正借钱平台靠谱吗？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我办公室里进来一个小伙子，坐下来就开始抹眼泪。

他在某网贷平台上借了五万元，到手三万八，说服务费扣了一万二，现在还不上了，请问能不能帮我想想办法。我扫一眼他的手机屏幕上的"极速放款"四个大字后看到年化利率那一行很小要用放大镜才能看清楚

说实话，这事儿我这些年见过的不下千次八百了，早就习以为常了。很多人缺钱的时候脑子是迷糊的，看到可以贷款的应用就会往里冲，结果呢踩了一脚泥之后想拔出来得脱层皮。

最近有很多人问我正申请贷款平台到底怎么回事，是不是又割韭菜了。这件事情咱们得理清一下，并不能相信网上的那些软文瞎忽悠的。

正不正规？看广告词来着

再说说行业内潜规则的事儿，这话我也不怕得罪人。

目前市面上90%的贷款平台都存在一个问题，即把综合年化利率隐藏在"服务费""担保费""咨询费"等名目之中。合同上写明了8%，再加上各种杂七杂八的费用之后实际成本就变成了24％以上。

我有个客户叫老张，做装修生意的，去年资金周转困难，在某平台上贷款了20万元。合同写得很漂亮，但是放款的时候被告知要买一份"意外保险"，保费一万多，直接从本金中扣除。这是什么情况？这叫做砍头息，换汤不换药。

其实判断一个平台是否正规，并不需要看它的广告声势有多大。电梯里、短视频中到处都是宣传的，那也就是最想割你的地方了。

怎样判断是否靠谱？放款之前让你交钱的，都是骗子，并无例外。"验证还款能力""缴纳保证金"这些都是扯淡的事情吧，正规机构从不这么做。

借钱平台好下款吗？这要看你怎么操作

很多人都会问我某某平台好下款吗？这个问题其实很难用一句话来回答。

去年我接手过一个案子，客户小刘征信花得厉害了，请了半年查20次。他通过网络申请被拒绝七八家之后找到了我。让他停三个月不要随便点击任何贷款链接、信用卡使用频率要降低一点，在三个月后可以尝试一下。

结果怎么样？三个月之后他自己申请通过了，额度比之前想象的要高。

为什么？因为各个平台的风控模型都会考虑你"饥渴程度"。短时间内多次申请，系统就会认为你的资金链出了大问题，谁敢给你贷款呢？

这个细节网上那些攻略从来都不说，只会让你"多去几家试试看。"试个屁，越试就越糟。

关于借钱平台好下款吗我的答案是因人而异。你的资质决定了你是否能通过，平台只是一个渠道而已。资质好的话，各个地方都很好；资质差的话，各种地方都不行。

没有人知道的隐形障碍

说到这个，我得爆出行业内幕。

很多平台在宣传的时候都会说"门槛低""无抵押""秒放款"，但是实际审核时却有一堆看不见的标准。例如：

• 手机号码实名制时间不足半年的，直接拒绝
• 通讯录中出现催收公司或者法院的电话时，马上拒绝
• 淘宝收货地址最近三个月有变动的，风控会加分
• 绑定银行卡流水少的，额度上不去

这些东西客服不会告诉你的，合同上也不会写到的，但是它们确实在影响着你被批准的情况。

我的一个朋友在某平台做风控，他跟我透露过一组数据：他们平台上每天收到的申请量大约有10万笔左右，真正放款的数量只有8千多笔，通过率不到百分之十。但是广告中是不会这么说的。

申请前后的坑，踩一个就够你喝一壶

申请的时候还要注意一下授权的问题。

现在这些APP，恨不得把你的祖宗十八代都查一遍。通讯录、定位、相册以及通话记录等全部都要被查看到。点了"同意"就等于把自己完全暴露给别人看。

我有一个客户，借钱之后按时还清了借款，并且没有出现过逾期的情况。结果怎么样？还款后第三个月起，在他的通讯录里所有的亲戚朋友都会收到催收短信。什么原因呢？因为平台把数据卖给了第三方。

最后闹到报警的时候才解决。但是亲戚朋友会怎么看呢？谁来赔偿这个损失呢？

因此我的建议是：能不授权的就不要去授权，实在不行的话可以准备一个备用机来防止主手机变成透明人。

到底要不要用？给你一个保证

说了这么多，有人可能会认为我在劝退。

其实不是。

借钱平台这样的产品，存在就有其道理。对于急需用钱而又没有其他途径的人而言，它能够解决燃眉之急。但是你要清楚自己做的是什么、成本是多少以及风险有多大。

我的建议很简单：

1. 找银行办理比较好，利息低、安全
2. 实在不行还可以看看平台，但是要算好综合成本
3. 额度够用就好，不用太多
4. 按时还款，不要想着赖账了征信污点比你想象中严重得多

另外，不要把贷款当作收入来源。见过太多人借了这个又那个最后窟窿越来越大利息也还不上了这叫什么？这就是以贷养贷的结果，只有死路一条。

最后再说两句

昨天在办公室里哭着找我帮忙的那个小伙子，最后我帮他在债务重组上做了处理，把那些杂乱无章的高利率贷款换成了银行低息的产品，每个月还款的压力减了一半。

他临走的时候问我："哥，早知道就先来找你了。"

现在知道也不算晚了，以后长点记性就可以了。"

缺钱的时候，人就会慌张起来，一慌就容易做出错误的决定。但是你要知道：天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。贷款这件事上慢就是快、稳才是赢。