记者已经十年了，见过很多类似的情况。说实话支付借钱平台本身并不是洪水猛兽，但是很多人根本不懂得自己到底在用什么。今天这篇文章想把采访中听到的真实故事以及行业的内幕摊开来讲，并且不虚伪。

搜索"支付贷款平台哪个好"的背后是什么

老陈以前也是在搜索框中输入"支付贷款平台哪个好"，然后选择了排名靠前的几个去申请。他认为排名越高的就是好的，殊不知这些位置都是花钱买来的。

这件事说出去就有点离谱了。

我采访过一位做推广运营的前从业者，他说有些平台获客成本达到800到1200元一个人。这笔钱由谁来出？羊毛出自羊身之上。标榜日息万分之三的产品年化率能达到百分之十八左右甚至更高，并且不包含各种服务费、担保费等费用支出。

最让我印象深刻的是一个细节。去年十一月，我请一位曾经在某头部平台做风控的人聊了整整一天的时间。他说的一句话到现在我还记得："你知道我们为什么拼命推分期吗？因为分期用户坏账率看起来不高，但是实际支付的利息是本金的好几倍。"

这话听起来很刺耳，但是却是事实。

便利的陷阱：借钱如同点外卖一般方便

最极端的情况就是一位95后的姑娘，在两年之内通过六个支付平台借贷了接近三十万元。她最初的目的只是买一个包，1万多块钱分期付款每个月几百元对她来说很轻松。后来开始用借来的钱来偿还之前所借的钱款越来越大。

她说每次点击确认借款按钮的时候都没有什么感觉，就跟在淘宝买东西差不多。

这就是问题所在。

借钱变得很容易的时候，人的心理防线就会被冲垮。我采访过的几十个借款人中，超过七成说不清楚自己借款的真实年化利率是多少。只关心每个月要还多少钱，并且没有做总体的算计。

其实信息不对称在行业内一直是个公开的秘密。

内行人才知道的门道

做了这么多年调查，我也有一些"网上搜不到"的经验。分享几点出来吧，能帮一个是一个。

第一，申请的时间要掌握好。有个在银行做了八年的客户经理的朋友私下里告诉我说，在月底或者季末去申请的话，通过率以及额度都会高一些，因为那时候机构有放款的任务需要完成。具体是否每家都有这样的情况我不敢打包票，但是很多人的验证都是这样。

第二，不要傻乎乎地频繁申请。每次点击"查看额度"的时候，在征信上就会多一条查询记录。查得越多之后真正需要钱时反而无法获得批准了。有人一个月之内就点遍了20多个平台，征信报告打印了好几页纸后去银行办理房贷直接被拒贷。

第三，提前还款并不一定划算。不同的平台政策不同，有的收违约金，有的不收。申请之前一定要仔细阅读条款，并且不要等到还钱的时候才发觉自己被坑了。

到底要不要用呢？我的判断标准

说了这么多，并不是要一棍子打死所有的平台。支付借钱类的平台有它的存在价值，关键在于怎么使用。

我的判断标准很简单：短期周转、金额不大、有稳定的还款来源，可以考虑；长期借贷、金额大、还款不稳定，则绝对不能碰。

比如说。我采访过一个做小生意的张姐，她每个月进货都要垫资10-15万，客户的付款周期是20天左右。她用某平台周转贷借了二十天还清利息几百元，比民间借贷便宜很多。我认为这样的使用方式是没有问题的。

而老陈那种拆东墙补西墙的做法，迟早要出事。

他现在还在还债，每个月的工资大半都要用来填补窟窿。问问他是否后悔了？他说："早知道会这样，当初那个'确认'按钮打死都不按。"

可惜没有早点知道。

借钱之前先问问自己，这笔钱借出去后我拿什么来还？如果答不上来的话，那么不管那个平台看起来多么诱人，都要把手收回来。